【15年养老保险 】专题养老保险缴费15年，退休养老金只有1000元？这种选择划算吗？

很多人想知道养老保险最具成本效益的支付方式是什么。说实话，养老保险缴费最经济的方法是最低缴费模式，也是养老金最低的待遇。

有人会疑惑，养老保险按照最低档次缴费15年，退休养老金只有1000元，这也算最划算？答案是肯定。

按照我们现在退休人员基本养老金的计算公式（2005年国发38号文件制订），参加养老保险最划算的缴费方式是按照最低基数、缴费十五年。我们可以通过养老金计算公式分析出来。

基本养老金计算公式主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成，具体计算方式全国统一。

（1）基础养老金＝该省市上年度社会平均工资×（1＋本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。

关于基础养老金的计算，主要和本人平均缴费指数、缴费年限、退休上年度社会平均工资相关。

由于缴费指数乘以缴费年限，最终可以转化为当年的缴费档次。相应的计算结果成了，如果按照60%档次缴费12个月，可以多领取0.8%的退休上年度社会平均工资。每个月都可以进行累加。

如果是按照100%档次缴费，基础养老金可以提升1%的社平工资；如果是300%基数缴费，基础养老金可以提升2%的社平工资。

因此，很明显还是按照60%的最低档次缴费更划算一些。

（2）个人账户养老金，等于退休时养老保险个人账户的累计余额，除以退休年龄确定的计发月数。

养老保险个人账户，相应的钱数都是按照个人缴费基数的8%记入，这是完全按照缴费基数成正比的。

养老保险个人账户的余额，按照《社会保险法》规定可以继承。由于恰好是职工本人个人缴纳的费用等于养老保险个人账户的记账比例，实际上相当于企业职工参加职工基本养老保险是完全不会亏本的。

个人账户养老金对于高缴费基数的人员更划算，因为相应的计发月数是相同的，即使是60岁退休都是139个月，70岁是56个月。如果说参保人寿命较长，达到了90~100岁。相应的养老保险，个人账户已经领取完毕，国家会从统筹基金拨付等额的个人账户养老金，确保养老待遇不变。

总体来讲，虽然说个人账户养老金对于缴费基数高的人群更划算，但是由于个人账户养老金的待遇低于基础养老金，因此综合起来讲，还是基础养老金的低缴费基数划算。

以上仅仅计算的是退休计算时的养老金，并没有考虑到退休以后养老金的增长。退休以后养老金的增长，是更加照顾养老金较低的人群。

每年养老金的调整都是按照定额调整、挂钩调整、适当倾斜三种方式来进行。定额调整是人人增加相同的钱数，挂钩调整主要跟缴费年限挂钩和养老金水平挂钩适当倾斜，主要是针对高龄老人的倾斜照顾。

按照往年的养老金调整方案，一般是养老金较低的人群增加的养老金比例高于平均比例；养老金较高的人群增加的养老金比例低于平均比例。这种调整方式会产生一个结果，随着时间的推移大家的养老金水平将不断缩小。比如说原先甲的退休金是乙的10倍，而通过10~20年的调整，甲退休金水平变为了乙的5倍，这就是养老金水平的缩小。

所以，总体来说养老金调整是更加照顾养老金较低的人群，低缴费基数、短缴费年限的人群肯定是更划算的。

以上养老金待遇差距并不大，但是去世待遇大家几乎是一样的。

参保人去世以后，相应的待遇主要有丧葬费、抚恤金等待遇。丧葬费和抚恤金的待遇各个省市基本相同，像山东省全部都是丧葬费1000元，抚恤金是10个月的上年度社会平均工资，2020年是67870元。

总体而言，确实是按最低基数缴费15年性价比最高。不过还是建议大家仔细考虑，养老金是为了养老后生活而提供的保障，如果只领取最低养老金的话是很难保障生活水平的。