养老金究竟怎么算？
实际上，过去我们的养老金计算模式经历了多次调整。最初的养老金是发放退休前工资的一定比例，后来调整到统筹账户和个人账户相结合。统筹账户是20%的社平工资，个人账户是11%的缴费基数除120个月。后来，由于养老保险待遇缺乏激励性，国家就养老保险待遇政策进行了完善。2005年，国家推出了现在的养老金计算模式，基本养老金包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成。
①基础养老金等于退休时上年度当地的社会平均工资×（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。
简单点说，基础养老金跟三个因素挂钩，退休上年度社会平均工资、本人平均缴费指数、缴费年限。
退休上年度社会平均工资有好几个口径。有的地方是城镇非私营单位在岗职工社会平均工资，有的地方是全口径城镇就业职工社会平均工资，还有的是地方根据工资水平自行确定的。一般来讲，越发达的地区用于计算基础养老金的社平工资越高。
本人缴费指数实际上就是当年的缴费档次，如果当年按照60%档次缴费，当年的缴费指数就是0.6。平均缴费指数就是缴费指数的和÷缴费年限，因为后续又乘以缴费年限。实际上，基础养老金就是（1+缴费指数）÷2，乘以1%的退休上年度社会平均工资。
简单点说，如果我们按照100%基础缴费一年，可以领取1%的社平工资。按照60%基数缴费，一年可以领取0.8%；按照300%基数缴费，一年可以领取2%。进一步说，缴费档次影响养老金的高低。同样缴费15年，基础养老金可能不同，可以领取的范围是12%到30%的社会平均工资。
②个人账户养老金，等于退休时个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数。
个人账户里的余额，实际上都是按照缴费基数的8%以及每年的记账利息形成的。也就是说，个人账户里的钱数跟当年的缴费基数，以及以后历年的养老金记账利率有关。
过去的养老金记账利率，各地最早只按一年期定期存款利率，相当低。后来，国家要求根据一定的投资理财利率确定，各地有所提高，一般在3%~4.5%左右。2016年开始由国家统一公布养老金，个人账户记账利率，2016年当年就达到了8.31%，2017年是7.12%，2018年是8.29%，2019年是7.61%，远远超过了银行同期存款利率。
但不管怎样，如果是只考虑当年的缴费，我们的个人账户养老金，会跟缴费基数成正比。60%基数可以领取的，当年形成的个人账户养老金额度，只有300%基数的1/5。但相对而言也是公平的，毕竟300%基数缴费缴纳的钱数，就是60%基础缴费的5倍。
现在我们大多数地区的60%最低缴费基数大约只有3000元左右，300%最高缴费基数有些地区能超过2万元。
假设缴费基数按照3000元到15,000元缴费，缴费15年不考虑记账利率的话，15年能形成个人账户余额4.32万元到21.6万元，按照60岁退休个人账户养老金计发月数139计算，每月可以领取310元到1550元的个人账户养老金。
如果当地的社平工资是5000元，基础养老金的范围也就是600元到1500元。
所以，同样缴费15年，5000元社会平均工资的情况下，养老金的范围是每月910元到3050元。产生养老金的差距在于缴费基数的不同，如果当地的社平工资越高，养老金的水平还会更高。
最后提醒大家的一点是：最好还是多缴一个月留个尾巴，比如15年零一个月。每年在养老金进行调整的时候，分为定额调整、挂钩调整、适当倾斜。挂钩调整中又分为按缴费年限挂钩和按养老金水平挂钩。如果我们缴费年限不足一年的，要按一年计算，也就是说15年零一个月的缴费年限再增加缴费年限养老金的时候，要按照16年计算。按照山东省的2019年养老金调整方案，15年之后多这一个月的保险，会每年额外增加两元的基本养老金，相当划算。
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