关于48岁买什么保险比较好我想说家在农村，48岁了买养老金还来得及吗？月底又有年金险要下架

2020年，根据监管要求，市面上大量安装了预定利率为4.025%的养老金产品，但大家都应该知道，当时并不是全部下架。(莎士比亚，温斯顿，哈利波特斯，哈利波特斯)(哈利波特斯，哈利波特斯，哈利波特斯)。

这两天收到保险公司消息，还在售的预定利率4.025%的国富人寿瑞利年金和长城金彩一生养老年金（保终身版），都将在本月底下架。

瑞利下架时间：9月28日23时

金彩一生（保终身版）下架时间：9月30日24点

目前它俩都是稀缺品，齐叔都重点说下各自有哪些亮点，适合推荐给什么人群。

先说结论：

1）瑞利年金：领钱早，配上万能账户，收益更高，资金调配很灵活。

2）金彩一生：养老专属，退休后领钱多，老年生活也可以很甜。

一、瑞利年金，保单满5年后就能领钱，是“快跑型”选手。

市面上很多年金险要50、60岁才能开始领钱，它保单满5年后，就开始领钱，一直到百年老去为止。80周岁的时候，还可以领取祝寿金，把已交保费全部领回来。

举个例子：

30岁老王买了瑞利年金，每年交10万，交5年，一共交50万。那么从35岁开始就可以领钱，每年能领到1.554万。

到了80岁，还能一次性再领50万，一共能拿121万4840元，是已交保费2.43倍，而且后面年金可以继续领，活多久领多久，直到去世。

如果期间不幸身故，也会赔钱，看已交保费或现金价值，哪个大就给哪个。也就是说最差也能拿回已交总保费，不会亏钱的。

另外，瑞利还有个很赚的万能账户，花10块钱搭配鑫管家万能账户，整体收益更高。

如果5年后领的钱暂时用不上，可以放到万能账户里面二次复利增值，现在的利率是4.95%，保底是3%，还是复利，很香。（最低保证利率之上的投资收益是不确定的）

不光如此，买了15天之后，有额外的闲钱还可以分批或一次性追加到这个账户里，也能享受复利增值的福利。早期追加越多，整体收益越高，最多能加购买时的累计保费（每年交保费*缴费年限）。

现在市面上很多产品虽然也有万能账户，但基本都不支持额外追加钱，瑞利都行，就很人性化。

还是以老王为例，买瑞利年金，不加万能账户、加万能账户以及加万能后又一次性追加50万，三种情况的收益对比：

先说结论：以万能账户的中档利率4.5%来看，未追加最高收益能达到4.09%的复利，一次性追加50万后收益更高，最高4.3%的复利。

不要小看4%左右的复利，经过一定时间的积累，复利50年折算成单利将近13%，收益非常可观。一点小小的零头，都会产生巨大的差距。

不同年龄投保，最终收益会有细微差异，具体可以根据用户实际情况进行测算。

整体来看，瑞利资金用途很多，灵活性更好：

1）给自己当养老金，潇洒养老

比如老王，钱就一直不领，一直放在万能账户里，等退休的时候一次性拿一笔大钱。相当于以后老了，保险公司发钱，不用找子女要，自己想怎么花怎么花，就很爽。

2）有娃还能当教育金花

也能给孩子买，早期领的钱可以先放万能账户中复利增值，中途有需要拿出来给娃交学费。

保障期间，手上有余钱，可以追加钱到账户里，以后拿到更多钱。

2、金彩一生，养老钱领的多，老年生活也可以很甜。

它就是一个单纯的养老年金，跟国家养老保险有点像，得60岁开始才能领钱。但领的晚，每年能领的金额会高一些。

金彩一生最大的优势，就是领取金额每年会递增5%，最高递增至135%，后面不管活多久，都是按照135%给。别的养老金拿100%，它能额外多拿35%。

举个例子：

30岁的小明，投保了金彩一生，每年10万，交5年，保终身，可以一辈子领钱。

60岁开始领取年金，每年领57600，之后每年递增5%，到80岁时，累计能领取155万，是已交保费的3倍。

而且它有一个保底设计：保证领取20年。

譬如小明70岁不幸发生意外去世了，保险公司会把剩下10年的年金赔给家人，不用担心没领几年钱，亏了。

如果没到60岁身故，会赔保费或者现金价值，哪个高给哪个。

9月30日金彩一生会下架保终身的版本，之后就只有保至80岁的版本，就不能活到老，领到老了，晚年现金流就没充足的保障了。

3、两款产品的人群推荐

瑞利年金就很适合现在手上有一笔闲钱，不知道放哪里，想高收益，资金又能灵活调配的用户。

现在低风险、安全稳健的投资，很难找到4%复利左右的产品了。领钱早，万能账户又能追加，很爽。

如果已经明确有养老规划，提早为老年生活做准备的，推荐金彩一生，每年领多少，什么时候领，非常规律，活多久领多久，不用瞎操心，反正一直有钱花。

距离月底还有一段时间，各位合作伙伴可以根据用户实际情况推荐。