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关于1000万理财指南我想说我有1000万可投资金,该如何规划?选择资产之前,先做这三件事

2019年以来,中美两国的贸易争端仍在持续强硬对抗,市场担心全球经济负担,股市接连遭遇抛售,资金避险意识浓厚。

经济的对抗,政策的瞬息万变,让这个时代天然缺失安全感。

近期,悟空问答热门问题:“假如可投资金1000万以上,该如何做理财规划"。

在我的职业生涯中,见过不少投资者犯错误,也看过一些投资者,不断学习成长,变得更加笃定,做出让自己和家人高枕无忧的决定。

因此,也有了这篇文章的初心,在此建议高净值客户做资产规划配置时,把对“投资收益”的诉求,向对“风险管理”和“资产保全”的诉求转变。

因此,我建议投资者做投资规划之前,先做这三件事:

一、【自省】:评估自己的风险偏好及投资期望

这几天,有个刷爆金融圈、基金圈、银行圈和资管圈的北京市高级人民法院判决书,基民王翔于2015年购买价值96.6万的理财产品,3年后巨亏57万元,并就此与建行恩济支行多番对簿公堂。

王翔认为,建行方面违反相关规定,在明知其风险承受能力较低的情况下,欺骗购买第三方发行的高风险理财产品,并由此导致巨大损失。

经一审、二审和高院驳回之后,法院最终判处建行恩济支行赔偿原告王翔的损失,除此之外,以本金96.6万元为基数,按照中国人民银行同期存款利率,赔偿相应利息损失。

在这个案例里,法院的判决不仅给圈内的基金推销人上了一堂课,也给投资者上了一堂课,充分了解自己的风险承受能力,以及适合的理财产品类型,可以在一定程度上保护好自己的权益。

"我们都知道“投资有风险,入市需谨慎”,如果我们对自己的期望和风险容忍度都不了解的话,就有可能会选择超出风险承受能力的产品,所投产品一旦出现亏损,就可能超出自己和家庭的承受能力,对生活造成很大的影响,严重的还会“人财两空”。

一本告诉投资者如何成为更好的客户的畅销书籍--《投资艺术》(Winning the Loser's Game),广受读者好评。

文中抛出问题“谁来负责财富?”,作者查尔斯—埃利斯在文中提到:"你要负主要责任……而且这个责任不能有其他人分担;这是你该做的事,与他人无关。”

其实就是告诉我们投资者,对自己财富一定要负责任。因此自我评估发掘自己的需求,期望和对风险的容忍度,是投资者在投资决定前考虑的第一件事。

简单说你愿意承担多少风险换取你希望的收益?更简单的概括,是你愿意为风险掏多少钱?

具体该怎么自我评估呢?

在实际生活中,很多正规的金融机构,在客户购买理财产品之前,都会让投资者做《风险测评问卷》,一般问卷共10题,根据问卷选项,统计出一个分数结果,看测试分数结果属于哪种类型的投资。

风险偏好结果一般有:保守型(C1)、稳健性(C2)、平衡型(C3)、成长型(C4)、进取型(C5)。这个问卷就是帮助投资者,了解自身对投资风险的承受能力,以及可以匹配理财产品的相关风险等级。(如图)

小结:用案例提醒投资者,需要自我评估风险容忍度,为保护自己投资权益,秉承对自己的财富负责的态度,不能忽视“自省"环节。因为了解自己风险识别能力和风险承受能力,就可以去匹配相应风险等级的理财产品,正确选择产品了。

这也是我们经常会听到一些投资机构说的"适当性原则",也是我们做投资的第一步。

二、【 认知】:认识家庭财富会面临的风险

有这样一句话:家庭资产是以货币来衡量的,家庭财富是以风险衡量的。

如果不认识风险,不知道风险从哪里来?有哪些?就很难有心防范风险,很难产生恐惧感和敬畏感,容易忽略对家庭的保障,一旦发生风险,家庭的基本生活保障都没有了。

比如我们经常看到很多大佬们,经历暴富暴穷的新闻案件,也是因为没有这样的认知。

那我们常见的家庭财富风险有哪些呢?这里列出了几类:公私不分风险、债务风险、税务风险、传承风险(如图),接下来会以一些案例来说明。

资产公私不分的风险:是指企业资产与私人资产不分。私营独资企业和合伙企业都需要业主承担无限责任,偿债范围包括了业主的私有财产。

私营独资企业是指按《私营企业暂行条例》第七条第一款规定:"独资企业是指一人投资经营得企业。"即由一名自然人投资经营,以雇佣劳动为基础,投资者对企业债务承担无限责任的企业。

私营合伙企业是指按《合伙企业法》或《私营企业暂行条例》的规定,由两个以上自然人按照协议共同投资、共同经营、共负盈亏,以雇佣劳动为基础,对债务承担无限责任的企业。

比较典型案例有:贾跃亭夫妇因乐视资金危机,导致12.37亿个人资产被冻结。

夫妻不分的风险:包括子女婚变和本人婚变。

《婚姻法》约定:夫妻婚姻关系存续期间,继承和赠与的财产获得都属于夫妻共同财产。也就是说由于婚姻关系的不稳定,创一代的财富或者传承给子女的财富可能面临被分割掉一半的风险。

典型案例:王宝强、马蓉离婚案;土豆网王微离婚、上市案例;

意外的风险:意外与明天,哪一个会先到?这个很容易理解。典型案

税务的风险:中国未来征收遗产税带来的风险(2016年12月19日,中国社科院2017年《经济蓝皮书》,发布暨中国经济形势报告会在京召开。蓝皮书呼吁尽快实施房地产税和遗产税,积极推进个人所得税改革等措施)。

目前所有的实名制都是遗产税的前奏,从储户实名制、炒股实名制、二代身份证、新婚姻法、物权法、不动产登记。接下来就是户政连线、地政连线、金融系统连线! 天罗地网已近完成!且遗产税愈来愈近了,同时CRS-全球涉税金融账户信息自动交换,也让拥有海外账户的中国高净值人群的增值处于裸奔状态。

财富传承风险:香港中文大学对近20年香港、台湾、新加坡近200家企业进行研究发现,家族企业在传承过程中面临巨大的财富损失。由于中国的法定继承第一顺位是配偶、子女和父母,那么如果一旦高净值人士出现意外,就面临资产被健在的父母分配掉50%的风险。那么这50%的资产在父母离世时就可能会分流到当事人的兄弟姐妹,这就是由于法定继承引起的资产姻亲分流的风险。

同时麦肯锡的研究报告显示,全球家族企业只有5%的家族企业在三代以后还能为股东创造价值。

小结:财富是用风险来衡量的,为了分散风险,做足风险防控。投资者要对家庭财富会面临的风险有认知,这里通过一些案例列举了几个常见的风险,提醒投资者在构建财富管理的认知系统时,着重考虑。

三、【保障】:为应对财富风险,家庭财富需配足"安全垫"

家庭理财能够追求利益最大化的前提,是为保障家人最基本的品质生活水平不下降,此时我们需要构建一个独立的防御性保障资产,这类资产不追求收益,越安全越好。目的是:即使发生意外或者灾害,依然能维持家庭的基本生活水平。

那有哪些呢?现金、货币基金(现金等价物)、黄金、保险、自主性房产、人力资本、家族信托等等。

首先:是流动性较高的金融产品,保持家庭资产灵活性,以备不时之需,数额可以参考半年左右的家庭开支。同时当期外汇管制趋严的环境下,也需要做一些外汇资产来分散币种风险,保障财富安全。

其次:保险是整个家庭财富"安全垫"的的核心,在很多高净值人群中,都对保险低估了,在整个安全垫资产中,它就是一个"救生衣"的作用。可以在多种极端情况保障投资者的生活水平。

投资者需要结合自身和家庭的需求,关注境内外优质保险产品,以花小钱获得大的保障,选择不同的品种,长期复利还可以把家庭财富进行隔离保全。

当前宏观经济形势下,单一市场政策主导下,投资工具减少,且易受冲击,人民币贬值,资本投资趋向全球化。为应对各类财富风险,需要考虑海外和国内安全垫组合配置来保障家庭财富:如海外保险

海外保险的优势:

1.享受更广泛的高端医疗服务

2.实现客户避税避债的资产隔离和资产保全的需求

3.实现外汇资产配置,享受全球专业团队多投资管道

4.提前规划移民、留学、海外置产

5.通过保单融资实现高杠杆个人融资

6.实现定制化个人金融服务

第三、 自住型房产,在限购限贷限卖、租售同权、提高放贷利率等长效机制的综合调控下,房地产回归"住"的属性,也是保障基本生活的必要配置。

第四、 除实物财富资产以外,人力资本是家庭财富的重要构成,尤其对于如医生、律师、明星等高净值人群,他们身上有着天然的人力资本,价值很高,提升自己,也是提升人力资本。

小结:为预防家庭财富风险,即使一些极端风险时,依然能维持现有基本生活质量水平。建议投资者需要构建含有现金、货币基金(现金等价物)、黄金、保险、自主性房产、人力资本、家族信托等等资产的独立的防御性资产组合,这类资产的特点就是:不追求收益,以保障安全为主。

四、写在最后

自2018年4月资管新规落地后,高净值投资者也经历了2018年严峻的市场洗礼,财富配置理念也日渐成熟,寻找有效理财配置的途径需求日益迫切。

但是同时2019年,在过当前国内外经济政治形势的风云变幻,国内经济增长进入新常态的背景下,投资者的投资方式逐渐多样化,如何进行有效投资,在投资之前,需要注意注意哪些?

本文希望投资者在追求从投资收益时,首先注重风险管理和资产保全,并提醒投资者注意三个点:

一、秉着对自己的财富要负责的态度,一定要充分了解自己的风险承受类型和适合的产品类型,再选择与自己风险识别能力和风险承受能力相匹配的理财产品

二、财富是用风险来衡量的,因此投资者需要对家庭财富面临的风险有个全面的认知,并选择产品时考虑防控这些风险。

三、为保障家庭财富保障风险,提醒投资者构建"安全垫"--防御性资产组合,并尽量涵盖现金、货币基金(现金等价物)、黄金、保险、自主性房产、人力资本等等资产,以保障安全为主,不追求收益,以确保在发生一些极端风险时,依然能维持现有基本生活质量水平。

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