我的理财师｜只有两万块，如何理财？

作家|唯一手

作者简介|没什么好介绍的

小盆友在微信上咨询小手：我只有2万韩元，怎么理财呢？

小盆友的大致情况如下。

今年22岁，大学毕业，工作岗位是三线城市中学老师，年收入约6.7万韩元(小手小白：听说现在老师待遇这么好)，毕业时口袋里还有2万元存款。(小手宝贝：我不知道钱从哪里来。不管父母给还是赚钱，都很赞)

小盆友没有理财经验，相关理财知识也比较匮乏。预计工作后月开支1500元，近期没有购房、买车或旅游的大额消费计划。

小手给小盆友的建议是买合规平台的P2P理财产品，主要基于以下几点考虑：

1、在实现财务自由尤其是赚得第一桶金之前，稳健最为重要。稳健理财，稳健投资，稳健收益，因此首先可以排除股票、基金类风险较大产品投资。P2P红利期虽然已经过去了，综合收益率从2013年的24%，逐年下滑至今天的11.24%，但是纵观当下低门槛、固定收益率类理财产品，还是相当不错。

金融学上有所谓72法则，用作估计将投资倍增所需的时间，反映出的是复利的结果。计算所需时间时，把与所应用的法则的相应数字，除以预料增长率即可。例如：假设最初投资金额为2万元，复息年利率11.24%，利用“72法则”，将72除以11.24（增长率），得6.41，即需约6.41年时间，投资金额滚存至4万元（两倍于2万元）。

鉴于近几年P2P行业整体收益率都在逐步下降，各家平台每年都要发布若干次降息公告，所以小盆友在购买P2P的时候还需要注意，选择靠谱的平台，尽可能选择周期较长、先息后本或到期还本还息的项目购买，以利于锁定收益。

2、小盆友今后的工作和收入都比较稳定，开销也较为稳定，且近期没有大额消费计划，因此对这2万元的流动性比较没有要求，因此可以剔除余额宝类活期理财产品。

分两种情况，一是余额宝、理财通类货币基金产品，安全性当然是没有任何问题，但是收益率已经从刚上线时候的7%-8%下降到了今天的2%-3%，低得没朋友，本金翻番需要24-36年时间，这类产品更加适合于对于流动性要求较高的资金，比如小盆友工作后发来的工资，可以及时购买这类理财产品，生活开销需要一点提现一点即可。

另外一种情况是有一些规模和影响力都还稍欠的平台，推出的活期理财产品，收益率可以高达8%-10%，配置的产品五花八门，不明觉厉。小手还是感觉这类产品存在较大的合规性风险，这类产品占比较高的平台，对流动性要求十分高，安全性小手也不是十分看好。

3、其他黄金、外汇、原油等，因为有做空机制，存在较大不确定性，且对专业知识要求比较高，不适合没有相应知识储备的小盆友参与。

4、国债和银行存款，收益低到没朋友，观察君的朋友、小手的朋友，尤其是第一桶金都还没有赚到的朋友，不建议考虑。

同时我还给小盆友几点建议：

1、工作之余，恶补相关理财知识，可以系统性学习相关专业知识，投资理财是个人行为，任何老师都不如“我是老师”踏实。

2、理财要趁早，越早越好，永远不要嫌弃本金少、获利少。拿你现在的2万元算，假设6.41年可以翻一番，28岁时你就有了4万元；三十四五岁的时候就有了8万元；41岁时就有了16万元；四十七八岁时就有了32万元；54岁时就有了64万元；60岁时就有了128万元。复利的力量是无穷的。

3、一定要选择靠谱的P2P平台，保住本金比什么都重要。观察君和小手不能告诉你什么平台靠谱，但是可以告诉你什么平台不靠谱。

最后也欢迎大家在评论区留言，告诉小手和这位小盆友：只有两万块，如何理财？如果你有高招，观察君会送大家一本理财方面的书籍哦。大家有投资理财方面好的体验、经历，欢迎投稿：tougao@xiao