关于15年保险 我想说养老保险缴满15年、20年、30年，养老金差别有多大，哪个更划算？

作者：李云飞|来源：原唱

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养老保险缴满15年、20年、30年，退休以后的养老金差别有多大？选择哪个缴费年限更划算？今天我们就来一次性说个明白，看完以后，我们就会知道自己到底要缴多少年的养老保险才最划算了，一起来看看！

我们先来说明下，我们平时所缴的养老保险会进入到两个账户，单位所缴的费用会进入到基础账户，个人所缴的费用会进入到个人账户。退休以后我们所领养老金的多少也是根据这两个账户来决定的，是基础账户的养老金和个人账户的养老金相加起来的总和。

基础账户的养老金怎么计算呢？基础账户的养老金是：（退休地上年度平均工资+本人指数化月平均缴费工资）/2*缴费年限*1%。大家如果搞不懂的话，知道是这么个算法就可以了。

个人账户的养老金又是怎么计算呢？个人账户养老金是：个人账户储存额/计发月数。根据计发月数表，60岁退休以后的计发月数为139个月，65岁退休以后的计发月数为101个月。这个很好理解，那就是你人个账户里面总缴费金额，然后再除以你退休以后相对应的计发月数就可以了。

说完了这些，我们就来举个例子，看看不同的养老保险缴费年限最后所领到的养老金都有什么不同？哪个最划算呢？

假设三个人都是在60岁退休，当地社会平均工资为5000元，平均缴费指数也都是为1，养老保险个人每个月缴费为500元，其中，A的缴费年限为15年、B的缴费年限为20年、C的缴费年限为30年。

A缴满15年养老保险以后养老金的计算方式为：基础养老金=（5000+5000）/2*15*1%=750元；个人账户养老金=500*12*15/139=647元，最后两者相加等于1397元。

所以，A缴满15年养老保险退休以后能拿到的养老金是1397元每个月。个人所缴养老保险总费用为500*12*15=9万元。相当于个人缴纳了9万元的养老保险，每一年大约可以领到1.7万元的养老金。

同样，B缴满20年的养老保险，根据以上的计算方式得出，基础养老金为1000元，个人账户养老金为863元，最后两者相加等于1863元。

所以，B缴满20年养老保险退休以后能拿到的养老金是1863元每个月。相当于个人缴纳养老保险总费用12万元，每一年大约可以领到2.2万元的养老金。

C缴满30年的养老保险，同样根据以上的计算方式得出，基础养老金为1500元，个人账户养老金为1295元，两者相加等于2795元。

所以，C缴满30年养老保险退休以后能拿到的养老金是2795元每个月。相当于个人缴纳养老保险总费用18万元，每一年大约可以领到3.3万元的养老金。

通过以上案例我们可以看出，缴满30年的养老保险比缴满15年的养老保险，最后所能领到的养老金整整相差了一倍之多，当然个人所缴纳的养老保险也相差了一倍。

我们再换个角度来看，那就是个人所缴纳的养老保险在自己退休以后的5年时间就差不多全部领完了，这还不算养老金每年变动的基数。现在人的平均年龄为77岁，这样从大概率上来计算的话，肯定是养老保险缴的时间越长，越划算。

养老保险缴满15年、20年、30年，养老金差别有多大，选择哪个缴费年限更划算？说说你的看法，欢迎大家留言讨论。

作者：李云飞，知名互联网公司创始人，大型食品连锁企业CEO，从事互联网及实体连锁行业16年，曾被搜狐网、网易财经、腾讯、凤凰网、中讯网、百度等知名媒体平台相继专题报道，擅长互联网营销，连锁企业管理。