0岁宝宝保险 看这里!小额医疗、百万医疗、中端医疗、高端医疗，区别在哪里？

大家好，我是C ——小炯警探。

作为从业人员，研究过大大小小十多个险种。医疗险，我认为是各种保障细则最复杂的一个险种，但也是人身保险中十分重要且实用的一个险种。

今天， 我就用一篇文章为大家理清楚关于医疗险的林林总总。

文章比较长，适合收藏后整块时间阅读。

我已经极力控制篇幅了[泪奔]

目录：

一、医疗险概述

二、百万医疗险

三、小额医疗险

四、中端医疗险

五、高端医疗险

六、C探长结语

一、医疗险概述

大家都知道，医疗险是用来医疗费报销的，比如咱们的社保医保，全称就是社会医疗保险，就是国家层面的基本保障型医疗险。

虽然现在的社会医保覆盖率已达到96.4%，但由于医保目录报销种类以及比例、还有起付线的限制，实际发生的医疗费，仍然有相当一部分需要个人承担。

包括：1、医保起付线以下费用；2、自费费用。

这两部分就可以用商业医疗险来覆盖。

商业医疗险，根据功能定位可分为：

百万医疗险、小额医疗险、中端医疗险以及高端医疗险。

这四个细分险种在不同程度上解决了老百姓最关心的就医难和就医贵的问题。

二、百万医疗险

先说百万医疗险。

百万医疗险目前普及率相对较高，国民保险好医保以及各地政府推出的惠民保就属于百万医疗险。

百万医疗险产品的主要保障责任包括：

1、一般医疗保险金：包括住院期间合理且必需的费用，比如床位费、药品费、检查检验费、手术费、诊疗费等。报销限额100万起。

2、特定疾病医疗保险金：报销类目同上，主要针对癌症等重病在额度上有所提升。

3、附加保障：一般有特定药品报销、质子重离子费用报销、重疾绿通、重疾津贴等。

4、报销医院限制：通常为二级及以上公立医院的普通部。有的可以附加特需。

5、保障区域：大陆地区。

6、报销方式：通常为先自费，然后用发票及病历单据申请理赔报销。有的可以申请住院费垫付。总的来说，手续稍麻烦。

百万医疗险产品的报销以住院为主，普通小病门诊不报销。

但一些特殊门诊也可以报，比如：

门诊肾透析、门诊恶性肿瘤治疗、器官移植后的门诊抗排异治疗。

还有住院前的7天（30天）或出院后30天的门诊治疗费也可以报。

有一点要注意：百万医疗险大都有1万元的免赔额。

也就是说，住院后，使用医保报销完，需自费1万，剩余部分才可申请保险公司报销。有些产品针对癌症、严重脑损伤、较重急性心肌梗塞等重疾没有免赔额。

可以说，一般小病小手术几乎用不到百万医疗险，这个险种主要用来转移大病大风险。

平常用到的机会少，赔付率低，因而，该类产品的价格就比较便宜。

0岁宝宝约六七百，30岁左右的年轻人约三四百，40岁往上的叔叔阿姨可能一千三四。

我说的只是大概的价格，具体到产品可能因保障责任的多少会稍有起伏，不过差不多就这个价啦。

百万医疗险购买要点：

1、我建议人手一份打底，不能承受的风险才是最该转移的风险。

2、投保前注意看健康告知。

3、注意看保证续保责任以及等待期。

4、注意看报销医院要求。

5、有一点要提醒，百万医疗险保费多分有社保版本（价格低）和无社保版本（价格高），如果买了有社保版本，就医时没有用医保报销，保险公司就只能报一部分（多为60%），这种情况多在异地就医时发生。

想想，身边的癌症病人是不是都一窝蜂的往北京跑？虽说现在可提前备案，但实际上异地就医报销确实是困难重重。如果条件允许，可以买无社保版本，符合条件的费用保险公司100%报销。

或者，直接上中端医疗险。

6、还有很重要的一点，注意看有没有院外购药保障责任。

比如最新研发的，能2个月让癌细胞清零的CAR-T针剂，120万一针，需院外自行购买。

如果不含院外购药保障，这个费用就报不了。

还有一些高价药物，虽然进了医保，但由于医保基金“药占比”制度问题，很多最终还是需要患者自行去院外药房购买。

比如治疗乳腺癌、胃癌的靶向药赫赛汀，自费一针2.4万，纳入医保后7600元，价格还是很高，几个疗程下来药物报销比例超标，医生就还是会让去院外药房买，如果这时医疗险涵盖了院外购药责任，那这个费用就可以由保险公司买单。

院外购药是当前医保制度下产生的现实问题，很无奈，只能个人想办法解决了！

三、小额医疗险

咨询中，也经常被问，普通门急诊、肺炎肠胃炎住院也能报的保险，有吗？

有啊。

你需要的，可能是小额医疗险。

小额医疗险产品的主要保障责任包括：

1、门急诊：报销因意外事件引发的门急诊医疗费。比如猫抓狗咬、打球崴脚这种，普通感冒发烧门急诊通常不可报。

2、住院医疗：合理且必需的住院引发的医疗费用，报销类目同百万医疗，不限制意外或者疾病。

3、报销范围：通常为公立2级及以上医院的普通部。

4、保障区域：中国大陆地区。

5、报销方式：通常为先自费，然后用发票及病历单据申请理赔报销。

小额医疗险报销额度通常在1到2万，门诊及住院免赔额多在0至500以内。

价格一般在千元以内。5岁以内的儿童高，二三十的年轻人便宜，甚至只需2/3百。

也有少部分百万医疗险可以做到报销普通疾病类门急诊，但在住院免赔方面就要有所打折了。

没办法，保险公司也是要讲成本的嘛。

小额医疗险购买要点：

1、按需购买，不是必备。

2、投保前注意看健康告知。

3、注意看等待期（通常比较长，害）。

4、注意看报销医院要求以及免赔额设置。

小额医疗，相对简单实用，有需要了买就行。

四、中端医疗险

所谓中端是相比于百万医疗险而言的。

百万医疗险可以让你看病不考虑钱，而中端医疗险还能让你就医过程更舒适。

怎么个舒适法呢？且往下看。

中端医疗险产品的主要保障责任包括：

1、住院医疗报销：除了常规的住院治疗及日间护理费用、特殊门诊治疗费用，还有外地就医车费补贴、住院食宿费、家属陪护费等。年度报销限额通常在200万以内，总体额度没有百万医疗高。

2、通常可附加门急诊、牙科、孕产、体检保障。附加的越多，价格越高。

3、报销范围：公立医院（包括普通部、特需部、国际部、金卡部）以及部分私立医院。

4、报销方式：网络内医院保险公司直付，非直付网络可垫付。

5、保障区域：中国大陆地区。

相对于大众款百万医疗险，中端带来的舒适点在于：

第一、可以去就医环境更好的公立医院特需部（有的叫国际部、金卡部等），以及部分私立医院。

这一点是中端医疗区别于百万医疗险的关键所在。

这些医院患者相对较少，没了嘈杂的人头攒动，世界都更清净了有没有！

检查、住院、手术不排队，医疗设备更先进，专家大佬级医师亲自诊断，还能住带沙发独卫的单间病房，连护士小姐姐都更温柔可亲。

在中国，这样的就医体验简直不要太香哦！

第二、保司合作网络内的医院可由保险公司直付医疗费。

直付是啥？

简单说，如果你是中端医疗险的客户，以后就医，就会上演一场霸道总裁甜宠剧。

在成都，走进华西金卡部，保司大佬—“刷我的卡。”

在北京，走进协和国际部，保司大佬—“刷我的卡。”

在上海，走进瑞金特需部，保司大佬—“刷我的卡。”

在长沙，走进湘雅国际部，保司大佬—“刷我的卡。”

这样可以“刷别人卡”的医院，国内大陆地区有1100多家。

而不能直接“刷卡”的医院，可以申请大佬垫付。

你消费来我买单，在医疗领域，你只需要一张保险公司直付卡。

第三、免赔额部分可以用社会医保报销的金额去抵消。

社会医保有起付线，百万医疗有免赔额。

这部分费用都需自己出钱。

中端医疗险也有免赔额。但中端的免赔部分是可以用社保医保报销的金额去抵销的。

举个例子，某中端医疗险产品免赔额是1.5万，住院花了5万，而医保刚好报销了1.5万，那自己就不用再出钱，剩下的3.5万可以由保险公司全部支付。

这么1/2/3看下来，中端医疗真真是极好啊！

那么，中端医疗险贵吗？

这个视免赔额而定。

30岁，住院0免赔，约3000元左右每年。

如果是一家三口共享保额，0免赔，那单人不到2500就可以。

如果再想控制下保费，

那可以选一家三口共享保额，再将免赔额调整到3万元，30岁单人保费每年就只需八九百了。

这个价格匹配得到的资源和服务，还是很有诱惑力的！

中端医疗险可以说是解决中产家庭对医疗品质需求，性价比最高的解决方案了！

中端医疗通常都包括院外购药保障。

价格方面我只说个大概，具体还是要视产品本身而定。

中端医疗险购买要点：

1、预算不是很紧的我都建议买中端。

2、投保前注意看健康告知，中端医疗险核保很严，配置中端前不要去体检！不要去体检！

3、注意看直付网络是否涵盖你重视的医院，以及私立医院报销范围。

4、注意确诊院外购药保障责任以及续期保全规则。

5、可以通过免赔额的设置控制保费。

五、高端医疗险

百万医疗和中端医疗都还只涵盖中国大陆地区医院的保险责任，

而高端医疗险不仅可以报国内大陆，还可以报港澳台，以及日本、新加坡，甚至欧洲、美国的顶尖医院。

有人形象的称之为，“国际医保”[笑]。

相对于中端，高端医疗险产品主要“高”在这几点：

1、住院医疗报销范围更广

除常规住院治疗及特殊门诊外，还包含了大部分医疗险不能报销的项目，比如父母陪伴留宿医院的费用、心理及精神科治疗、减重手术、植入式人造器官等费用。

还有百万及中端不保的既往症，大部分高端医疗险也可以保，这点对于有病史的朋友真的很nice。

2、报销额度更高

1000万起步。这个额度，妥妥的实现医疗自由了！

3、门诊保障更全面

如果不在乎保费预算只追求完美体验，一些非住院医疗，比如常规门诊、疫苗接种、生育产检、牙科眼科助听器、中医理疗、产科、家属慰问生活费，紧急救援，比如本地救护直升机的费用都是可以报的。

要是稍微想控制下保费的，可以只含住院保障，费用就能节省许多！

4、保障区域

可选大中华区（含港澳台）、亚太地区（日本新加坡）、全球除美国加拿大，或者全球除美国，或者全球。可就医的范围越广，价格越高。

5、报销范围：公立医院以及私立医院，可选是否含昂贵医院。昂贵医院，比如北京的和睦家、天坛普华，卓正医疗诊所，费用惊人，但就医体验极好。

6、报销方式：网络内医院保险公司直付，非直付网络垫付。

有钱人的生活凡人难以想象。。但是，不得不说，高端医疗真是好！

有了高端医疗险可以说是真正的实现了全球范围内的“就医自由”。

此刻，我想到一张图

可能段位不匹配，但意思就是那么个意思。

有了高端医疗，这塘里的鱼，都是你的[666]！

只要钱到位，全球的顶级医院，去哪家都行。享受的是私人管家般的服务。

那么，高端医疗险啥价位啊？

说到钱，不要慌，稳住。

其实，适当在保障范围及免赔额方面有所让步，价位也不是那么的高不可攀。

以安盛为例，如果只选住院、保障范围全球除美，报销医院不含昂贵医院，1.5万免赔，30岁的年轻人，每年是5000多元。

同样的年龄，如果是0免赔，那当年保费就需9000多了。

高端医疗险的承保公司多以外资险企为主，比如BUPA保柏、安盛、MSH万欣和，近些年随着国人对提升就医质量的需求增多，很多国企民企也开始了高端医疗业务，比如招商信诺、平安、太平、复星联合。

不同保司的高端医疗险产品有不同的特色，价位也是有高有低，毋庸置疑，BUPA是所有人的向往，可谓是包中的爱马仕，车中的劳斯莱斯，如果追求性价比，那安盛则是很多人心中的白月光。

其他公司不是说就不好，每家有每家的优势，一切从需求点出发。

高端医疗险购买建议：

1、对就医质量有较高要求的人士可考虑。高净值人群必备！

2、建议找专业人士，比如C探长，深入沟通需求后再选定投保产品。

六、C探长结语

医疗险属于消费型险种，交一年保一年，如果当年无理赔，这一年的保费也就相当于消费掉了。

买医疗险，就是买高额报销，买优质的医疗资源，买舒适的就医服务。

任凭一个人再富有，社会地位再高，一旦身体出现问题，那就众生平等。

面对疾病，尤其涉及生命，一切无小事。

有钱看病是基本，舒适的就医过程是进阶。

所以，医疗险，我认为，是刚需啊！

至于需要哪个层次的，今天的文章我觉得讲得很清楚啦，大家可以对照需求，匹配险种。

医疗险太复杂了，限于篇幅（就这我都已经觉得太长了。。能看到这的都是真爱），还有一些细枝末节可能没讲到，如想进一步了解可私信我详聊。