这真不是标题党。5000元肯定能买100万重疾。
只是年龄不要太大。40岁也要5000韩元买100万韩元。
那还不如让我治理北京的雾霾呢！
有人问，为什么要给重病买100万？
这是个好问题。有两个原因。
第一，购买重疾险的目的。
重疾险的本质就是“帮助和安慰”。
并不是解决医疗费的，医疗费由医疗险主要解决。
重疾险更多的是帮助你缓解医院外的支出压力。
赔给你一大笔费用，帮助你有更多的选择。
可以弥补不能工作而造成的收入损失，
可以补贴家里的必要开销，
可以不打乱原有的子女教育计划，
可以选择更好医院、更好治疗手段的机会，
可以为后期康复提供补助等等等等。
提供所有你想到的、没想到的“资助”。
所以，保额买多买少，
在于真遇到风险时，你想给自己和家庭留多少后退的空间。
重疾险的保额，可以一眼一板的算，也可以大概估个数。
总之，那个数字大小，就代表了以后选择空间的大小。
二是保障的贬值。
这是客观存在的，谁也无法避免。
过10年后，过20年、30年后，
正是风险最大的时候，那几十年前买的50万保额，
到时候又能值几何呢？
所以，100万保额，我是比较建议的。
我给自己和爱人各配了150万重疾保额。
也是基于上面我说的两个因素。
但至于你是否会选择，这个根据自身情况和认知而定，不绝对。
如何根据自身情况搭配出100万保额呢？
每个人或每个家庭的需求、经济能力都不一样。
所以同样是100万保额，即使产品一样，责任可能都不一样。
接下来，我就介绍4套搭配的方案，
但未来产品还会更新，所以大家主要看思路。
方案一：极致价格，只要杠杆高
想要价格低的，并不意味着就一定是预算低。
有的人买保险认的很清，就希望用最少的钱获得最大的杠杆。
什么身故、多次赔付、特定疾病，统统入不了法眼。
只关心几率最大、理赔最集中的能赔就行。
当然，也不乏确实很多朋友是预算吃紧的。
比如生活在水深火热的超一线城市的“白领”们，
收入确实整体比其它城市的人要高，但同样花的也多啊。
居高不下的房价与缓慢增长的收入俨然成为主要社会矛盾。
真的不如“小镇青年”生活的洒脱、自在。
所以，追求“极致价格”，有些是自主的，有些则是被迫的。
那5000元能否买到百万重疾保额呢？看看下面的方案：
如果把每款保险产品“扒光”，只看风险定价的话，各家公司价格都是差不多的。
所以责任越丰富、理赔概率越高，价格自然也就会越高。
因此，如果想用极低的价格买到更高的保额，显然不能选择责任太丰富的。
同时，缩短保障期，也是压低价格的一种方式。
如果回归重疾险设计的初心，保至70岁左右是ok的。
因为七、八十岁罹患重疾远比退休前罹患，对家庭影响要小的多。
但为何还有保至终身的选择呢？
因为作为父母，也不想老了还要拖累儿女，能靠自己就靠自己不是？
所以，“极致价格”也是相对你的需求而言的。
我这套方案，只选择“保至70岁”，
如果你选择“保至终身”，价格同样在终身里也是极致的。
该方案可以获得的保障：
l 重疾保额100万
l 中症保额25万
l 轻症保额15万
非常干净利落的保障，没有任何复杂的责任，只保理赔最集中的责任。
产品选择的是保“重疾+中症+轻症”价格最低的「昆仑健康保2.0」，以及只保“重疾”价格最低的「百年康惠保」产品。
缴费期选择最长的30年，保障期都是至70岁。
30岁价格男性是5906.84元/年，女性是4929.78元/年。
5000元左右，就是这样买到百万重疾保额的。
有人会说，那可以选择两款都只保重疾，不保中症、轻症的产品，价格还能更低呢。
是的，没错，但是那样做有必要么？何必较劲呢？
如果真差那1000来块钱，那再较劲也值得。
方案二：高性价比，深得我心
重疾险从最初的状态发展到现在，也经历了几次革新换代。
但让我觉得最有意义的一次普遍升级，就是增加了“癌症多次”赔付责任。
很早之前我就说过，癌症多次赔付一定会成为未来重疾险的标准配置。
果不其然，现在不论线上还是线下，新出的重疾险，无不例外都带有这个责任。
来看看这回推荐的「高性价比」方案：
同样是两款没有保至终身的重疾险组合而成，「昆仑健康保2.0」没变。
但这次我将「百年康惠保」换成了带有“癌症多次”赔付性价比最高的「光大永明达尔文超越者」（光大永明超级玛丽旗舰版Plus是同款不同名产品）重疾险。
同时，我也提高保障期“至80岁”，没有选择至终身的原因有二：
一是可以降低价格，差不多减了1000元左右。
二是80岁在很多人眼里已经如同终身。
该方案可以获得保障：
l 重疾保额100万
l 中症保额50万
l 轻症保额30万
l 恶性肿瘤二次赔付60万
比上一套「极致价格」方案多增加了10年保障期、中症和轻症保额，以及癌症的二次赔付。
价格上，比上一套方案平均高了2000元左右。
30岁价格，男性是8156.84元/年，女性 6949.78元/年。
相比多出的这些保障，性价比是很高的。
这套方案，对于想要癌症二次赔付、又想价格更低的朋友来说，是更佳的选择。
方案三：常规搭配，双满足
为何叫“常规搭配，双满足”呢？
因为传统线下重疾险，一直以来都是“保至终身、带有身故”责任。
所以，不论这辈子是否得重疾，但人终归会驾鹤西去，100%获得赔偿。
这样一来，会让投保人觉得保费没白交，怎么着都能落着保额。
这是过往重疾险带给大多数人的习惯性想法。
所以，我将这种“终身+定期”且100%可获得一部分赔偿的组合方式，称之为“常规搭配”。
既能满足保障期的需求，又能满足保费不白交的想法，谓之“双满足”。
来看看这套方案：
同样还是「昆仑健康保2.0」打底70岁的保障。
但“保至终身、带有身故”的重疾险我选择的目前性价比最优的「渤海嘉乐保」产品。
“重疾单次+癌症单次+身故赔保额”的保障责任，价格依然做到了极致。
同时，「渤海嘉乐保」产品最大的特点是“60岁前可以赔付150%保额”。
这是比光大两款产品做的更好的地方。
又再次提升了关键年龄阶段的重疾保障，优秀！
该方案可以获得保障：
l 重疾保额100万，60岁前125万
l 中症保额50万
l 轻症保额30万
l 恶性肿瘤二次赔付50万
l 身故或全残50万
相比「高性价比」方案，提升了关键阶段保额，又增加了保障期，还增加了寿险保障，且100%可以获得50万赔付。
不过价格上，水涨船高，要的多，肯定花的就多。
30岁价格，男性是12021.84元/年，女性是10819.78元/年。
突破1万的保费，最起码个人预算要在1万5左右，才能支撑得起整体保障。
目前，北斗哥自己，采用的是这种组合方式。
主要原因是因为，不少终身重疾险是早些年买的。
当时可选的，哪有现在这么多，嫉妒年轻的你们啊！
方案四：保障全面，少数派的选择
其实，上一套「常规」方案，已经算是很全面的方案了。
最多也就差一个“重疾多次”赔付。
人这一生罹患不同重疾的概率，相比癌症再次复发的几率还是少很多的。
虽然我是这么觉得的，也遇到过真实案例，
但这种话真是不能讲，要不怎么会有“墨菲定律”呢。
所以，所谓“保障全面”，就是尽可能把所有坏的方面都考虑进去，然后保了它。
来看看下面这套方案：
除了“癌症”会再次复发、转移，那其它重疾也可能罹患，这就是坏的方面。
可以用“重疾多次”赔付来解决这个问题。
但重疾终归是有病种定义的，现在无非也就是100来种。
假如有的病不在这个定义范围内，但也是极其严重，甚至病危怎么办？
疾病终末期，这一责任的加入，也弥补了这个坏的方面。
不过说实话，既是“终末期”，其实跟身故责任就没什么区别了。
所以如果你买含有身故赔偿责任的重疾险也是一样的。
这套方案，光大永明的产品没变，选达尔文超越者还是超级玛丽旗舰版Plus都一样。
我将原先打底的「昆仑健康保保2.0」替换成了可以“重疾多次赔付”的「复联备哆分1号」重疾险。
分6组，最多赔付6次，虽然听起来有些夸张，
但分6组的目的主要在于尽可能将疾病分类分的更细一些，以免重合。
该套方案可获得保障：
l 重疾保额100万，投保前10年最高130万，最高6次
l 中症保额50万
l 轻症保额30万
l 恶性肿瘤二次赔付110万
l 身故或全残50万
l 疾病终末期50万
同样，该方案也是“终身+定期”的组合，含有100%赔付的50万寿险。
相比于「常规」方案，主要提升了不同重疾的赔付次数，以及癌症再次赔付的保额。
所以，在保障全面性上进一步提升，价格也略有上升。
30岁价格，男性是13866元/年，女性是13227元/年。
比「常规」方案平均高出2000元左右，成为少数富裕派的选择。
四套方案的横向比较
我们一张图看下，同样是100万重疾保额，不同花费的差异点主要差在哪儿了：
横向看，从左至右，保障增加，保费也越来越高。
其实，主要差异点有三：
l 一是重疾（癌症）赔付次数
l 二是保障期长短
l 三是身故是否赔付保额
每套方案，都与这三点的增加或减少有关，而保费差异也主要体现在这三个方面。
产品都是好产品，自然组合而成的方案也都是好方案。
至于自己最后选择哪个并不是关键，
更希望大家品出其中的思路和章法。
纵使产品不断更迭，也可“以不变，应万变”。
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