10万贷款20年，干货看这篇!地方“十四五”这些银行谋上市（一）丨赣州银行圆梦IPO还需过房地产贷款、内控关

最近，各省相继公布了“第十四个五年计划”金融业发展计划，许多银行也在计划中获得了“出席”。

北京商报记者注意到，在日前江西省印发的《江西省“十四五”金融业发展规划》（以下简称《规划》）中就提到，“十四五”期间将推动赣州银行引进战略投资者上市挂牌。作为江西省四大城商行之一的赣州银行是该省唯二未上市的城商行，早在2019年该行就已启动上市三年行动计划，并在年报中提到2021年为推进三年上市行动的关键之年，要加大引进战投力度，争取政策支持推动上市计划取得实质性进展。位列江西省“十四五”金融业发展规划名单的赣州银行上市进程能否加快、当前发展境况如何，也值得关注。

上市未果先被“换帅”

江西省日前印发《规划》。在《规划》中提到，将支持城商行引进战略投资者，优化资产负债结构，做实资产质量，支持条件成熟的城商行择机上市。同时，《规划》还“点名”提及将推动赣州银行引进战略投资者上市挂牌。

作为江西省四大城商行之一的赣州银行是该省唯二尚未上市的城商行，在该地区四大城商行中的江西银行和九江银行已于2018年先后在港股上市，仅剩赣州银行、上饶银行。对于未上市城商行的规划，早在2019年江西省发布的《深入推进企业上市“映山红行动”工作方案》中就曾提及，积极支持赣州银行、上饶银行等省属金融企业积极引进战略投资者提升资本实体并筹备赴港上市。

而就赣州银行本身来看，北京商报记者注意到，该行在2019年也曾宣布启动上市三年行动计划，且在2020年年报中，该行还提及2021年是推进三年上市行动的关键之年，要进一步完善公司治理，加大引进战投力度，争取政策支持推动上市计划取得实质性进展。

如今被《规划》提及，对于赣州银行而言意味着什么？金乐函数分析师廖鹤凯表示，地方金融业发展规划中被提及，对于赣州银行而言意味着会得到地方政府更大力度的支持，业务增长可期，上市进程有望加快。而江西省政府支持赋予赣州更大发展自主权，金融、社会资本投资等领域的改革试点优先在赣州进行，对未来赣州银行实现跨越式发展奠定了良好的制度基础。

值得注意的是，在赣州银行推进上市的关键之年，该行董事长却在今年出现了变动。8月29日，赣州市人民政府发布公告，提名徐松任赣州银行董事长，免去了刘相发该行董事长的职务，对于免职原因公告中未曾提及。在提名赣州银行董事长前，徐松曾在建设银行南昌分行担任行长，如今其以赣州银行党委书记、拟任董事长身份出席活动。在今年10月，赣州银行与赣州市钨业协会签订战略合作协议上，徐松就代表赣州银行与赣州市钨业协会签约。

谈及“换帅”对于赣州银行的影响，廖鹤凯认为，换帅或有利于赣州银行优化内部管理结构、建立健全内控机制、厘清历史问题、加速赣州银行发展步伐，进而推动赣州银行上市进程。

发力普惠金融成效几何

公开资料显示，赣州银行前身为赣州市商业银行，是在原赣州市城市信用合作社基础上，由地方财政、国有法人、民营法人共同出资成立的城市商业银行，2008年11月更为现名。2019年12月，经江西银保监局批准，江西省金融控股集团有限公司入股赣州银行，与赣州市财政局并列成为该行第一大股东，两者持股比例均为15.37%。

2020年，江西省赣州市、吉安市被确定为普惠金融改革试验区。作为扎根赣州本土的城商行，除上市外，在年报中该行也提到“当好普惠金融改革试验区建设‘排头兵’”。从普惠金融业务来看，截至2020末，赣州银行普惠型小微企业贷款余额为248.59亿元，较年初新增 78.12亿元，增速为 45.83%，占各项贷款的比重为20.41%，较年初提高1.75个百分点；普惠小微贷款客户25044户，较年初增加8016户；普惠小微贷款不良率较年初下降0.8个百分点。

在普惠金融布局上，赣州银行行长钟哲敏此前在接受媒体采访时表示，赣州银行坚持“渠道下沉、授权下沉、产品下沉、服务下沉”。渠道方面，开设的乡镇银行将网点铺向农村；授权方面，放开乡镇支行小额授信业务经营权限；产品方面，在四大通用系列小微信贷产品的基础上，围绕区域内各地特色产业推出定制化产品；服务方面，以“便民驿站”为依托开展金融便民服务。

房贷、内控问题引关注

上市频被提及、依托地方优势发展普惠金融，赣州银行为何上市迟迟未见实质进展？

廖鹤凯认为，可能与该行营收利润增长放缓、房地产贷款占比过高，超过监管红线以及内控问题有关。

Wind数据显示，2018-2020年，赣州银行实现营业收入31.16亿元、37.33亿元和40.99亿元，同比增长21.01%、20.28%、9.81%；实现归母净利润8.65亿元、9.44亿元和9.83亿元，同比增长11.14%、10.41%、5.38%。在房地产贷款上，2018-2020年，该行房地产贷款占比分别为23.10%、35.49%、31.09%；个人住房贷款占比分别为16.04%、18.92%、17.50%。

按照《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，仅从2020年来看，赣州银行2020年房地产贷款占比已超出城商行房地产贷款占比上限22.5%的指标，而个人住房贷款也到达了城商行个人住房贷款占比上限。

今年7月，联合资信在对赣州银行的评估报告中曾指出，赣州银行贷款业务面临一定行业集中风险，房地产贷款占贷款总额比例超出监管要求，需对后续压降情况保持关注。

与此同时，赣州银行的内控问题也引发监管关注。今年以来，该行先后因“迟报案件信息”“内控管理失效导致发生员工侵占客户资金案件”等被处罚。

在廖鹤凯看来，按照现有情况来看，赣州银行经历了一段高速发展期，发展求快的过程中，出现了一些内控问题导致的风险事件，这是当下需要新的领导班子急需解决的问题。而随着大环境的企稳、政策面的支持，加上依托接壤广东、年底赣深高铁的开通，江西省最大的地级市的优势使得赣州银行的发展预期良好。

“赣州银行占据更好的政策东风、更佳的区域位置、更广阔的业务下层空间。若想加快上市进程，需要解决现有的合规问题，历史遗留的不良贷款问题，后续占据天时地利人和的赣州银行快速发展可期。”廖鹤凯说道。

北京商报记者就上市进程、“换帅”原因、整改情况等尝试联系赣州银行，截至发稿之时，尚未得到回复。

北京商报记者 孟凡霞 李海颜