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【1万元存一年利息】专题1万元定存年利息可达510元,为啥有的银行年利率这么高?安全吗?

说到低风险理财,很多人预计,这个收益会日渐降低,特别是在当前疫情来临的时候,央妈不仅放水,还会降低利率,让市场的流动性有所富足。(莎士比亚)(莎士比亚)(哈利波特(Harry Potters))。

不过也有人发现,虽然银行理财、余额宝等收益下滑中,不过有些银行依然在高息揽储,最高年利率5.1%,1万元定存的年利息可达510元。

那么问题就来了,这些银行的年利率为啥这么高?到底安不安全呢?

为啥年利率这么高?

俗话说,没有对比就没有伤害,之所以觉得5.1%的年利率高,一方面是跟大家印象中的定期存款利率差太多;另一方面则是银行之间相差太大,像国有银行的1年期定存,年利率如果能达到2%左右就算很高了。

为啥会有这种差异呢?要从存款基准利率、利率市场化以及自律机制说起。

首先,银行给存款利率定价多少,不是自己能随便作主的,而是要参考存款基准利率;

其次,虽然要参考基准利率,但这些年央行在进行市场化改革,说白了就是要存款利率由市场说的算;

第三,虽然存款利率要由市场说的算,但是若真的完全放开,小银行压根就无法跟大银行竞争,所以实际上银行存款利率多少,还有自律协会的约束。就拿大额存单来说吧,国有银行最高只能在基准利率的基础上上浮50%,而小银行最高可以上浮55%;

但是即便上浮55%,利率也拉不开差距,比如3年期定存的基准利率是2.7%,小银行最高可达到4.2625%,但国有银行最高也能到4.125%。

第四,而之所以小银行的定存利率能突破4.2625%,目前最高到5.1%,最主要是玄机是:央行存款基准利率给的最高期限是3年!也就是说,3年期以上定存的年利率,理论上可以自主定价;

最后,对于中大型银行来说,它获取资金的渠道很多,比如线下网点密布,央妈时不时放水,还能借助资本市场工具融资等等。

但小银行就不同了,一来网点少,揽储难度大;二来主要通过互联网渠道揽储,成本省了不少,最主要的是,这些小银行的名气不大,如果年利率没吸引力,恐怕很难吸收存款。

于是就有年利率超过5.1%的定期存款的情况出现,说白了:这类定期存款基本都是5年期的!所以年利率才会这么高。

到底安全吗?

如果简单地问安不安全,那恐怕答案就很简单的:既然是存款,50万元以内本息都有存款保险制度“罩着”,基本不会有安全方面的问题。

倒是流动性方面要好好地看条款。一方面,上面也说了,互联网上的定期存款,之所以年利率动不动就超过4%,说白了产品性质是5年期定存。

另一方面,现在监管层不让存款产品搞靠档计息,提前支取基本都是按活期利率计算。主要的区别是:这些存款基本都是按期付利息,提前支取要不要把已支付的利息给还回去。

如果条款规定要还回去,再高的年利率你都要好好掂量下,毕竟1万元虽然每年能拿510元利息,但是要足足存满5年啊!变数太多,你觉得呢?

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