100万元投资理财专题之手里有一百万，该如何理财？

到了中年，手上有存款，收入稳定，有车，有房，有孩子，生活也没有负担。

那么这100万的闲钱该如何理财呢？既要让钱不贬值，又不想承担大的风险。

100万理财计划配置这种事，是很多理财大赛喜欢做的命题。实际读者当然无法按图索骥，每个人所在城市不一样、收入不一样、存款不一样、资产不一样、家庭负担不一样，做的配置决策自然也会不一样。因此我尽量模拟几类典型人物，希望这些配置思路尽可能有指导意义

为让100万规划得更有意义，这笔钱不考虑购房（太少了……），不考虑消费，不考虑投资自己，不考虑增加资金进入。

思路仅供参考。提到的平台也都不是广告，自己对自己的投资负责即可。

人物一：潇洒的年轻单身贵族

这阶段的朋友，一人吃饱全家不饿，精力旺盛敢翻天斗海，正是处于冉冉升起的阶段，这阶段理应大胆尝试和学习理财投资，为之后的投资理财道路打下基础。

1、找银行业务员办理信用卡，通过办理大额存单或购买银行理财产品的方式申请几张高额信用卡，此处需要临时占用50万资金约三个月直至下卡，该笔资金这三个月内利息可以忽略不计。如办理不顺利，可遵循小白金--大白金的办理轨迹。

2、剩余50万元，以学习的心态，分别投资国债、银行理财产品，持有至到期，以熟悉购买渠道和产品为主，收益率约为5%。

3、大额存单到期后的50万，10万存余额宝里，剩余40万，有10万专门用来谨慎的薅网贷羊毛，其他30万选择三个网贷平台研究两个月后一次性投入，小额信用贷10万+学生分期贷10万+车贷10万，考虑到羊毛收益，综合收益率约为14%。

4、精选5只基金，每月单只基金定投1500元，每月固定从余额宝里的10万转移0.75万元到定投借记卡帐号。由于基金筛选能力现阶段很难具备，找一个专门做基金组合的相对靠谱的平台推荐的基金组合定投即可以。这类平台有蛋卷、阿牛定投等。

总结：年轻人利用一笔巨额资金，快速拥有大额信用卡，可以薅点羊毛甚至羊腿，通过国债、银行理财产品接触基础投资工具，通过网贷建立投资意识获取较高收益，开始接触基金投资。

现实中，有如此敏锐投资理财意识和能力的年轻人太少，但完全可以以这个为目标迈进，只是需要注意网贷羊毛的风险，注意学习筛选靠谱的基金组合推荐渠道。

人物二：成家一年，计划育孩的两口之家

这阶段的朋友，需要建设家庭，也需要为小朋友做准备，这阶段财富增值的压力已经颇为巨大，之前积攒的理财知识正是需要派上用场的时候。

1、依旧如人物一利用50万资金短期存单办理大额信用卡，且越多越好。

2、剩余50万元，有20万元长期放在余额宝中，做好现金管理，等待市场上的较为短期的投资机会，无论投资成功或者失败都尽快撤离。生活中有重大开销也从这个账户提取。

3、剩余30万元，挑选被动指数基金（A股+美国）分批在一年内投入，但不要做月定投，适当择时。推荐标普500、纳斯达克100、中证500、恒生H股、广发美国房地产等优秀指数基金。但需注意指数在不同年份有着不同表现，不要死板执行。

4、大额存单到期后的50万元，留10万元做好两个人10年内的保险资金期交计划，购买消费型的意外+重疾即可。

5、剩余40万元，20万元选择优秀基金策略一次性购入基金组合，如分级A轮动策略；10万元选择各阶段历史收益良好的几只国内主动型基金，适当择时分批购买。

6、最后10万元适当买买A股，考察下自己是否有投资股票的能力。

总结：这阶段的人群很多已经具备足够丰富的理财能力，抛弃网贷，全身心投入基金中，以获取足够好的收益（当然也得承担风险）。

由于计划内的定投资金仅做一年规划无法长期进入，因此执行定投时务必保证一年后的补充资金，做好长期定投准备。现金管理的钱不轻易动，但有机会薅羊毛或者做基金套利或者做靠谱的网贷短期都可以考虑。

理解普通人为什么优选被动型基金特别重要，不要把大好时光放在主动型基金的筛选上。保险的选购也急需学习，毕竟一年一万扔出去，选错产品就很尴尬了。

人物三：成家多年，赡养负担日益沉重的三口之家

这阶段的朋友，上有老下有小，夫妻间还需要扶持，各方压力巨大。如果这阶段理财知识和经验不足，财富增值速度会被其他人迅速拉下。

1、依旧如人物二利用50万资金短期存单办理大额信用卡，且越多越好。

2、依旧如人物二有20万长期放在余额宝里做现金管理，等待市场投资机会，家庭的紧急开销都从这个账户支取。

3、剩余30万资金投靠谱的网贷平台，最多两个平台，不用太分散。这笔钱是自身养老所用。

4、考虑到这个年龄的人正常应有保险，因此此份计划中不再配置保险。

5、大额存单到期后的50万，有20万元选择优秀基金策略一次性购入，如分级A轮动策略，这笔钱用途是小朋友教育金，轻易不动。除非发现有更好的策略值得分仓。

6、20万元如人物二选择指数基金，需注意后续的资金进入，不要一次性购买。

7、剩余10万元选择美股，可以利用非上班时间炒股，建议专注中概股投资。中概股表现激进，在好的年份可以轻松获取盈利，注意止盈止损。

总结：这阶段的人群财富增值压力巨大，没有太多时间去学习和实践理财。回归逻辑简单的网贷，作为养老账户投资考虑。基金投资的目的也不再是挣更多的钱，而是给小朋友攒教育金。

此阶段时间有限，不要再关注主动型基金和A股。用被动型基金和美股来博取权益类收益。

综合点评：

1、我一直推崇拥有总额度高的信用卡，实际上即使无法办理白金卡，拥有多张金卡，在投资道路的某些关键点，对投资者来说，总是会派上用场的。文中三个人生阶段，我都非常推崇尽早办理信用卡，早点熟悉信用卡的玩法。

2、在社会人的初期和后期，我都比较建议网贷投资。初期推荐的原因是网贷是很多年轻人接触的第一个投资品种，后期推荐的原因是网贷作为固定收益品种收益更可控。

3、整体计划都是以基金投资为主。因为基金投资博大精深，所有人的投资需求都可以用这个工具来满足。但我非常不建议投债基，因为对懂的人来说，网贷比债基更好。

4、有小朋友后，理财资金更讲究专款专用。不非得追求高收益，反而更求养老账户、教育账户的明确。

5、现金管理账户是非常重要的，市场上永远有投资机会，只看你手里有没有一笔活钱。

最后，过分强调一个大而全的配置是这类理财计划的硬伤，能否驾驭这类理财计划取决于自己对投资工具的了解。投资市场是与时俱进的，当年的余额宝、过去的网贷/比特币/可转债/分级基金、今年的美股，都是非常不错的投资工具，掌握任何一个投资工具后，计划都是可以调整的。

嫌麻烦100万元重仓1-2个资产也可以，只是就失去了资产配置的意义，很容易患得患失。

无论有没有100万，都可以转发给你身边需要的每一位朋友。