【i类银行卡】专题「实务研究」剖析银行Ⅱ、Ⅲ类账户在交通行业的应用

作者|袁成峰在中国银联创新中心工作

责任编辑|卢炳辉

交通出行行为典型的小额高频应用场景，具有用户粘性强、使用频率高的特点，尤其是地铁、公交车等公共交通行业作为巨大的线下流量入口，成为移动支付各方致力于发展的重要场景。

目前公共交通行业拥有8亿多用户,公共交通每年客运量为1500亿，其中数据主要聚集在城市公共交通行业。而支付作为客户服务的关键环节，特别是随着移动互联网的快速发展，成为交通行业积极拥抱创新、提升客户服务的重要抓手，通过与移动支付结合，可以更好地提升行业服务水平、提高整体运营效率、探索创新商业模式。

银联布局交通行业

行业痛点。目前各大公交地铁公司采用发行实体交通一卡通的方式，存在用户使用交通一卡通出现失磁、遗失、窃卡，且为不记名预付卡，造成一旦丢失便无法挂失等一系列问题，具体可以归纳为四点（图1）。

图1 四大行业痛点

制图 | 卢秉辉

银联发展交通领域。银联在交通出行领域重兵布阵，着力为移动支付构建一个包含单车、公交地铁、出租、高速公路出行、铁路出行、航空、交通配套设施（如停车场等）在内的全交通场景。一方面，推动金融标准手机Pay地铁闸机全面应用落地广州、杭州等城市，正计划向天津、北京、福州等地落实；另一方面，推动福州、无锡、天津、宁波等地公交地铁支持手机扫码支付；推动停车、共享全覆盖，打造银联“无感支付”停车。

插图 | Leaf

银联在交通领域全面“出击”源于自身的强大实力。第一，银联产品体系丰富多样，涵盖NFC、二维码等各类支付方式, 各种手机Pay（华为、三星、小米、苹果Pay等）支付交互体验与交通卡一致；银联结合地铁公交行业特点，可为合作伙伴提供包括小额双免、ODA脱机应用、行业二维码等专业化、个性化的精准支付产品解决方案。目前已投产运行的交通出行服务平台，可根据行业侧需求不同做定制化服务，如脱机还是联机申码，扣款功能自由灵活配置，并提供结算对账服务，不仅用户体验好，且能满足行业对支付服务的多元化需求。

第二，银联秉承开放合作的理念，致力打造各方共赢的合作模式。中国银联通过输出标准、提供系统能力支撑，为不同合作伙伴赋能，不与行业抢入口、不与行业争用户，助力交通行业方共同探索移动互联网创新。

第三，银联作为支付产业的基础平台，广泛连接产业上下游各类服务机构，在为交通行业合作方提供支付相关服务的同时，能够最快整合包括发卡机构、收单机构、机具厂商等在内的产业各方共同参与建设，推动金融标准与行业需求最佳融合。

第四，银联直接与各城市的交通运营公司合作或者成立合资公司运作，如地铁公司、公交公司，相比一卡通公司或者其他第三方支付，银联可以在费率上给予交通运营者更多手续费优惠政策。

插图 | Leaf

银联思路。为了解决交通行业痛点问题，银联提出了基于银行Ⅱ/Ⅲ类账户的联名卡产品解决方案，该方案具备四大特色及优势。

其一，用户通过银行I类账户可以自助开通银行Ⅱ/Ⅲ类账户，无额外开卡成本，但地铁公司仍可以联合银行收取开卡成本，且减少人工投入成本；

其二，基于用户开立的银行Ⅱ/Ⅲ类账户，用户可通过绑定I类户资金充值进入该银行Ⅱ/Ⅲ类账户活期余额，并可以根据沉淀资金规模进行收益分润；

第三，基于用户开立的银行Ⅱ/Ⅲ类账户，可以基于银联的行业二维码技术，在支持银联网络的周边商户进行消费使用，且可以参与银联营销活动，提升地铁乘客的获得感，增加App使用黏性，同时地铁方可获取相应分润；

其四，引入知名的消费金融公司，可以为乘客快速开通消费信贷额度，用户可以选择通过该消费信贷额度实现先乘车后支付模式，且可以大幅度减少地铁公司的坏账损失金额。

银行Ⅱ、Ⅲ类账户应用

2015年12月25日，中国人民银行下发《关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》，将个人银行账户分为三类，明确可以通过非面对面方式开立银行Ⅱ、Ⅲ类账户。

不到一年后，2016年11月25日，中国人民银行发布《关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》，对个人银行账户实施分类管理，明确银行Ⅱ、Ⅲ类账户的开立、变更、撤销及使用要求。根据开户申请人身份信息核验方式和风险等级，个人银行结算账户分为Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类。其中，Ⅰ类户为当前个人在银行柜面开立、现场核验身份的账户，具有全功能；Ⅱ、Ⅲ类户为通过银行柜面或者互联网等电子渠道开立的银行账户，具有有限功能，且需要与Ⅰ类户绑定使用。鼓励银行通过Ⅱ、Ⅲ类账户开展基于主机的卡模拟（HCE）、手机安全单元（SE）、支付标记化（Tokenization）等技术的移动支付业务，要求银行积极引导个人在移动支付中使用Ⅱ、Ⅲ类账户办理小额支付业务。

银联基于银行Ⅱ、Ⅲ类账户的行业解决方案。银联提供基于银行Ⅱ、Ⅲ类账户的行业解决方案，希望通过银行Ⅱ、Ⅲ类账户在“云闪付”App、二维码场景应用，为缺乏受理场景的行业渠道（App）及缺乏用户的中小银行提供撮合平台，通过输出银联交易转接处理、资金清算、受理网络拓展等能力，满足行业渠道和银行的核心诉求，帮助行业渠道的电子账户从线上封闭系统走到银联网络，培养用户消费习惯，提升用户使用黏性。

银联结合地铁、公交小额高频支付场景，充分发挥银行Ⅱ、Ⅲ类账户结合“云闪付”App、二维码使用便捷的优势，满足公交地铁、商业银行等各参与方的诉求，特制订基于银行Ⅱ、Ⅲ类账户的交通行业综合解决方案，解决行业痛点。

Ⅱ、Ⅲ类账户业务流程

交通行业基于银行Ⅱ、Ⅲ类账户的综合能力输出如图（图2）。由此，可以提供三类基于账户基础服务能力。

第一，远程开户与账户管理：提供基于银行Ⅱ、Ⅲ类账户的账户验证、账户开立和账户管理功能，结合商业银行用于异业合作的Ⅱ、Ⅲ类卡BIN，通过I类户账户验证，完成Ⅱ、Ⅲ类账户开立。

第二，绑卡与申码（二维码、手机Pay）： 手机Pay用户（ApplePay、Samsung Pay、HuaWeiPay 等）通过银联TSM完成远程发卡，银联手机钱包、行业自有App（按照银联二维码标准接入）完成账户绑定和申码。

第三，受理环境与支付能力：借助银联线上、线下受理环境的完成基于账户的消费支付 （含NFC手机Pay、二维码支付）。

图2 Ⅱ、Ⅲ类账户的综合能力输出图

除了基础服务能力外，还能输出三大基于账户增值服务能力。

第一，消费信贷能力输出。银联通过与消费金融公司、小贷、互联网金融公司合作，向行业渠道输出消费信贷能力。当用户获得授信额度后，可选择使用信贷账户（白条账户）支付，II、 III 类账户合作银行将交易由银联账户系统转接给信贷授权方完成交易授权后，告知合作银行承兑交易。可为交通行业提供免押金、小额授信等综合金融服务。

第二，资管理财能力输出。通过与基金、信托等公司合作，向行业渠道输出资管理财能力。用户可以直接通过绑定的Ⅰ类账户购买基金，也可以转入基金Ⅱ类账户，实现自动申购货币基金的功能（类似 “余额宝”）。可用于基金份额的消费支付，用户在支付方式中选择基金账户支付时，合作银行完成基金份额实时赎回，支付划拨并承兑交易。

第三，联合营销支持。联合营销配置支持折扣、满减、立减、随机立减等营销活动配置，结合交通行业开展综合联合营销，培养用户使用移动支付消费习惯，如消金的免押金营销吸引新用户，联合乘车或骑行优惠提升存量用户活跃度，提升行业渠道App用户黏性。

交通行业账户服务业务流程

用户远程申请Ⅱ、Ⅲ类账户联名卡、添加至手机Pay开通“云闪付”、设置卡片押金与自助充值功能（可选），即可用于支付。Ⅱ、Ⅲ类账户联名卡既可用于ODA业务，也可用于普通的小额免密免签消费。具体业务流程如下：

申请交通虚拟卡。客户申请交通虚拟卡指向银行申请开立一个Ⅱ、Ⅲ类账户。验证和绑定一个本人现有的同名账户即可完成实名认证，随即下发一张基于Ⅱ、Ⅲ类账户的交通虚拟卡。银行App、“云闪付”App、公交或地铁App都可以作为客户申请联名卡的入口。

开户交易分两步进行，第一步合作方收集开户卡片信息和手机号，通过银联发起账户验证触发短信交易，由银联或合作开户发卡银行触发短信，下行到用户；第二步合作方上送用户输入的短信验证码，上传身份证正反面复印件完成银行Ⅱ、Ⅲ类账户开立。

开通“云闪付”二维码。开户完成后，在App中默认开通二维码支付功能。若客户手机支持NFC功能，合作机构（公交、地铁公司App等）引导用户在Apple wallet或其它手机钱包进行申卡和绑卡操作，开通NFC支付功能，该步骤不经过本系统。绑卡完成后，合作机构用户可以在支持“云闪付”的POS机、App等场景发起消费交易。

传统消费支付。交通联名卡既可以用于在公交或地铁ODA，同时也可以像普通银行卡一样，通过“云闪付”在一般线上线下商户消费。

信贷账户支付功能。交通联名卡可以由合作信贷方（消费金融公司等）提供免押金、小额信贷资金等金融服务，由合作信贷方提供资金担保。在信贷账户申请和额度授信方面，参考常规申卡流程，申卡同时到合作信贷机构申请授信额度。在信贷账户额度支付方面，开户、绑卡完成后，用户可以在支持“云闪付”的POS机、App等场景发起消费交易。当客户选择使用信贷账户支付，合作银行收到银联CUPS转发的交易后，识别是合作机构（合作信贷方）的用户发起的Ⅱ、Ⅲ类账户“云闪付”交易后，将交易通过银联账户服务平台转发至合作机构进行承兑处理（图3）。

图3 信贷账户支付业务流程

账户理财功能。一是基金账户开户，支持合作银行代销渠道基金的开户，基金开户的同时完成银行Ⅱ类账户的开立，并与基金账户关联管理。二是基金申购（充值），支持银行代销渠道基金的申购（充值），基金申购将账户余额或者I类账户金额转入到银行Ⅱ类账户（基金账户），银行判断Ⅱ类账户余额，自动转化为基金理财类产品完成基金申购。三是基金赎回（提现），支持银行在行业渠道App发起基金赎回交易，渠道将交易通过银联账户平台发送给合作银行，完成相关基金份额的调整和申购资金的实时赎回，将交易信息通过银联Ⅱ、Ⅲ类账户平台回传给行业渠道App。

理财账户支付功能。基金开户完成后，合作渠道引导用户在Apple wallet或其它手机钱包进行申卡和绑卡操作，该步骤交易不经过本系统。绑卡完成后，合作机构用户可以在支持“云闪付”的POS机、App等场景发起消费交易。可以支持二维码的绑卡和消费。客户在线下“云闪付”、二维码消费时，收单机构将消费交易通过银联转接给发卡银行，合作银行收到CUPS转发的交易，判断基金Ⅱ、Ⅲ类账户的渠道是否自有渠道，若为自有渠道将自行完成交易处理和基金份额调整。

业务特色和优势

专业安全，一点接入。银联通过建设和运营跨行交易清算系统，实现了银行卡账户的联网通用。在多年的持续建设中，银联网络逐步具备了强大的交易转接和清算处理能力，形成了一套国际通用的业务规则和技术准则，发展出了大量的成员机构和商户，积累了丰富的差错处理、争端解决、风险赔付、业务运营经验，这些都形成了银联作为卡组织核心的网络能力。

银联作为专业的交易转接清算组织，专注账户的底层应用与实现，专注账户的前端应用和场景建设，专注平台的建设和开放。提供从账户管理、交易转接、清算、差错、数据等全流程安全服务；同时打造行业与银行的互联互通，无需行业与银行进行多点业务和技术对接。

功能齐全，资源丰富。银联金融科技能力平台作为一个开放式平台，拥有完善的Ⅱ、Ⅲ类银行账户服务体系，在协调行业商户与商业银行合作更具优势。同时银联通过多年的营销和权益活动积累了数量可观的优质异业合作方。在银行、消费金融、保险、资管理财等金融企业开展深度合作，为行业提供基于账户的账户管理、消费支付、信贷、资管理财、保险等综合金融能力服务。

Ⅱ、Ⅲ类银行账户合作中，银联整合行业资源，实现优势互补，交通行业作为重点行业渠道，依托自身的场景优势，搭建自身账户体系，丰富账户功能和使用范围，提升用户粘性，另一方面，银行等金融服务提供方可以通过渠道App获客引流获得用户入口和交易场景，全面提升账户的数量和质量。

联合营销，专属权益。银联拥有丰富的营销、权益资源和能力，可以根据行业场景，整合银行等行业资源，制定和全面开展联合营销，提升账户的使用黏性。针对交通行业专属Ⅱ、Ⅲ类银行账户，银联联合商业银行和交通行业合作方，如公交地铁公司等，都可以配置专门的客户权益，而且可以开展针对性的营销活动，吸引客户申请和使用本款产品，如会员积分、免押金、兑换单程票、乘车打折立减、在行业商圈的商户消费打折立减等。

多方共赢，分润灵活。平台支持发卡手续费多方分润，支持手续费根据各方协商结果，灵活配置；可以为银行、行业渠道、行业拓展方和银联等多方机构分润，分润比例会随着异业的议价能力而灵活调整。发卡手续费分润根据合作银行的收支模式同时支持CUPS配置分润和全额清算发卡方手续费后平台计算分润两种模式。

增值服务，平台开放。平台除了提供最基础的账户管理和交易转接服务外，为各合作行业渠道方提供包括用户管理、账户定制、支付结算、资金归集、融资信贷、服务增值、渠道整合、交叉销售等金融服务，提供大数据风控、账户验证、公安司法身份识别、移动电信运营商名单等服务。

在最易与互联网企业海量流量进行桥接的消费金融、基金销售、理财发售、资金批发转零售等金融子领域输出最底层的能力支持，最终形成适配更多应用场景、输出多层次金融服务的开放平台。

沉淀资金，分润灵活。采用银行合作侧备付金模式时，可为银行带来一定的定期存款，同时可为行业商户带来一定的沉淀资金。支持行业渠道方、银行方协商分配托管沉淀资金收益等。

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