10年10万保险，干货看这篇!全国各地“惠民保”扎堆上线！连老毛病也能赔，它值得购买吗？

惠敏宝产品快评(第4期)

由于保险无限健康、年龄和职业的优点，惠敏宝成为了医疗保险界的“新宠儿”。

从十月开始，不少地区的惠民保陆续开始了第二年的续保，不少产品还升级了保障。

比如：西湖益联保降低了免赔额和保费、惠徐保新增罕见病药品保障、惠州惠医保对既往症也能赔……

此外，还有哪些产品做了升级？升级之后的保障，会不会更好？本期惠民保快评将对以下几款产品做出点评：

• 浙江杭州：「西湖益联保」
• 山西太原：「万户健康保」
• 江苏徐州：「惠徐保」
• 广东惠州：「惠医保」
• 广东江门：「邑康保」
• 广东茂名：「市民保」
• 广东梅州：「保尚保」

如果不清楚自己的城市有没有惠民保，或者想看其他城市的惠民保测评，也可以私信 中回复关键词：「惠民保」进行查看。

▎深蓝保点评：

1、亮点

• 能赔既往症：首次投保前就患有的疾病及并发症，在投保后产生的医疗费和药品费都能正常报销。
• 保障全面：不论是医保内还是医保外的医疗费，西湖益联保都能报销。
• 医保同步结算：符合理赔条件的医疗费用，办理出院时，可直接和医保一同结算，不需要再向保险公司申请理赔。

2、注意事项

• 报销门槛高：医保内的医疗费，除了持证困难人员、退休人员外，其余参保人员的免赔额都是 2.5 万，报销门槛较高。
• 中断参保有免责期：曾投保益联保、但中途断交过，现在想再次买益联保的人群，将有 3 个月免责期，在此期间内出险是不能赔的（不包括新生儿、转业军人等特殊群体）。

3、投保建议

整体来看，西湖益联保的保障还不错，医保内外都能报，既往症也能赔，比较适合年纪大、身体差或从事高危职业的人群，特别是已经患了大病的朋友。

另外，杭州还有 2 款惠民保：民惠保、市民保。两者只能报销医保内的住院医疗费，相比益联保来说保障是不够全面的。

所以，已经买了上面两款产品的朋友，可以再买一份益联保补充医保外的保障。

▎深蓝保点评：

1、亮点：

• 医保内外都能报：不管是医保内还是医保外的住院医疗费，万户健康保都能报销。
• 能赔既往症：首次投保前就有的特定既往疾病及并发症，万户健康保可以正常报销。

2、注意事项：

• 特药保障不足：只保奕凯达 1 种特药，而且如果首次投保前得了癌症，投保后使用了奕凯达，是不能报销的。

3、投保建议

除了万户健康保之外，太原朋友还有一款“山西晋惠保”可以买，保费为 69 元，今年 11 月 30 日截止投保。

晋惠保可报销医保内外的住院医疗费，及 100 种特效药，且三种保障共享 2 万免赔额，报销门槛更低。

然而，晋惠保对于投保前患有的特定既往疾病（如癌症、肝硬化、脑出血等疾病），是一分钱都不能赔付的。

因此，有癌症、肝硬化等既往病史的朋友，我们建议优先考虑万户健康保，投保后能报销治疗既往症的部分费用。

▎深蓝保点评：

1、 亮点

• 医保内外都能报：医保内外的医疗费，惠徐保都能报销，而且还能赔既往疾病产生的治疗费用。
• 能赔既往症：惠徐保对既往病史没有限制，买了也能报销医疗费；另外也能报销 5 种特定罕见病的药品费用。

2、 注意事项

• 罕见病报销门槛高：罕见病药品免赔额有 5 万，高于大多数惠民保产品，报销门槛高；而且只适用于徐州医保参保人，异地医保参保人无法享受这项保障。

3、投保建议

惠徐保作为徐州唯一一款惠民保险，和去年保障相比，降低了免赔额、新增罕见病药品保障，同时取消既往症限制，很适合已经患病的人群购买。

另外，如果本人有徐州医保，家人（父母、配偶、子女、岳父母或公婆）买的是徐州或外地医保，也可以给家人买惠徐保，为他们添加一份保障。

注：居民医保参保人，超过居民医保基金最高支付限额的医疗费按10%报销

▎深蓝保点评：

1、亮点

• 保障范围广：不论是医保内还是医保外的住院医疗费，惠医保都能报销；另外还能赔付罕见病治疗费用。
• 能赔既往症：即便投保前患病，投保后产生的相关医疗费用，可以享受同样的报销待遇。
• 医保内外医疗费报销门槛低：医保政策内医疗费仅 1 万免赔额，医保政策外医疗费 1.2 万，比大多数惠民保 2 万的免赔额更低。

2、注意事项

• 罕见病医疗费报销有限制：经过医保内外两项保障报销之后，剩余超过 2 万元的部分，惠医保才能报销 50%。

3、 投保建议

总体来看，惠医保的保障还是不错的。对于有惠州医保，但买不了百万医疗险的朋友来说，买一份惠医保，性价比还是挺高的。

▎深蓝保点评：

1、亮点

• 能赔既往症：投保前患有既往病史的朋友，也能正常享受邑康保的医疗和照护保障，且报销待遇和其他人群一致。
• 失能人群可领照护服务补贴：因年老、疾病或伤残等原因导致生活无法自理、且符合重度失能条件并入住定点服务机构的失能人群，每人每月最多可领 400 元补贴。

2、注意事项

• 医保外保障不足：医保外只能赔付住院的药品费用，其他费用不能报销（比如住院手术费）。

3、投保建议

虽然邑康保医保外的保障不足，但能赔付既往症，比较适合已经患病的朋友，尤其日常生活活动能力评定≤ 40 分的重度失能人群，还能拿到照护补贴，可以缓解家庭经济压力。

如果想要保障更好，医保外的医疗费也能报销，可以考虑安惠保、全民保·普惠医疗等全国版的惠民保。

▎深蓝保点评：

1、亮点

• 升级版能赔既往症：在首次投保前患过癌症、肝硬化等疾病，投保后产生医保内的医疗费，升级版可以报销 30%。

2、注意事项

• 医保外保障不足：基础版不能报销医保外的费用；升级版虽然能报医保外的费用，但仅限于药品和检查费两项，不能报销手术费和治疗费等。

3、投保建议

有茂名医保的朋友，建议优先选择 99 元的升级版，既往症也能赔，虽然医保外的保障不是很充足，但比基础版来说保障更加到位。

注：2021年度无报销的续保人员：定额补助增加1倍、其他报销比例上调10%

▎深蓝保点评：

1、亮点：

• 能赔既往症：投保前有的疾病，投保后的相关医疗费也能报销，且报销比例不变。
• 未理赔续保保障更好：上一年投保没理赔过的朋友，这次续保后，定额补助会在原基础上增加 1 倍，医疗费和药品费的报销比例则在原基础上上调 10%。
• 出院可直接结算：符合理赔条件的医疗费用，办理出院时，可直接和医保一同结算，不需要再向保险公司申请理赔。

2、注意事项：

• 医保外保障不足：只能报销医保内住院医疗费，报不了医保外的住院医疗费。

3、投保建议：

总体上看，保尚保的保障并不出色，但能报既往症，比较适合已经患病的梅州朋友购买。

如果想要更全面的保障，医保外的费用也能报销，可以考虑全国版的惠民保。而身体健康状况比较好的朋友，建议优先选择百万医疗险。

有人认为，惠民保免赔额高、报销比例也有限制，实用性很低。

但是，惠民保投保条件宽松，有些还能赔付既往疾病，让很多身体状况不佳、年纪很大或者从事高危职业的人群也能获得医疗保障，提高应对重大疾病的能力，避免“因病返贫”。

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我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货。

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