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【25w贷款30年】专题小白对装修贷,抵押贷的认知

以下是我的认知,有任何问题和错误还请大家指出,金融小白继续学习。

我一个朋友刚借钱买了一套房子,目前房贷已经正常批下来了。他准备把借钱付首付的25w还掉,但是手头又没有钱,于是他想到了朋友圈那些推广装修贷的,咨询如果借贷,然后再将借来钱还给亲戚朋友。

他的情况是这样的,一套房子已装修,目前全款买下。二套房首付30%,贷款113w,每月还款金额6170元,二套房毛坯,需要装修,另外债欠款25w。

贷款公司提供的信息是,一套房子装修贷可以贷出来25w,两套房就是50w。月利息2.5厘,年息2.5×12=3分。100000一年利息就是3000,50万一年就是1.5w。我朋友为了减轻压力,准备贷5年,总利息就是7.5w。总计就是50+7.5=57.5(万)➗60(月)=9583.3元/月。

这样他前5年的压力较大,每月需要还款9583.3(装修贷)+6170(房贷)=15753.3,在当前疫情影响下,经济复苏还在缓步进行中,每月这么多还款,压力还是很大的。当然他第二套房子装修好准备出租,租金预计4000元/月。

我的方案是将第一套房进行抵押贷,我的理解是抵押贷利息低一些,而且是先息后本,随时可以进行还款且还款数额不限,相对来说毕竟灵活。依然拿贷50w来计算。年息预计在4%左右。如下网图,3年70w,年利率3.65%。

可以理解三年总利息700000×3×0.0365=76650,每月还款76650/12/3=2129.2元。最后一个月一次性将70万还清。

同理按他的情况就是500000×5×0.0365=91250,每月还款91250/12/5=1520.83元。在最后一个月换上本金50w。

如下对比两种方案,看似装修贷划算,但是它折算成房贷利率,竟然有5.625%。具体如何计算的,大家可以打开贷款计算器进行试算。

看似年化3%的利息,为何参考房贷利息有5.645%?原因在于装修贷在一开始就将全额利息和本金相加,然后除以总贷款月数。在你后续的还款中,即使你已经慢慢的在把本金还清过程中,它的利息一分没有减少。然而房贷不是如此,房贷在每一个月还完本金后,后面的利息是是减去以前本金来计算的。大家之所以没有感觉到,是因为房贷一般周期长,数额大。所以大家就会忽略这部分。

选择抵押贷,灵活还款,在这五年内,你可以随时还款,减少本金的同时减少利息。假使你一定要最后才还,那你也实实在在把50万攥在手上整整5年呢。[呲牙]

以上为我的见解,如有任何错误地方,还请大家指正。

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