我们总是说理财。甚至没有钱也要理财。据说有钱人都没钱。我们可以说很多道理。但是事实是，不仅有这样的人，他们没有钱，他们也有月光，他们甚至背负着资产，怎么办？(莎士比亚。)。
为什么是月光？棘轮效应——收入越高，支出越大
你发现月薪3000的时候还能过得过去吗？现在好像月薪有一万韩元。你还觉得钱不够吗。
有没有想过为什么？经济学家杜森贝里曾提出棘轮效应：人的消费习惯有不可逆性，易于向上调整，而不易于向下调整。用我们的老话说就是：由俭入奢易，由奢入俭难！
你以前买100块钱的包包觉得很满足，现在1000块的包包你才觉得配得上自己。收入变高带来的最大诱惑就是消费水平的提高。
因此，如果没有储蓄意识，很容易养成挥霍的消费习惯，从而成为钱的奴隶，生活中处处被钱限制，更不用说理财了。
入不敷出时，如何扭转困局，有效减少对现金流的影响
对于很多年轻人来说，刚刚工作，工资本就不高，还要还房贷，如果花钱稍微大手大脚一点，很容易就会月光，甚至有的还需要用新贷款偿还旧的贷款，所以如今才会出现数不清的这个贷那个贷。
”一块写写读书会“《小狗钱钱》对陷入债务的人给出了四个忠告。
第一，拒绝信用卡。对于没有自制力的人，信用卡很容易让人透支消费，陷入欠债还款的恶性循环。
第二，分期付款额度越低越好。如果为了少付利息而选择超出自己能力的还款额度，这样一是会让自己永远处于疲于奔命的困境，也会一直处于手里没钱的状态。
最少拿出收入的10%存起来，这个比例不会明显影响生活。如果这个月收入5000块，首先拿出500块存起来。剩下的4500钱用于生活开支和还债。
第三，控制非必须支出。什么才是必须支出？这个人人都很清楚，所以经常问自己：这真的有必要吗？
第四，只支出以前积攒下来的财富。就是说，如果你实在想买车、想买一个新手机，不能透支。
运用“4321“法则，合理规划储蓄和支出，持续存钱
对于一个刚刚摆脱月光，想要开始理财的新手，不妨直接套用这个简单的”4321“法则。
收入的40%用于投资：可以是房贷，可以是股票、基金、定存、银行理财等等。
收入的30%用于开支：生活费。
收入的20%用于应急：一般是3——6个月的必须支出。一是应对失业，二是应对疾病。可以是银行活期或货币基金等等。
收入的10%用于保险：既是保险健康，也是保险财产，防止你的生活被意外改变。
需要注意：在规划储蓄和支出上，储蓄永远优于消费，也就是这个最基本的公式：
支出=收入一储蓄
只有摆脱欠款的重压，合理规划储蓄和支出，才能扭转入不敷出的困局，开始积累自己的第一笔本金，真正踏上理财之路。”4321“法则，你学会了吗？
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