【2017房子按揭贷款利率】专题房贷破50万亿！房贷额度偏紧或成常态，房价会降吗？

银行停止贷款了吗？

最近很多城市都有这样的新闻，特别是广东，据说建行和中行在广州的二手房贷款业务中断了。据说佛山无论是新房还是二手房贷款业务都停止了。

不仅仅是广东，武汉、南京、郑州、重庆、杭州、合肥等热点城市纷纷暂停房贷业务，按揭业务一度陷入停滞。

于是，各大银行也出来辟谣，并未暂停，一二手房的贷款业务仍照常进行。

可是，放款的速度，真是愁苦。

一位广东一三线城市的卖家说，一月到期，三月份过户，五月底还在排队放款，中介口口声声保证3个月内搞定，按揭贷款的业主说，一月份结清贷款，三月结清结，五月底结清结，贷款利率还在涨。

而在苏州，材料提交后，大概一周左右就可以放款，速度很快，现在资料齐全信誉好，最快也要半个月，慢则1-2个月不等。

据问答平台晒出的贷款信息，中介人口头担保、银行口头担保都没用，放款才是最实际的，而现在不少城市的平均放款周期，已延长到3个月，如果想要快速拿到钱，要么直接加息，要么花钱支持银行其他业务，买理财、金条、存定期，反正要再掏一笔钱。

原本就是没钱去贷款，可是已经批了贷款，现在又要“加钱”了，买主肯定不干啊，于是只好干等着。

二手房遭遇的最惨，不少卖家都敬而远之，因为银行放贷速度慢，他们还会说，全款的，甚至可以降价，因为银行放贷速度慢，谈不上价格。

银行并非不愿意放贷，主要是没有额度，特别是月尾、年中、岁末，基本上都是房贷额度偏紧的时候，今年特别严重，所以银行放贷一直处于“收着”状态。

这是一个紧箍咒。

财政一直是调控房地产的重要手段，房企有“三道红线”，银行也有“两道红线”，而2020年底，央行和银监会做了管理要求，银行有“三道红线”。

为什么关于“按揭暂停”的传言集中在建行和中行？

原因是，到2020年末，建行个人贷款所占比例超标，中行处于上限边缘。超量的要整改，个别银行的批贷也更为谨慎，据说有银行放款过快，受到监管部门的批评。

在2021年第一季度，房地产贷款余额正式突破50万亿，而个人住房贷款余额达到35.7万亿。

这一年并非资金最紧张的一年，2011-2012年也出现了类似的情况。

按揭一直被认为是银行内部最安全的业务。

但2015年至2018年抵押贷款增长的小高峰里，也埋下了不少雷，当时批件放款都很宽松，申请贷款时也是钻空子，申请贷款时也是一大笔贷款，而申请贷款的时候却埋下了不少雷。

当时的房价普涨，还不到钱，还没有还给房子，而业主为升值也会还给钱，所以银行也是睁一只眼闭一只眼。

郭树清都表示，赌房价只涨不跌，都要付出很大代价。

35.7万亿房贷，是聚宝盆还是火药桶？而银行更不敢如此坚定，再加上强有力的监管，速度自然也只能放慢。

除贷款困难外，提高利率已成为一种趋势。

根据贝壳研究公司的数据，在6月份，72城主流首套住房贷款利率为5.52％，二套利率5.77％，全国多个城市的房贷利率都在30BP以上，并且连续第七个月上涨。

北上广深的利率基本相对较低，但整体涨幅较大，尤其是广州，从2020年末的4.95％已经上升到5.45％，也就是说，现在买房比2020年末要高出5.45％。

与惠州相比，惠州6.8％，二套7.2％，是全国房贷利率最高的城市。

今年6月份涨幅最大的城市是苏州，首期和第二期分别上调了65个基点和50个基点，高于6％的城市还有成都、洛阳、开封、北海、上饶等。

这个级别是什么级别？高！

之前，房贷参考基准利率，到2015年固定在4.9％。

多年来许多房贷都可优惠，最低时在2008年末，5.94％的基准利率打7折，最低也能达到4.158％，可以说是非常优惠，而且“对于已发放贷款的部分，金融机构还根据贷款合同约定、还款记录等条件进行综合评估，确定贷款利率”。

因此，2009年房贷大爆发，新房贷款增长40％，二手房贷款增长79％。

然而，这一盛况将来恐怕难以见到。

2017年，房贷折扣优惠开始取消，逐步上浮至基准利率，之后更是升至基准利率的1.1倍、1.2倍，到2019年，房贷开始锚定LPR，银行自主裁量更大，与近几年的贷款利率高位相比，仍有上涨的空间。

会产生什么影响？

房产的降温效应依然存在。

从房地产周期理论来看，任泽平在“金融短期”上，房贷紧缩对成交的影响已经显现。

例如，五月，深圳二手房成交3695套，同比下降55.25％，其中住宅同比大跌60.98％，同期新房销量也下滑11.8％。

在住房贷款额度紧张的情况下，银行会考虑开发商的需求，将剩余额度偏向新房，对于炒房者手中的二手房来说，是个很大的杀招。

今后，月末、季末、年末，房贷额度偏紧恐怕会成为常态，贷款审核也会更加严格，成本上升、周期延长，买房更难，刚需群体在挤泡沫的过程中受到误伤。

将来，全款肯定是比较流行的买房方式，特别是二手房，而从利率上来说，也需要货比三家，利率水平、贷款速度、银行压力等多方面都需要仔细考虑。

价格会下跌吗？

难，特别是重点城市。

短时间内，贷款周期延长，炒房客为尽早套现而降价的事，可能会时有发生，但大行来看，50万亿的房地产贷款，35.7万亿的个人按揭，还真容不下一点。