lpr基准利率贷款市场报价利率（LPR）简介

1.贷款市场报价利率介绍(LPR)

1.贷款市场报价是多少(LPR)？

答:LPR基准利率是一个基本的贷款参考利率，由有代表性的报价银行根据银行对最优质客户的贷款利率，以公开市场操作利率加分的方式计算并公布。未来，LPR将成为贷款利率定价的主要参考基准。

2.你为什么想了解LPR？

答:长期以来，银行向客户发放贷款，利率是按照央行以“上浮xx倍”、“上浮xx倍”的形式公布的基准贷款利率确定的。2019年8月17日，中国人民银行发布公告，改革完善LPR形成机制，明确银行主要参照LPR确定贷款利率。也就是说，未来银行发放贷款时，利率将按照LPR的“LPR+xx个基点”、“LPR-xx个基点”(其中1个基点=0.01%)或“LPR+xx%”和“LPR-xx%”的形式确定。所以无论是个人还是企业向银行申请贷款(经营性贷款、流动性贷款、抵押贷款等。)，利率将主要以LPR正负点的形式表示。因此，LPR直接关系到企业和居民的贷款利率，这涉及到切身利益。需要了解相关内容和最新动态。

3.什么时候3。LPR被宣布了吗？

答:自2019年8月20日起，每月20日9: 00前(遇节假日顺延)，LPR报价银行将根据我行贷款利率，以公开市场操作利率的形式，向全国银行间同业拆借中心提交报价给最优质客户。全国银行间同业拆借中心将根据去除最高和最低报价后的算术平均值计算LPR，并四舍五入至最接近的0.05%，该结果将于当天9:30公布。

4.有哪些4。LPR报价行？

答:目前，LPR有18家报价银行，包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、中信银行、招商银行、兴业银行、浦发银行、民生银行等10家全国性银行，Xi银行、泰州银行等2家城市商业银行，上海农村商业银行、广东顺德农村商业银行等2家农村商业银行，渣打银行(中国)和花旗银行(中国)。今后，中国人民银行将引导市场利率定价自律机制定期评估和调整LPR报价银行。

5.如何保证LPR的权威？

答:首先，LPR的报价银行都是符合宏观审慎管理要求，财务状况良好，在同类型银行贷款市场有较强影响力和定价权的银行。这些银行的报价具有代表性，能够充分反映市场利率的变化。

其次，中国人民银行将引导市场利率定价自律机制，对报价银行的报价质量进行评估，重点关注报价银行报价的真实性和有效性，坚决杜绝违规报价行为。中国人民银行还将引导市场利率定价的自律机制，并根据评估结果，定期对报价银行进行优胜劣汰，确保LPR报价质量。

最后，LPR由中国人民银行授权的全国银行间同业拆借中心计算公布，公众可以通过全国银行间同业拆借中心和人民银行网站查询。

6.目前LPR的定期存款品种有哪些，利率是多少？

答:目前，LPR有两个品种:一年生品种和五年生品种。2019年8月20日LPR公布的一年期利率为4.25%，比一年期贷款基准利率低10个基点，比原LPR水平低6个基点。LPR 5年期利率为4.85%，比同期贷款基准利率低5个基点。

7.我在哪里可以得到最新的LPR信息？

答:LPR信息将定期在全国银行间同业拆借中心和中国人民银行的网站上发布。具体地址如下:一、全国银行间同业拆借中心网站(www.chinamoney.com.cn)的“贷款市场报价利率”栏目。二是中国人民银行网站首页右中的“贷款市场报价利率(LPR)”栏目。

8.8有什么区别。LPR与贷款基准利率？

答:贷款基准利率由中国人民银行不时调整和公布。LPR由报价银行根据银行最佳客户执行的贷款利率报价，由中国人民银行授权的全国银行间同业拆借中心计算并公布。与基准贷款利率相比，LPR更市场化，更能反映市场供求变化。

第二，金融机构如何利用LPR进行定价

9.9有什么关系。LPR和借款人实际支付的利率？

答:LPR是贷款定价的参考利率。借款人实际支付的利率应以LPR为基础，考虑信用状况、抵押担保方式、期限、浮动方式和利率类型等因素。，由借贷双方协商确定。具体的表述应该是在相应时期LPR的基础上加减分。如借款人与贷款人协商一致，贷款利率表示为一年期LPR-25个基点(即0.25个百分点)，而目前一年期LPR为4.25%，则实际执行利率为4%(4.25%-0.25% = 4%)；如果借款人与贷款人协商一致，贷款利率表示为5年期LPR+5个基点(即0.05个百分点)，而目前5年期LPR为4.85%，则实际执行利率为4.9%(4.85%+0.05%=4.9%)。

10.不同期限的贷款应选择哪种LPR定价？

答:目前，LPR有两种类型:一年制和五年制。一年期和五年期以上的贷款利率有直接对应的LPR作为基准，一年期以内和一年至五年期的贷款利率参考基准可以由银行自主选择。参考基准确定后，可以通过调整加减点来反映项扩散系数。

11.使用LPR定价法时，你还能使用原来的浮动倍数法吗？

答:在这次改革中，我们调整了银行贷款的定价方式。原则上，银行不再使用原浮动倍数法(即“LPR×xx%”或“LPR×xx倍”)确定，而是使用加减点法，即“LPR+xx个基点”、“LPR-xx个基点”或“LPR+xx%”和“LPR”

12.定息贷款应该如何参考LPR定价？

答:固定利率贷款的利率水平在合同期限内保持不变。具体利率水平将根据合同规定的某一时间点或时间段的LPR正负点确定。利率水平一旦确定，在贷款到期日之前保持不变。

例1:一年期固定利率贷款，合同规定在合同签订前一天一年期LPR基础上加10个基点(即0.1个百分点)确定利率，合同签订前一天一年期LPR为4.25%，因此借款期间贷款利率为4.35%(4.25%+0.1%= 4.35%)并维持

例2:对于5年期固定利率贷款，合同规定利率由贷款发放日一个月前5年以上的LPR减去5个基点(即0.05个百分点)确定，贷款发放日一个月前5年以上的LPR为4.85%，因此贷款期间的贷款利率为4.8%(4.85%-0.05%=4.8%)

13.浮动利率贷款如何参考LPR定价？

答:浮动利率贷款应在合同中约定，根据相应时期LPR正负一定利差计算具体利率水平，利率将随参考LPR的变化而波动。

例1:7年浮动利率贷款，约定按季度重新定价，约定利差为加5个基点(即0.05个百分点)。参考基准是在贷款发行日或重新定价日的前一天超过5年的LPR。贷款发放日期为2019年8月21日。自LPR 5年多以来，8月20日利率为4.85%，第一季度为4.9%(4.85%+0.05% = 4.9%)；如果2019年11月20日over 5年期利率为4.75%，则从11月21日起的季度利率为4.8%(4.75%+ 0.05%=4.8%)。等等。

例2:15年期浮动利率个人住房贷款，约定每年1月1日重新定价，约定利差为20个基点(即0.2个百分点)，参考基准为每年12月20日超过5年的LPR。合同签订日期为2019年8月21日。由于over 5年期8月20日为4.85%，2019年8月21日至12月31日的利率为5.05%(4.85%+0.2% = 5.05%)；如果2019年12月20日over 5年期利率为4.9%，则2020年1月1日至12月31日的利率为5.1%(4.9%+ 0.2%=5.1%)。等等。

14.与基准贷款利率相比，基于LPR定价的利率水平是否会更低？

答:目前一年期LPR为4.25%，比一年期贷款基准利率低10个基点，五年期为4.85%，比五年期贷款基准利率低5个基点。如果在LPR和贷款基准利率的基础上加减点相同，那么参考LPR定价可以在一定程度上节省客户的利息支出。但具体利率水平取决于借贷双方协商确定的正负点范围。

15.所有贷款都是LPR定价吗？

16.每月20日9:30新LPR公告发布前发放的贷款是指前一天的LPR还是当天的LPR？

答:每月20日的贷款，请参考当天新公布的LPR定价。如有必要，借款人和贷款人可以通过独立协商选择参考某一天的LPR，这在贷款合同中有明确规定。

17.之前参照基准利率办理的贷款是否应该调整为参照LPR定价？

答:在中国人民银行发布现有贷款参考基准转换办法之前，现有贷款利率仍按原贷款合同执行。也就是说，原则上已签合同下已发放但未发放的贷款利率仍按合同约定执行，定价基准不做调整。对于有需要的客户，在与银行达成共识的前提下，合同约定的参考利率基准也可以调整到LPR。

18.循环贷款、签署的信贷合同和贷款合同项下的贷款是否应参照LPR定价进行调整？

答:2019年8月20日前签订的循环贷款合同为股票合同。合同有效期内多次提款的，可以执行原合同约定的定价基准。8月20日前已签订信贷合同和借款合同，合同中已约定参考基准，也是股票合同，可按原合同执行。循环贷款、信用合同、8月20日后签订的贷款合同均为新增贷款，原则上应参照LPR定价。

19.国家助学贷款、扶贫专项贷款、民族贸易贷款、民族产品生产贷款等专项贷款是否参照LPR定价，利率是否受影响？

答:有关政策规定了有参考基准的特殊贷款类型，目前仍按此类贷款的现行政策执行。中国人民银行已与相关决策部门沟通，调整对LPR贷款利率参考基准，待相关政策明确后再进行相应调整。

20.信托贷款、委托贷款等表外业务是否也要参考LPR定价？

答:根据现行政策纳入精神创伤和痛苦评估的新增贷款主要是指银行业金融机构新发放的人民币贷款。信托贷款、委托贷款等表外业务也应主要参照LPR定价。

21.如果LPR未来发生变化，会对贷款利率水平产生什么影响？

答:LPR形成机制的改革和完善，旨在通过市场化改革，深化利率市场化改革，促进实体经济融资成本的降低。但未来贷款利率会如何变化，主要取决于经济基本面、货币政策、市场利率等因素。如果市场利率整体下降，可能会压低LPR，进而降低贷款利率。从单个客户获得的贷款利率来看，还应考虑客户的信用资格、银行的资本成本、风险成本、市场供求等因素。

22.如果lpr每个月调整，贷款利率每个月也会改变吗？

答:对于固定利率贷款，贷款从借款日到到期日的执行利率是固定的，不会随LPR调整而变化。对于浮动利率贷款，在合同约定的重新定价期内，实际执行的利率将根据LPR的调整而变化。如果合同规定按季度重新定价，贷款利率将随着LPR的季度调整而变化。若约定年度重新定价，则以合同签订日或贷款发放日达到全年之日为对应日，贷款利率将随对应日的LPR调整而变化；如果以每年的1月1日为重新定价日，贷款利率将随当时的LPR调整而变化。

第三，如何利用LPR进行个人住房贷款

23.个人住房贷款参照LPR定价吗？从什么时候开始？

答:自2019年10月8日起，新发放的商业个人住房贷款应按贷款市场报价(LPR)定价。

24.如何用LPR计算个人住房贷款借款人实际支付的利率？

答:LPR是贷款定价的参考利率。个人住房贷款借款人支付的实际利率应以LPR为基础。首先要确定当地区域差别信贷政策规定的加分下限，然后综合考虑银行经营、借款人风险状况、信用状况等因素，由借款人和贷款人双方平等协商确定。具体表述是在LPR的基础上对相应时期进行加分。

比如第一套房的个人住房贷款，贷款期限是20年。贷款银行所在地区的差别化信贷政策规定第一套房的下限为20个基点(即0.2个百分点)，借贷双方同意在下限的基础上再加20个基点。以2019年8月20日公布的5年以上LPR为例，该笔贷款实际执行利率为5.25% (4.85%)

25.LPR定价和贷款基准利率定价有什么区别？

答:基准利率定价根据中国人民银行公布的基准贷款利率和浮动比例计算借款人的实际支付利率；LPR定价以贷款市场报价利率(LPR)为定价基准，计算借款人的实际支付利率。

如20年期的个人住房贷款，经借款人与贷款人协商，确定贷款利率在基准利率的基础上上浮10%。5年以上现行基准利率为4.9%，借款人实际支付利率为5.39%(4.9%*(1+10%)=5.39%)。根据LPR定价法，通过借款人和贷款人之间的协商，同一个人住房贷款被确定为向LPR增加55个基点(即0.55%)。目前，over 5年期利率为4.85%，借款人实际支付的利率为5.40%(4.85%+0.55%=5.40%)。

26.不同期限的个人住房贷款应该参考什么样的LPR定价？

答:目前，LPR有一年和五年以上两个期限品种。一年及五年以上的个人住房贷款直接参照LPR的相应条款定价。一年或一年以下和一至五年的个人住房贷款利率可由银行定价。

27.新发放的个人住房贷款的利率应该参考LPR？

答:个人住房贷款利率应参考最近一个月同期的LPR定价。在具体操作中，我行将在借款人和贷款人协商一致的前提下，在合同中明确规定LPR参考时间的确认方式。

例如:合同签订前一天对应期限的LPR或起息日(贷款发放日)前一天对应期限的LPR。

28.如何确定新发放的个人住房贷款的LPR加分值？

答:对于新发放的个人住房贷款，贷款银行将根据当地区域差别化信贷政策规定的加分下限，结合银行的经营状况、借款人的风险状况和信用状况，通过借款人和贷款人平等协商确定每笔贷款的具体价值。

例如，如果第一套房的个人住房下限为20个基点，并且借款人和贷款人同意在下限的基础上增加30个基点，则增加的点的总价值在相应时期LPR的基础上为50个基点。

29.新发放的个人住房贷款的LPR加分值不变吗？

答:个人住房贷款的增值在合同期内是固定的。

30.LPR实施后，个人住房贷款还可以选择固定利率还是浮动利率？

答:LPR实施后，个人住房贷款仍可选择固定利率或浮动利率的实施方式。如果选择固定利率，贷款利率由LPR加分项决定，贷款期间利率保持不变；如果选择浮动利率，贷款利率将由LPR加分项决定，并根据贷款合同约定的利率调整周期进行调整，利率将随着参考LPR的变化而波动。

31.公积金贷款参照LPR定价吗？组合贷款如何参考LPR定价？

答:目前公积金个人住房贷款利率政策暂不调整。公积金组合贷款中的商业个人住房贷款参照LPR定价，公积金贷款仍按原公积金贷款利率政策执行。

32.个人住房贷款参照LPR定价后，会对贷款利率水平产生什么影响？

答:在改革和完善LPR形成机制的过程中，我们将坚决贯彻“房为住，不为炒”的定位和房地产市场的长效管理机制，确保差别化住房信贷政策的有效实施，保持个人住房贷款利率基本稳定。

33.参照LPR定价的个人住房贷款，每个月会调整利率吗？

答:新发放的个人住房贷款的重新定价周期至少为一年，可以选择一个或多个重新定价周期。也就是说，每笔个人住房贷款的利率调整最频繁的是逐年调整。

例1。借款人与贷款人达成一致意见后，同意重新定价期为一年，贷款利率于1月1日调整，然后根据去年12月20日新增的LPR，于每年1月1日重新计算贷款利率。

例2。经协商，借款人和贷款人双方同意重新定价期限为3年，贷款利率在起息日逐月调整。如果起息日为2019年10月28日，则根据当年10月20日的LPR点，每3年10月28日重新计算贷款利率。

34.LPR已经降低。每月还款额也会减少吗？

答:新发放的个人住房贷款的重新定价周期至少为一年，贷款利率和每月还款额不会按月进行调整和变更。

例如，经协商，借款人和贷款人双方同意重新定价期限为2年，贷款利率将在合同签订之日逐月调整。如果合同签订日期为2019年11月8日，则根据当年10月20日的LPR点，每两年11月8日重新计算贷款利率。

35.如何参照LPR定价调整个人住房贷款利率？

答:个人住房贷款利率将按照合同约定的重新定价周期定价，以重新定价日最后一个月的同期LPR为新的定价基准；根据政策，个人住房贷款的重新定价周期短至一年。

比如20年的个人住房贷款，约定重定价期为一年，重定价日为每年的1月1日，固定点值为20个基点。若贷款于2019年10月26日发放并计算利息，且2019年10月20日发放超过5年的LPR为4.95%，则10月26日至12月31日贷款实际执行利率为5.15%(4.95%+0.2% = 5.15%)；如果2019年12月20日发行的LPR超过五年的为4.90%，则2020年1月1日贷款实际利率为5.10%(4.90%+0.2%=5.10%)。

36.发放的个人住房贷款是否也参照LPR定价？

答:2019年10月8日前，已发放的商业个人住房贷款仍按原合同执行。

37.已签未发的个人住房贷款是否也参考LPR定价？

答:2019年10月8日前，已签订但未发放的个人住房贷款仍按原合同执行。

38.已受理但未发放的个人住房贷款是否也参照LPR定价？

答:2019年10月8日前，已签订但未发放的个人住房贷款仍按原合同执行；10月8日以后签订的贷款合同，参照LPR定价。

39.借款人是否可以选择参考已发放贷款的LPR定价？

答:2019年10月8日前，发放的个人住房贷款仍按原合同执行。参照贷款基准利率发放的个人住房贷款定价基准的转换，将在中国人民银行相应规则明确后稳步推进。

40.借款人可以申请“转按揭”吗？

答:为依法保护借款人的合同权利和消费者的权益，严禁商业银行为个人住房贷款提供“再抵押”服务。

41.个人住房贷款参照LPR定价后，一、二房和商品房的信贷政策和规定是怎样的？

答:第一套个人住房贷款利率不得低于相应定期贷款市场报价利率，第二套个人住房贷款利率不得低于相应定期贷款市场报价利率加60个基点。商品房购房贷款利率不得低于相应期限贷款的市场报价利率加60个基点。