【100万贷款】专题房奴有福了，100万房贷“这样”操作，你或许可以省10万元！

最近，很多房奴可能收到了贷款银行的短信通知，或者接到了银行的电话，贷款银行提醒房奴们尽快去相关银行办理“变更房贷利率”业务。

简单来说，就是房奴如果在2019年10月8日前签订的商业房贷或者在2019年10月8日至2020年1月1日之间新签的“房贷利率为基准利率上浮XX%”的商业房贷，均有一次房贷利率变更机会。

这对于房奴来说确实是好消息，要知道我们的房贷利率一般在签订购房合同后就很难更改了，这次是赶上了LPR利率改革，房奴才有了再次选择的机会，所以说房奴有福了。

据了解，从2020年3月1日起，央行就正式开始实行了“存量贷款利率基准转换方案”，满足条件的房奴（在3月1日到8月31日期间内）有2个选择：一个就是选择固定利率，即保持最近一期的“基准利率+各银行上浮或下浮点数”算出来的房贷利率不变。例如你原来执行的房贷利率是基准利率的九折，如果你在“房贷利率变更”时选择固定利率，那么以后你的房贷利率就不会再受任何因素的影响，就会一直保持4.41%不变；另一个就是浮动利率“LPR利率+加点”，例如你原来执行的房贷利率是基准利率的九折，更改房贷合同，选择浮动利率后，房贷利率在第一年是4.41%，在第二年开始就可能会随着LPR利率变动，不是一成不变的。

那么哪一种方式更省钱呢？在懂行人看来，下面“这样”操作，或让房奴自己的房贷省一大笔钱。例如100万房贷“这样”操作，你或许可以省10万元！

举例，100万房贷，按揭30年，等额本息还款方式，原合同的房贷利为率4.9%（基准利率）。房贷合同改签时，如果你选择固定利率，那么之后的执行利率仍是4.9%，按揭30年的利息总额约是91万元；如果你选择浮动利率，LPR利率可能随着市场变动，例如2019年8月至今，LPR已经从4.85%下降到4.8%，房奴差不多能省1万元利息了；如果LPR再从4.8%降到4.3%，总利息或许可以省10万元甚至更多。

总之，选择浮动利率，你的房贷利率可能每个月都会有变动，是很有优势的，但是也要注意，LPR有升有降，你不能只看到LPR下降带来的好处，也要考虑LPR上升，利息加重，所带来的还贷压力，即你要考虑清楚自己是否能承担这个风险。

当前，受新型冠状肺炎疫情影响，全球经济增速放缓已是大趋势，甚至有些国家可能还会出现经济倒退的现象。在这样的大环境下，国家为了进一步刺激经济发展，很大可能会通过货币放水刺激振兴经济，那么在货币宽松预期下，货币利率大概率继续走低。此外，我国利率仍有向下调整的空间，当前的利率还不是低点，从长期或者长远来看，我国在慢慢走向发达国家，变成超级强国的同时，也是利率一个走低过程。例如发达国家的长期利率方面，日本仅为1.41%，德国1.89%，瑞士的1年期存量利率竟然为-0.75%，丹麦的20年期利率也是零利率。

至于房奴该如何选择房贷利率，房奴自己需要对未来做好评估，才会做出有利于自己的选择。

互动：你会选择固定利率还是会选择浮动利率，为什么？