有100万闲钱？给你最合适的理财方案！

现在有很多数百万美元的投资者，但面临通货膨胀、物价上涨、银行低利率和财富贬值，对资金安全提出了挑战。

投资理财已经成为一种时代要求。接下来，看看钱耳朵（ID：wealthear）为客户配置的100万资金的理财方案，我相信或多或少会给到投资者一些帮助。

【理财案例】

钱耳朵最近收到一对夫妻的咨询。王先生夫妇均为外企高管，今年都42岁。家住北京，目前有一套房子自住，且无贷款。另外，有一个正在上高中的孩子，以后可能会出国读书。而王先生父母现已退休，且有退休金和30万的重疾险保障。王先生月收入5万，妻子每月收入1.5万。除了收入外，手上还有100万元资金。

【案例分析】

钱耳朵认为，王先生家的年收入为78万元，且没有房贷压力，最好把月结余控制在月收入的55%以下，年结余在429000元左右为最佳。另外，从王先生夫妇的财务情况看，是一个收入稳定、家境殷实的家庭。而夫妇俩年龄不是很大，孩子的教育期还有5-8年，父母也有退休金，所以家庭负担较轻。该家庭的理财目标应该是：提高投资收益、购买保险、教育费用。

王先生家的资产配置需要解决的需求为：一、孩子出国的资金需求；二、家庭的突发资金储备；三、投资需求。同时按照标准普尔家庭资产象限图，家庭资产一定要涵盖三个部分：要花的钱、保命的钱、和投资的钱。

【理财建议】

分析了王先生家的财务情况，并结合家庭理财目标，钱耳朵给了王先生以下几点家庭理财建议：

1. 要花的钱

王先生家首先要拿出部分资金作为家庭备用金，一般建议把家庭备用金控制在3-6个月的家庭月开支为限，以备不时之需。由于其上有老下有小，建议拿出5个月的月开支，约为146250元作为准备金。可将其放在银行活期存款和货币基金里。以便家庭如需紧急使用资金时，能够随时拿出来使用。

2. 保命的钱

每个家庭都需要通过保险配置来对冲长期风险。钱耳朵建议其制定好保险规划，包括如意外险，重疾险，寿险等产品，一般保险的年缴保费应控制在年收入的10%以下。

由于家庭的收入来源是王先生夫妇俩，所以建议夫妻俩购买保额为30万左右保额的重疾险，其保费差不多在每年17900元左右。

另外，王先生还有计划未来让孩子出国读书，所以建议其购买一个10年期，保额为30万左右的身价保障险，其保费约为每年2370元左右。如果中途哪个人出现意外，能够保证孩子有资金顺利毕业。

3. 投资的钱

目前可用于投资的金额大约为100万元，扣除必要的配置所需资金之外，剩余的资产为833480元，可构建一个稳健型的投资组合，做5-7年期的投资。其投资配置预期年化收益率为：7.375%-14.5%。

208370元投入在银行理财，其预期年化收益率约为3.5%-6%左右。

208370元投入在其综合实力较强的P2P平台上，其预期的年化收益率约为6%-12%左右。

剩余的416740元定投在混合型，指数型，股票型基金中，可为日后王先生孩子的教育备用金做好充分准备。其中第一年投入约为60000元，因此还没有投出去的356740元可以做1-2年的P2P和银行理财。其中，178370元投入银行理财，178370元投入P2P平台中。

钱耳朵（ID：wealthear）做的这个理财规划是基于具体的家庭情况，理财目标和市场环境做的安排，而家庭的未来收益可能发生变化，同时我国的经济运行也存在一些不确定因素，所以定期做好检视和调整是有必要的。

文章来自微信公众号钱耳朵（ID：wealthear）