2017年4月保险新规定专题之教你从0学会自己买保险系列之四∣大公司理赔快，小公司理赔慢？

前两篇介绍了保险公司的安全性，我们发现不是没听说过就是小公司，小公司也不安全。那个问题又来了。小公司是否可以在赔偿上做手脚，比如故意不赔偿，或者推迟赔偿？(莎士比亚)。

本文向大家“窥见”赔偿金的内幕，了解赔偿是否可行，赔偿是否可行，赔偿的速度究竟与哪些因素有关。

No.1 能不能赔谁说了算？

--我看朋友圈里X安的朋友发的，他们家理赔特别快，没两天理赔款就到账了（脑补一下配图：客户给保险公司送去了感谢的锦旗）

--X邦的业务员说他们家是“严进宽出”，就是买保险的时候卡的严，但是到理赔时候就特别宽松，甚至能不赔的都找理由给客户赔。

从业时间久了，总能听到类似以上的各种“传说”。这种案例肯定会有，但是，绝对仅仅是“个案”。正因为是个案，才有大力宣传的必要呀，也就是：

你看到的，都是别人想让你看到的。

而因为这个行业的信息不对称，更多的案例大家是没有接触到的，比如这个：

热销的一款重疾险X安福的保障里面缺少三种高发的病种，其中一个就是冠状动脉介入术（也就是常说的放个心脏支架）。客户徐某因为患了冠心病做了微创的支架手术，申请理赔时遭遇拒赔。要知道绝大部分重疾险产品中都是包含这个病种的，但是X安福却不保这个病种（最新版的X安福已经把它加入到了保障范围，但是在之前的几年，一直都有这样明显的缺陷）。

徐某不服，上诉法院，而法院以合同中并未列明保这个病种，照样判了拒赔。

也就是：理赔都是依合同办事，符合合同约定的保障内容，就可以赔；而合同中没有的，告上法庭，也不能赔，跟这家公司的名字、是否上市、是否世界500强没有一毛钱关系。

有兴趣可以了解案件的整个过程：

除了看申请理赔的事项是否在合同保障范围内，还有被拒赔的原因90%以上源自于投保环节：

1、是否如实做了健康告知

在系列二中，我们讲过了健康告知的重要性，而实际案例中，因为没有如实告知导致被拒赔的比比皆是，而之所以没有如实告知，绝大多数却是因为业务员的“失职”甚至故意误导。

有些业务员为了减少自己的麻烦，或者在业绩压力下为了能多承保一单，免去了提示客户如实告知，或者简单问两句“有没有住过院啊？有没有做过手术呀”就代替了健康告知，甚至有的客户告诉了自己有一些异常，业务员却误导大家不告知，“有两年不可抗辩原则呢，扛过两年都能赔，没事”。

就这样，保险顺利买了，而理赔风险也埋下了。

2、是否清楚了解了合同的条款，保哪些内容，不保哪些内容

合同密密麻麻一厚本，极少有人有耐心细读，即便有这个心也不一定能完全看懂。而解读合同内容本身就是业务员的职责，但是，很多业务员并没有尽责，甚至是误解读，让客户误以为买了这个保险，不管得了啥病都能赔，一旦真正出事了，申请理赔时发现不赔，当然会失望的觉得“保险都是骗人的”。

No.2 理赔快慢跟哪些因素相关？

先给大家一个定心丸，那就是保险法第23条对于保险公司的理赔时效是有明确规定的，再慢，也有一个30天节点卡着。

然后用案例说话，这是明亚同事经手的两个理赔，两款产品是同家公司，同类险种（都是医疗险），理赔时效却相差了30天：

Case1

W小姐给宝宝购买了一份平X的医疗险，购买半年后，宝宝发烧住院，花费800元，提交理赔资料后第二天理赔款到账

Case2

X小姐，2017年4月为父母购买了平x的一款医疗险，19年5月父亲体检发现疑似肾肿瘤，手术后，金额76000多，6.10日提交所有理赔资料， 7.17日收到理赔到账通知书，共计30多天。

同家公司，不存在理赔流程上的差异，而之所以会有30天的时效差，主要是：

理赔金额：

一个800，一个76000

病种差别：

Case1是普通发烧，出院痊愈，没有后续持续的治疗

Case2是癌症，除了本次就医花费以外，保险公司将面临的可能是持续数年的放化疗、靶向药、进口药、特殊门诊等等高额开支

也就是案件本身的复杂程度是决定理赔快慢的最直接因素，所谓复杂程度，包括理赔金额，出险时间距离合同生效的长短（比如对于刚过等待期就出险的，保险公司会重点调查，调查力度越大，需要的时间也就越长）、案件的影响程度等。

其次，是否及时提交了完整的理赔资料，也是很大的影响因素。熟悉保险公司的理赔流程，快速按照要求收集整理好所需的理赔资料，甚至可以进行资料的预审核发现纰漏及时补正，这些都有利于提升理赔速度。

而这些，需要有一位专业的负责的业务员协助。