关于10万贷款利息我想说5条“锦囊妙计”学一学，一年省下十万贷款利息很简单

王老板一直想合理降低银行贷款利息，每年省个十几万，抵得上好几个员工的工资了。上次我给他支了招，效果立竿见影，这几天一直吵着要请我吃饭。下面我把这几招再补充完善一下，大家能学得更清楚。

妙计一、走普惠小微路线，降低财务成本。现在国家大力支持小微企业 给各家银行下达的新增任务都很重，所以银行积极性很高，给的价格也低于一般的企业。我们这里说的普惠小微，是指在单个银行授信1000万元以下的借款人，注意是单个银行，比如王老板在工行贷款900万，在建行贷款700万，单个没超过1000万，在两家银行都可以享受普惠小微贷款的利率政策。国有银行一般是年利率3.85%上下浮动，底线是3.75% ，一般4%以内都可以拿下。对于普惠贷款，非国有银行给的价格也会比其他类型贷款相对低一些， 而且审批尺度会更宽松。从目前的政策来看，基本上是有房地产抵押+一张营业执照，就可以通过线上贷款获得。而且国家的导向，是要进一步加大对小微企业的支持力度，所以这个节省利息的机会一定要把握住；

妙计二、用活银行的贷款政策。现在很多银行都有中期流动资金贷款，也就是一年以上5年以下的贷款，网银自主体用，随借随还，可以主动询问银行信贷员是否可以办理；用时提款，不用时归还，节约资金占用成本。同时现在流行无还本续贷，也就是你贷款到期的时候，银行发放一笔贷款去归还上一笔贷款，不需要你去拆解资金支付利息，免去你很多麻烦，一定要问清楚能否办理，一般银行是有一个准入标准的，比如合作年限一年以上、一年之内账户流水达到贷款的50%等等，才能给你办理。提前问清楚各种条件，好有所准备，免得等贷款快到期了再去问银行，你条件不符合，银行也办不了；无还本续贷是国家鼓励的，可以积极去争取。

妙计三、善用银行的产品。银行贷款只是最常规的业务，有些表外业务其实也很适合企业。比如有些企业如果可以使用承兑汇票对外支付的，可以主动与银行协商开票，以差额或者全额保证金的方式，或者以存单质押担保的方式， 这样的好处是你钱存银行可以获得定期存款利息，开出来的银票不管是贴现还是拿出去付款，都有利差，最终是银行赚了存款，你赚了利差，双赢 ，而且相比贷款动不动年利率三五个点相比，银行承兑汇票的成本只有按金额0.05%的手续费+保证金的资金占用成本，只要你能正常支付出去，肯定比银行贷款成本低。 举个例子，开一张三年期个人存单，利率大约是3.4%，贴现利息大约是2.4%，这样有一个点的差价，相当于你花一千万现金存银行三年期存单，承兑汇票开立后拿出去贴现，能倒赚10万元左右，要是可以正常支付出去，那就比正常开票多赚近三十万/年。 所以要结合自己的结算方式，积极和银行去谈，银行也会帮你设计方案，关键账要算得清楚。

妙计四、充分享受政府的支持类政策。现在很多地方政府都有一种叫“企业还贷搭桥资金”的东西，专门为了企业在银行还贷时提供阶段性资金帮助，大部分是可以全额支持的，业务部门一般设在当地国资中心（国有资产中心）。比如今天要还某银行500万，如果你自有资金，又做不了无还本续贷，可以提前联系国资中心和银行，申请使用这笔资金，成本很低，和银行贷款利息差不多，远远好于你去民间拆解的成本，而且可以循环使用，不过需要注意的是一般只限于同一家银行内使用，如果你要把这家银行贷款还掉了去其他银行贷款，那基本是用不了这笔资金的。因为银行要承担资金的安全性，你贷款还了，万一另外银行贷款没放下来，就还不了国资中心钱，原来的银行相当于要失信于国资中心的。还有些地方政府对某些特定行业有银行贷款贴息补助（如农畜牧业等），可以达到银行贷款利率的50%，财政直接拨款，假如老王银行贷款利率是6%，一年利息60万，政府可以给到30万的补助，相当于贷款利率降到3%。

妙计五、积极争取银行贷款额度。老王能到银行贷多少款，能提供多少担保是很重要的。常规来说，住宅抵押折率最高7折，店面商品最高5折，但是有些银行（主要是城商行）最高可以做到9折甚至100%，这个都可以谈，当然，城商行的利息会明显高于大银行，这也是大家的业务风格不同。现在很多大银行针对小微企业，也推出了“抵押+”产品，假设一套住宅500万，最多抵押贷款350万，但是如果配套“抵押+”政策，还能以信用方式贷150万，这样既可以充分用足抵押物折率，又可以享受大银行的利率优惠。当然到底能有多少信用贷款额度，银行会根据你的企业经营情况、纳税情况等做一个综合判断。对于那些历年来纳税稳定的客户，银行有纯信用贷款产品，会根据你的月均纳税额乘以一个系数（比如20倍），核定对你的信用贷款额度，这个业务现在大银行业也放开了，利率也不高，一般在6%以下，老板可以主动咨询银行工作人员。 还有不少银行针对你抵押物的余值部分，有专门的信贷产品。打个比方，你在A行做按揭贷款，当初贷款300万，现在已经还了 100万，现在B行有款产品，对你按揭还掉的部分进行贷款，金额能做到100万甚至更多，需要办一个二次抵押即可。

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