【汽车之家首付】“先付10%的钱买车。”你真的理解了吗？

“10%预付车”，“0预付车”.这种广告相信很多人在大厦站台或网络上看到过。低首付，甚至是零首付，大大降低了购买汽车的门槛，充满诱惑，但真的是“馅饼”吗？“10%预付车”与普通贷款相比，买车有什么区别，成本低还是更高，业务处理过程中有什么风险？本文可以窥见“10%首付买车”的工作本质。

时代在变，人们的想法也在变。几十年前，人们普遍认为有钱就全款买车，没钱就不买，贷款能买车的人很少。(威廉莎士比亚、哈姆雷特、财富)今天，互联网金融发展迅速，普惠金融高度渗透，人们对金融产品的理解和接受度大不相同。不要说像买车这样的大量消费会采用贷款方式。很多年轻人倾向于分期解决手机、租房、旅行等问题。

贷款车比包租车更能满足两种需求。一个是“刚需”，即名义上没有车，需要买基础车型解决代理问题，手头资金不足，此时贷款车是唯一的选择。二是满足“改善需求”，手头的资金足够全款购买低价车型，加上贷款，可以追求更高的配置，甚至更豪华的品牌。

“10%首付买车”的本质不是“买”。

很多广告可能打着“买车”的幌子，用10%首付，不用“买”、“买”等词，相对模糊地宣传，但很少有广告直接指出“10%首付”的业务本质。其本质不是买，而是租。所谓的“10%首付买车”，本质上是汽车融资租赁事业。

什么是汽车融资租赁？专业定义为：承租人根据承租人申请指定给承租人的经销商，按照承租人同意的条件购买承租人指定的车辆，以承租人支付租金为条件，将该车辆的所有权、使用和收益权转让给承租人的交易活动。

简单来说，汽车融资租赁是消费者通过“租赁代购”方式首先获得车辆的使用权和所有权，然后每月支付租金，租赁期限到期后获得车辆所有权的一种购买车形式。在模式上主要分为直租和租赁两种模式。不管是什么型号，租赁期间车辆所有权都归租赁公司所有。也就是说，行车本上车辆是以租赁公司的名义登记的。

目前市场上的“10%定金”是直税业务，根据常见的业务模式，消费者缴纳约10%的定金，办理手续，第一年每月支付合同税，一年到期可以转让，转让可以继续以分期方式购买，也可以一次性结清所有未付款。

“10%首付买车”和一般贷款买车的区别。

从业务上讲，融资租赁是租赁，贷款买车是贷款。融资租赁是三方当事人，需要签订两份合同。消费者信用贷款是贷款双方签订合同。

申请门槛不同。购买贷款车一般要求贷款申请人有稳定的工作、收入来源和良好的个人征信，申请银行汽车贷款要求更多，有些要求贷款人提供担保或担保。由于融资租赁业务的门槛相对较低，一些不申请车贷的客户可以选择融资租赁业务。此外，汽车的所有权也不同。在融资租赁中，汽车所有权属于出租人，在贷款车业务中，汽车所有权属于消费者。

从细节的角度来看，融资租赁和贷款买车的维度、车价以及后续的两车费用都不一样。购买贷款车一般走4S店渠道，4S店维度大部分来自汽车制造商。在融资租赁业务中，出租人经常根据承租人的要求在指定渠道购买汽车，指定渠道往往是出租人的合作经销商，不限于4S店。

在养车方面，贷款购买后汽车的保养费用全部由购买人承担。在融资租赁业务中，仍在租赁期间的汽车的保养费用由租赁人(即租赁公司)承担。

谁适合选择“10%首付买车”？

汽车融资租赁业务在国内也比较新，业务渗透率远低于欧美等发达国家，在美国新车销售中，融资租赁渗透率超过30%，国内融资租赁渗透率仅为3%-4%。

编辑问了身边几位有买车计划的朋友，以80后、90后工薪族为主，多数看法是“通过融资租赁方式买车，车辆所有权不归自己所有，心里感觉不踏实”、“不是自己的总有些不敢开，一旦撞车了比较麻烦”、“这种方式买车说出去感觉没面子”等等。但也有些朋友愿意选择这种方式购车，“没有太多预算，又要用车，这种方式很方便，车辆选择面也比较广，像英菲尼迪、雷克萨斯这样的品牌也可以考虑。”

汽车融资租赁业务具有明显的自身优势，适用于以下几类人群：

算一算，“一成首付买车”多花多少钱？

融资租赁、贷款买车、全款买车，总成本究竟相差多少，我们不妨算笔帐，对比来看更直观。以“奥迪A4L 2019款 40 TFSI 时尚型 国V”为例，厂商指导价33.58万，加上购置税、上牌费、车船使用税、首年交强险等，全款购车成本约36.15万。

总的来看，汽车融资租赁的成本普遍高于贷款买车的成本。

“一成首付买车”哪些风险要防？

汽车融资租赁虽然可享低首付、易申请等便利，但在实际办理过程中也要充分了解业务运作模式，注意风险防范。办理汽车融资租赁业务要留意以下几个潜在风险：

一、根据《合同法》等相关法律法规规定，融资租赁中，租赁物不符合约定或者不符合使用目的的，出租人不承担责任，但承租人依赖出租人的技能确定租赁物或者出租人干预选择租赁物的除外。因此，在汽车由消费者自主选择的情况下，如果汽车存在瑕疵，消费者是不能主张减免租金的。

二、租赁期间，车辆的所有权归出租人，即租赁公司所有，消费者只享有汽车使用权。租赁公司拥有车辆所有权，意味着租赁公司有权对车辆行使占有、使用、收益、处分等权利，一旦消费者存在违约行为，租赁公司有权收回车辆并要求消费者承担违约责任。现实中，类似消费者违约而遭遇租赁公司扣车的现象时有发生。

三、在租赁机构被司法机关采取强制执行措施时，消费者租赁中的车辆也有被查封、扣押、拍卖等风险。

四、租赁成本过高的风险，因为融资租赁不属于贷款业务，因此租金收取标准没有相关行业约定，也无相关监管，导致一些汽车融资租赁公司租金过高，不少融资租赁公司租金折合成年化利率在10%-18%，甚至更高。

要防范汽车融资租赁中的风险，编辑有如下建议：

一、选择正规大型汽车租赁平台办理业务，在选择车型及线下提车时要格外留意，多番检查车辆后再予以确认提车。

二、在签订租赁协议时看清楚违约条款，对于较为苛刻的条款可提出质疑或放弃交易，一旦签订协议办理成功，在后续的租期内要严格履约，按时还款。

三、此外，切勿贪图低首付等便利而办理高租金的租赁业务，承担了不必要的损失。总之，要擦亮眼睛，多对比计算，选择最优金融购车方案。