孩子们都是父母的心。很多孩子出生后，父母首先会考虑给孩子买保险，担心孩子得大病，希望自己能负担孩子所有的疾病和痛苦。(莎士比亚)。
事实上，应该怎样帮孩子买保险呢？这里，我先来说说以前没做保险前，自己所踩的坑。
大女儿出生几个月后，在银行办事时看到关于孩子教育金的宣传，觉得不错拿了回家研究。跟老公商量后，觉得不是太好就没有买了。再到了女儿1岁多，朋友介绍下认识了某个知名品牌的保险代理人，买了一份叫“世纪天使”的保险附加了一丢丢的重疾险（只有2.8万的保额）和意外住院险。分15年交，每年保费5000多，以后每隔3年可以拿一次生存金2700，生存金可以领出来，又或是留在帐户里累积生息。
然后，待自己从事保险行业，现在看来，买保险的顺序我是搞错了。
这里，我跟大家说说配置儿童保险的三个层次。
第一层，最基本保障——少儿社保与意外险
1.少儿医保
是国家的福利保险，价格便宜，没有投保门槛，无论先天疾病还是既往病史，都可以无条件承保，这是商业保险无法代替的。
办理的流程也很简单，只需要带上孩子的出生证、户口本，监护人的身份证，到户口所在的街道社区经办窗户或社保局征收窗户就可以进行办理了。
少儿医保办理主要分三种情况：
新生儿，可以在出生后次月1日起的6个月内办理；
在校学生，由所在学校或机构统一办理；
可以在每年9月1日到12月底，到就近的街道医保服务点办理参保登记手续，如果错过了这段集中办理的时间，就属于逾期参保，逾期参保一般会有3个月的等待期，等待期满后才能享受医保待遇。
2. 少儿意外险或者学平险
每年儿童交通意外、触电意外、烧烫伤、溺水事故等层出不穷，因为孩子小，家长也无法做到全面监护，有时候意外事故就是不经意地发生。
因此，在给孩子买保险时，可以给孩子买一份意外险以防万一。
少儿意外险最好选有包含有门诊和住院责任的。发生意外事故的就医都是可以赔偿，最好选择报销比例100%，不限社保用药，无免赔。
这里，推荐一款 小顽童意外伤害保险
投保年龄30天~17周岁 保险期间1年
可以附加烧烫伤意外医疗。
第二层，基础保障+商业保险
社保+意外险+百万医疗+少儿重疾（定期重疾 ）
1. 百万医疗险
优先给孩子配置百万医疗险，弥补医保在报销上的上限。
如果发生大病，百万医疗还可以报销住院前后（一般前后7日）急诊等费用，可以很好转移大病的风险。但是一般有免赔额5000或者1万。
购买小技巧：
首先，看产品的稳定性，即是产品的续保条件以及停售的风险。其次，看产品的保障责任、价格、续保条款、免责条款等内容。
推荐：
平安e生保长期医疗（保证20年）
保证20年续保，800万住院总额度，保障范围内社保内外目录，院内外用药可覆盖；120种特定疾病保额翻番；87种特药种类广覆盖，保障确诊后的3年用药；质子重离子保险金最高100万保额
2. 少儿重疾险
重疾险的最大作用就是弥补因疾病带给家庭的经济损失。
如果孩子不幸罹患重疾，家庭除了要负担昂贵的治疗费、医药费，还有后期的护理费、康复费、营养补品等。除此外，可能还需要父或母一人停工陪同去医院进行治疗照料，由此又会产生收入损失。
购买小技巧：
保额要充足。孩子的人生还很长，保额得够，个人认为50-100万才能很好地覆盖以后的缺口。另一个方面是，小孩越早买的话，保费会比长大后买会便宜很多。
保障的病种要全面。最好含有儿童高发疾病，
特别是针对白血病、神经母细胞瘤、重大器官移植术或造血干细胞移植术、严重心肌病、重型再生障碍性贫血、、严重川崎病、严重心肌炎、淋巴瘤、肾母细胞瘤、严重Ⅲ度烧伤 等
推荐：
A. 复星联合妈咪宝贝少儿重疾险
0岁宝宝保30年，10年交费，50万保额1300元/年
1.含身故责任 （可选）
2. 重疾：110种重疾，不分组赔2次，间隔期365天，每次赔100%基本保额；
3.中症：25种中症，不分组赔2次，无间隔期，每次赔50%基本保额；
4.轻症：51种轻症（含原位癌），不分组赔3次，无间隔期，每次赔30%基本保额；
5.确诊20种特定少儿疾病，额外赔付100%基本保额；确诊5种少儿罕见疾病，额外赔付200%基本保额；
6. 轻症、中症保费豁免
保障期限有保20年/25年/30年/至70岁/至80岁/终身；交费期间最长可选30年；身故责任可选
预算有限的，可以选择保宝宝30年或者70岁
B.昆仑健康保青春多倍版重大疾病保险
1.含身故责任
2. 重疾：100种重疾，不分组赔3次，首次赔100%基本保额，第二次120%，第三次130% （60岁保单周年日前首次确诊重疾额外赔付60%)；
3.中症：25种中症，不分组赔2次，无间隔期，每次赔60%基本保额（60岁保单周年日前首次确诊中症额外赔付30%)；
4.轻症：50种轻症（含原位癌），不分组赔3次，无间隔期，每次赔30%基本保额（60岁前首次确诊轻症额外赔付15%)；
5.确诊25种特定疾病，额外赔付100%基本保额（30岁保单周年日前确诊额外赔付100%）；
6. 轻症、中症保费豁免
7.恶性肿瘤 --重度 医疗津贴 （可选）
8.特定心脑血管疾病保险金（可选）
保障期限有保20年/25年/30年/至70岁/至80岁/终身；交费期间最长可选30年；身故责任可选
预算有限的，可以选择保宝宝70岁
第三层，健康保障+教育储蓄
配置：社保+意外险+医疗险+终身重疾+成长教育金
医疗险上，因为百万医疗险免赔额是1万，宝宝幼年时患病几率较大，特别是肺炎住院的情况也是比较常见。这时候可以在购买了百万医疗险的基础上，再附加一个住院宝，可以很好地弥补了1万免赔额的空缺。
小额医疗险 ：
安联住院宝
1. 意外身故及伤残 10万/20万（计划一/二）
2. 疾病住院医疗（0免赔，有社保赔付80%，无社保赔付60%）：额度1万/2万（计划一/二）；
3. 意外门诊医疗 （0免赔，有社保赔付80%，无社保赔付60%）：额度1万/2万（计划一/二）；
0免赔，不限社保用药，医疗额度1/2万（计划一/二）
在第二层提及的定期重疾险保30年的，在这里可以转换成是保障到终身的重疾险，或者是在第二层的基础上，再多加一款50万保额的终身重疾险。
如果出生时有体况，不建议选择上面复星联合的妈咪宝贝和昆仑健康保青春多倍版。因为保险公司核保的标准不一样，中外合资的保险公司对某些体况相对宽松一些，但是仍要以实际情况出发，不能一概而定。而且理赔的流程和服务相对让人感到舒服些。
推荐另外两款保终身的重疾险：
A. 中英人寿至尊保（如意版）重大疾病保险
1.重疾：100种重疾，不分组赔2次，间隔期365天，每次赔100%基本保额；
2.中症：20种中症，不分组赔2次，无间隔期，每次赔50%基本保额；
3.轻症：40种轻症，不分组赔3次，无间隔期，每次赔30%基本保额；
4.少儿特定疾病保险金：18岁前确诊10种特定少儿疾病，额外赔付100%基本保额；
5.成人特定疾病保险金：18岁后确诊10种疾病，额外赔付100%基本保额
6. 轻症、中症保费豁免
B. 瑞泰乐享安康 2021 重大疾病保险
1 .重疾：100种重疾，不分组赔付2次，间隔期365天，依次赔付100%-120%基本保额；
2.首次重疾额外报险金：首次重疾且50岁及以下，额外赔付50%基本保额；
3..中症：20种中症，不分组赔付2次，无间隔期，每次赔付60%基本保额；
4.轻症：40种轻症，不分组赔付3次，无间隔期，每次赔付30%基本保额；
5.少儿特疾保险金：未满18周岁时确诊20种少儿特疾，额外赔付100%基本保额；
6.（可选）第二次恶性肿瘤保险金：首次确诊恶性肿瘤--重度，3年后再次确诊，额外赔付100%基本保额；【新发/复发/转移/持续】均可赔；
7.（可选）第二次心脑血管特定疾病保险金：首次确诊心脑血管特疾，3年后再次确诊，额外赔付100%基本保额；（需为新发的较重急性心肌梗死；新的一次脑中风）
教育储蓄险
教育保险金，也叫教育金，是以为孩子准备教育基金为目的的保险。
教育保险具有强制储蓄作用，又有一定的保障功能。教育保险金是针对少年儿童在不同生长阶段的教育需要提供相应的保险金。
例如针对纯粹的某个阶段的教育金，如高中、大学阶段; 多用途，如用作孩子留学、婚嫁、创业等。
教育保险金主要有几种形式：
- 在指定年龄段领取保险金，例如18-22岁领钱，主要用于高中、大学期间的教育费支出；
2. 在某个年龄段可以开始领钱用作生活费，如18岁开始可以每年/每月可领取。
另外还有一种比较特殊的叫“增额终身寿”，名义是寿险，实际偏向理财类的，也是可以用作孩子的教育金、婚嫁、创业金等用途。
增额终身寿是一份会长大的保额，随着时间的推移，复利的增值，保单的价值会逐年增加。
下面，介绍一下市面上一些少儿教育金和一种特殊的险种“增额终身寿”。
A. 恒安筑梦未来大学教育金
一款从18-21岁每年返还生存金（基本保额），到22岁返还现金价值
B. 瑞泰瑞享年年（少儿版）年金保险
跟上面筑梦未来的教育金形式相似，但是18-25岁可领取生存金，25岁一次性领取满期保险金。
C.启航星年金保险
18岁后每年领取生存金，一直到终身。
点评：随着时间推移，体现的价值会越大。可用于18岁后的生活费。
D. 爱心守护神增额终身寿
需要用资金时，可通过“减保领取现金价值”的方式来实现资金的自由支取，从而应对孩子的教育、婚嫁、创业等用途，剩下的现金价值可继续滚利。
点评：是一份会长大的保额，其身故保额/现金价值在逐年复利递增，增值时间越长，有效保额就越高。用途多样灵活，可用于急需资金、教育金、养老金。
写在最后：
很多人在配置保险的时候，出于对孩子的爱，优先给孩子购买保险，而忽略了给自己/配偶投保。实际上，如果大人倒了，孩子就如暴雨中飘摇的树叶，所以父母才是宝宝最大的保护伞。
给孩子买保险时可以参考以上的顺序，当然每个家庭的情况都不尽相同，可根据自家情况来考虑配置。
另外，医疗险还有中端，高端，也是可以根据自己需要而配置。
买好保险从来不是一件容易的事，希望你看完这篇文章有所收获。
个人微信：Maggie996644
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