从毕业开始攒钱的话,攒人生的第一个100万韩元需要多长时间?

以小A为例,他18岁上大学,22岁开始工作,每年筹集5万韩元,20年后42岁可以筹集100万韩元。

若他把每年攒的5万元用于理财,年收益率为10%,那他可在33岁时攒到约102万元。

一个大学毕业生,只有一份收入,如果理财得当,他在11 年后便能成为百万富翁。

如果本金或收益率能提高,一个人成为百万富翁的时间就会缩短。若小A每年攒8万元用于理财,年收益率同为10%,那么他在30岁时就能攒到100万元;若小A每年攒5万元,但年收益率提高到15%,那么他在32岁时就能攒到约117万元。

如果想在30岁前攒到100万元,这里有两个前提:第一个是,从22岁开始,每年攒8万元用于理财;第二个是,每年理财的年化收益率为10%。

第一个前提和自身的收入有关,因此我们要精进自己的业务能力,并做到开源节流。第二个前提如何实现呢?

我们先来听听定投基金的故事。

11年定投的“基民”张梦翔

媒体报道过中国台湾“基民”张梦翔坚持11年定投日股基金,年化收益率高达19%。中间发生了什么,让我们来大致还原一下。

故事开始的时间是1996年,张梦翔当时评估日股会反弹, 于是定投了一支日股基金(QDII,即合格境内机构投资者)。没想到,他定投的第一个月,日股大跌8%,此后依然“跌跌不休”,最惨时,日股基金竟跌了40%。这可怎么办?是停止定投,投资别的市场和基金吗?

但张梦翔想,定投最重要的精神是“越跌越买”,如此才能摊低成本,待行情反弹时,才可能成倍地获利。于是,他选择继续定投下去。

在经历了漫长的38个月后,日股终于逐渐攀升,在指数涨超18 000点后,他定投的基金获利90%。虽然此时指数的点位比他第一次定投时的点位要低,但因为他坚持定投,使得成本足够低,所以不用回到原来的点位也能获利。算下来,他定投38个月的年化幡率超14%,这让他笑逐颜开地卖出,获利离场。

这次定投的成功经验让张梦翔成为定投的坚定支持者。

在资金落袋为安之后,他没有停止定投,依旧按原计划每月扣款。尽管日股基金来又连跌3年,但因为有了上一次的经验,这次无论日股跌成什么样,他只做一个动作,那就是每月坚持定投。

终于在2005年8月,日股指数再次上扬到13 000点,虽然该点位比他上一次获利离场时还低了 5000点,但他定投的基金收益率已超100%,达到了他止盈的目标。和上次一样,他获利离场后继续坚持定投。到2007年,他账面上的日股基金收益率约为20%。

这一路走来,日本股市从1989年的40000点高位跌下来后,走过了18年的熊市。然而,在这个大家都以为没有机会的市场,张梦翔却靠着坚定的信念,定期定额地投资了11年。截至2007年,他赚到了每年19%的平均回报率。

张梦翔的定投基金之路告诉我们,只要确认基金为优质基金,就可以“无脑“定投(普通定投),越跌越买。

这就是定投的魅力,只要坚信股市总有向好的一天, 你的亏损总会赚回来。

定投基金的两个原则

1. 选择波动比较大的基金进行定投

基金指数就好比海鲜价格,今天是每斤20元,明天是每斤80元,那这两天的均价为每斤50元,所用成本就降下来了。但若海鲜今天是每斤20元,明天是每斤22元,这两天的均价是每斤21元,成本没什么变化。这就很好理解了,只有选择波动性大的基金进行定投才能摊低成本,而定投对波动性小的基金起不了什么作用。

2. 选择定投宽基指数基金

宽基指数基金属于被动型基金,它被动地跟踪宽基指数, 比如上证50指数基金、沪深300指数基金和中证500指数基金 里面对应的50家、300家、500家上市公司。宽基指数基金无须 人为选股,能降低人为选择的风险。主动型基金则完全靠基金经理的选股水平一得好,收益高,反之则收益低。当我们无法预料人为因素时,选择宽基指数基金进行定投会更好。

定投指数基金的原理

1.定投指标——市盈率

至于什么时候开始定投,我们可以参考一个指标——市盈率百分位。

市盈率是每股股价除以每股收益,是最常用来评估股价是否合理的指标之一。市盈率百分位则代表当前滚动市盈率在选定历史区间所处的水平。如果某股票的市盈率百分位为10%, 这就表示其当前估值比历史上90%的时间要低。

参考市盈率百分位的原则是:低于30%为低估值,30%~70%为正常估值,高于70%为高估值。一般来讲,处于低估值和正常估值的指数基金都可以定投,若它处于高估值,则是卖出的信号。表3-2所示为上证50指数基金、沪深300指数基金和中证500指数基金在2020年9月中旬的估值数据。

表3-2 来源:海通证券"e海通财”手机客户端

表3-2显示,这3种指数基金都处于正常估值,其中中证500 指数基金的市盈率百分位为47.59%,表示其当前估值比历史上 52.41%的时间要低。同理,上证50指数基金的当前估值比历史 ±46.08%的时间要低;沪深300指数基金的当前估值比历史上 35.53%的时间要低。

从表3-2来看,沪深300指数基金的估值偏高,中证500指数基金和上证50指数基金可以定投,中证500指数基金的买入位置更优。

这3个指数对应的基金产品有很多,我们可用支付宝或天 天基金网进行搜索,比如搜索“沪深300”就能出现相应的基 金(表3-2只是选择了一些比较有代表性的指数基金)。这里有个小提醒,表3_2中有场内基金和场外基金的代码,这是给大家提供多种选择。

场内基金指的是必须在股票交易市场内交易的基金,必须有证券账户才能买卖。场外基金指的是在股票交易市场以外的市场交易的基金,比如银行、基金公司或金融中介,这些地方都能进行场外基金的交易。

场内基金的好处是基金可以像股票一样在交易时间即时买卖,而且手续费很低。场外基金的好处是可以设定自动定投, 这样就不会忘记,也能避免因为行情下跌而不敢定投的情况了。

对于小白来讲,买指数基金最简单的方法就是无脑定投。无脑定投指的是无论基金涨跌,定期定额买入。但历史的经验告诉我们,无脑定投的收益率会比智能定投的低些。

巴菲特的老师本杰明•格雷厄姆有句经典名言:“我们要用 0.4元买价值1元的东西。”运用到定投指数基金中就是,若指数基金跌幅大了,代表东西便宜了,那就加大定投额,比如本来每周定投2 000元,那就增至2 500元;若指数基金涨了,代表东西贵了,那就减少定投额,比如减至1 500元。这样摊低成 本的效应会更明显。

2.智能定投

现在有不少平台推出了智能定投,选择智能定投时一般会有两种策略可供选择:一个是均线策略,另一个是估值策略。均线策略,就是围绕相关均线的走势定期不定额地买入, 在低位多买,在高位少买。相关均线往往会有几个参考指数, 选择参考沪深300指数、500日均线的话,是指在定投日的前一天,若沪深300指数基金的收盘价高于500日均线,系统会认为基金估值偏高,定投的金额就会减少;反之,若沪深300指 数基金的收盘价低于500日均线,系统则会认为基金估值偏低, 将增加定投金额。

估值策略则是按我们之前提到的市盈率百分位来进行选择的。有些平台的估值策略是:指数基金处于低估值区间时才会定投,指数基金处于正常估值区间和高估值区间时都不定投。当你看到定投一直没有扣款的时候,就说明你选的是估值策略, 且指数基金正处于正常估值区间或高估值区间。如果你选择的是手动定投,那么我的建议是,指数基金处于正常估值区间时 也可定投。

另外,在你选择估值策略时,定投的金额宜大些,因为选择估值策略一般要定投3年以上才会显示出其微弱优势。

除了以上两种策略,还有一种定投策略叫作价值平均策略, 据说是一个美国人发明的。但目前还没有平台采用这种方法, 需要我们自己手动定投。

价值平均策略的原理是,让基金的市值每月增长固定的额 度。比如,你设定目标基金的市值以每月2 000元的速度增长, 第一个月的目标市值是2 000元,第二个月是4 000元,第三个 月是6 000元,以此类推。你第一个月买入2 000元的基金,若 基金在第二个月涨了200元,那这个月你只需要买入1 800元;

若基金跌了 500元,那此时你需要买入2 500元;若基金在第一 个月狂涨2 500元,总额已经超过了4 000元,那你在第二个月就一分也不投;若基金在第一个月跌了 2 000元,那你在第二个月就要买入4 000元。

总之,一切以基金的市值为准绳。这种方法可以让你在低位获得大量的筹码,若基金涨起来,很多时候你可以一分不投。不过,这也会带来一个弊端,即投入的钱少了,赚的钱也少了。

这3种定投的策略如何选?如果你希望完美地贯彻定投, 那就选择均线策略;如果你更在意收益率,选择估值策略和价值平均策略都可以。

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