负债100W，该如何理财？

几乎每次上课都有几个学生向全班诉苦。

一半，现在欠了XX万的外债，该怎么办？

一半，我失业了，我能理财吗？

一半，我的工资是3000韩元，债务是20000韩元。我该怎么理财？

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不得不说，现在欠外债的人真不少。

但不管欠外债的原因是什么？外债的问题终归要解决，那应该如何进行理财规划，才能改善欠债的困境呢？

今天塘塘就和大家分享我一个朋友的故事（不一定所有人都是如此），只希望大家能从中，得到稍许感悟。

先说一下她的背景：她现在背负车贷和2套房贷，小孩在私立学校上幼儿园，家庭一个月支出差不多在1万，总计欠亲友的借款100W。她的工资收入是8K，老公的工资收入是10K，年底分红10W（年底分红打算用来还亲友的借款）。

她这种情况相信很多家庭都有，主要是由于家庭负债率太重，引发的财务危机。

一般来说，健康的家庭财务状况都有个临界值，40%是上限。超过这个值，你就要想办法去改善当前的收入支出比。而我的这位朋友的家庭负债率在55%，家庭的财务状况显然就不那么健康了。

因为，负债率过高（负债收入比率=月还款金额/月收入），一旦资金链出现问题，比如突然失业、家庭成员患病等突发事件，很有可能引发家庭财务危机。

所以从数学的角度来看，我们也知道，要降低这个比率，我们可以通过降低月还款金额，或者增加月收入。

一、减少负债

我详细了解了她的基本支出情况：孩子的教育每个月一两千，再穷不能穷教育，这项开支必不可少。

她家前几年买了一辆suv，因为平时需要送孩子上学，节假需要往双方父母两头跑，月开销2K左右，这项开支也不能少；

因解决家庭两地分居的问题，她去年在老公所在的城市新买了一套房，每个月房贷3K左右；而第一套房被闲置，每个月也有两千多的房贷。为了减少开支，她将第一套房转租出去，每个月3K的房租，基本覆盖房贷，稍有结余。

而她将第一套房转租出去，一年下来，减少了负债3.6w，减少了她原有的负债，降低负债收入比率。并且稍有结余，缓解了现有的财务压力。

每个人的情况不一样，可以看看自己有哪些方面是可以减少负债的。例如塘塘个人对私家车的需求不大，所以就少了车这项负债项目；如果你平时有买买买的习惯，如果许多在家积灰，也可以减少这方面的开支。

每个人的情况不一样，一定要根据自己的实际情况来调整。

二、增加收入

增加收入的第一途径是：做好本职工作，升职加薪。在塘塘看来，做好本职工作，是增加收入的一大重要途径。你可以通过优秀的职场表现，几年内实现收入大跨越或是翻番。并且一旦你的工作能力加强，就属于持续性收益，很值得投资。

另外，就是发展副业收入，通过自己在工作中的技能，找寻其他的用武之地，这样不仅能提高自己的工作技能，在开展副业时也更能得心应手，效率高，成果也更显著。例如编辑可以给撰稿平台投稿；有心理学证书，可以当咨询老师；会小语种，可以做翻译；喜欢旅游和到处买买买，可以做代购……

而我的这位朋友选择下班之后当培训老师，而她老公也兼职高三学生的家庭教师，事业处于起步阶段，每个人每月能挣3-4K，加起来每月会有6k+的副业收入，一年就是7~8W，后续会更多。

通过副业的加持，她家每月有3k（房租）+6k的副业收入，成功的将负债收入比率从每个月的55%降到37%。

而通过减少负债和开源，她们家一年就能多攒下10w左右，加上老公的10W年终奖，欠亲友的100W欠款，直接就能从10年缩短至5年。

有人可能提议节流。相对于节流，我更主张开源，因为从她的家庭消费情况来看，算是很节约的了，与其通过节流来降低生活品质，不如通过开源来增收。

三、投资理财

在我们日常的课程中，相信班班也跟大家灌输过这种思想：无论财务状况如何，一定要存下一笔钱，进行投资，做基金定投也好，放在固定收益率产品都好，一定要有理财的意识，做好家庭的资产配置。

打个简单的比方，10万块，我们存银行的定期，年化收益2.25%，一年收益2250元；如果年化收益是6%，一年收益是6000元；如果年化收益是10%，一年收益10000元。当然，你如果会运用复利的价值，10w能创造的收益更高，这个，我们在课程中多次介绍过。

像朋友她老公，将年终奖的那10w用来投资，将2.25%的回报换成6%，每年也能多赚几千块钱。

如果你的收入比较少，不要紧，没关系，一样的可以理财！

打个简单的比方，如果你每个月花500元投资年化收益率为6%固收产品，10年后，将会有8w+，如果把时间拉长或是投资风险比较高的基金类产品，收益和最终的财富就更加可观了。

这样做的本质是，无论钱多钱少一定要让你的钱保持增值的能力。投资理财是一种习惯，千万不要觉得钱少就不理财。

今天的话题有点让人心痛，但是只要我们多想方法，多付出实践，负债也能早日化收益盆地为聚宝高地。