100W给娃投资学历，和100W给娃拿去理财，哪个更合算？

今天的文章，论题很有意思。父母投入巨大的精力和金钱，给娃刷学历，最后让娃成为高级打工狗，这个做法划算吗？

作者认为划不划算由由家庭抗风险能力、娃个人资质能力、娃个性偏好三个点综合决定。

对此，你有什么看法呢？留言区讨论吧！

本文转自英华兰DrBing，作者：bing

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曾经看过一个有趣的题目。

假设家庭A、B，家庭条件和娃资质一样，各有100W滚动储蓄，A把100W投在娃教育上（补习、择校、上大学等），大学毕业后终于拿到10W年薪。

B教娃投资，等娃上手后用这100W做本金专做投资，结果实现了年10%收益=10W，相当于A娃辛辛苦苦PK掉千军万马才拿到年薪！

而且还是复利，而且可能比A娃早得多——A娃最早22岁毕业，考研读博可能还要推迟；B娃可能十来岁就开始滚雪球了！

所以：花那么大代价刷学历，辛辛苦苦最后成为一只高级打工狗——投资回报率真有那么高吗？

最早提出这个问题的，是我中学时看的《富爸爸》。书里有一个“四象限”概念：

E象限 ：低级打工狗，特点是是用时间换工资，产生的剩余价值是给老板的，自己没有事业和自由可言。

打工的可怕之处在于，容易让人陷入rat race（鼠轮困境），生活进入付账单养家糊口，无法跳出的循环。

rat race，鼠轮困境

S象限 ：专业人士（又称高级打工狗）、自由职业者、个体户。他们要么给自己打工，要么有自己的事业，但必须不断干活，手停口停，也没真正意义的自由。

B象限 ：生意拥有者。和前者不同之处在于他们拥有一个自己能赚钱的系统。一个公司一旦上了轨道，那老板就是“躺着数钱”，时间上自由了。

I象限：投资客，“钱生钱”者，又有钱又有闲。

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在我出生的城市广东，因为政策原因，有一群“隐形群体”过着I象限生活。我在国内时住的小区会所，这样一群人成天胡吃海喝。

认识个开BMW的小青年，一个年轻的单亲妈妈，前者拿着家里拆迁补偿，后者拿着离婚赔偿，专做短线股票，年收入三五十万（请勿模仿，不然姚明进去潘长江出来）；

还有几个建筑设计出身的，专门低价购入装修破烂的公寓，利用自己职业经验几万块装修成精品后卖出，每个项目能净赚十来二十万，一年收入百万不成问题；

有个30左右的女钻石王老五，公司上轨了，每天睡到下午两点去公司瞄一瞄，发的朋友圈除了派对就是旅游；

还有个土著，家里买了七八套房子，专职做收租婆，每个月净收入十几万.....

一开始我还有点不（嫉）屑（妒），心想：有钱却没有社会影响力和责任，有啥意思？

后来发现，人家其实比90%干着不爱的活儿，操着卖白粉的心，赚着卖白菜的钱，同时还没有社会影响力的芸芸众生，不知道幸福了几百倍。

《富爸爸》鼓吹的就是：不要读书，不要打工，不要绕弯！直接奔创业和理财。

所以这个概念触动了很多了高学历、高级打工狗。

在豆瓣有个书评写出了他们的心声：

我和我的很多同学，一路做学霸，最后拿到高学历好工作，但是一直对财富没概念。毕业那会，觉得能拿到一年十万的offer简直心满意足了。

这也真是应征了书中那句话：So many talented people are underpaid（太多聪明人被老板压榨了）。进入社会才发现，这个报酬对比多年付出的辛劳，父母投入的教育成本，实在是微不足道。

我们其实饶了一个大圈，想着做高素质人才，找一份光鲜的职业，赚一份不错的工资，但是归根结底，落脚点还不是一份好收入？

如果直接把才华和精力放在“赚钱”这个目标上，寻找最直接的路径前进可能速度早已不一样。

看了《富爸》我也有很长时间相信这个想法，不过还是按照爸妈意愿把学历拿了。

积累了十多年社会经验后，才发现，这特么纯属是见贼吃肉不见贼挨打，只看正面不看反面啊！

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首先，无论做企业还是做投资，都会面对完全不可人为预测高风险。

就好像今年的新冠疫情，全世界多少企业倒闭，多少投资客血本无归？

其次，承担企业责任非常辛苦，管人是世界上最累心的一件事。

产业结构变化那么快，产品生命期那么短，一处一个坎儿，一个坎儿迈不过就是死。

企业主最爱说的一句话就是（难免有些矫情）：当员工最幸福，企业倒了找下一个东家就完事儿了，我们每天在刀口舔血，自己都佩服自己心理承受力！

再次，无论创业、投资，都是可模仿性极低的事儿。

同一个产业，有的成有的败；炒同一个股，进入退出时间点不一样，一个赚一个赔。

所以没有直路，没有快车道，都要靠自己跌跌碰碰多年摸索。相比，“好好上学——考好大学——找好工作”的可复制性高，是直路！

最后，对个人综合素质有极大考验，人性弱点能被无限放大，分分钟能置死。

这点在玩股票上体现得最明显，一个小小的贪念没把持住就是玩完。

打工狗就不一样，能力上跟部队就行，能力不行起码还能靠勤奋，人性的弱点不致死！

我的观点：无论活在哪个象限，幸福的自己心知肚明，不幸的就像“城市老鼠乡下老鼠”总看别人好。

任何个体或家庭，根据：

1. 抗风险能力；

2. 个人资质能力；

3. 个性偏好（保险还是冒险，胆小还是胆肥）

找到下面横轴上最适合自己的位置，就是万幸。

投资学历（读书--好大学---好工作）是保命路线。

为了换取学历敲门砖，娃要花很多精力在刷题、补习班这些“损耗”上，但一旦取得学历等于获得了“高门栏”，虽然收入不如玩票者中的牛人，但保险。

教娃折腾创业投资，是玩票路线！

就是前面说的“寻找最直接路径”，除了娃个人的财务知识和实战经验（财商）、家底（抗风险能力和起始资本）之外，运气时机都很重要，没人给你打包票，所以叫玩票。

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回到一开始的问题：钱投资娃教育好，还是直接奔终点——直接让娃学投资？

一样，由：家庭抗风险能力、娃个人资质能力、娃个性偏好三个点综合决定。

所以（只讲大部队，不讲小概率）：

农村家庭，贫穷家庭因为抗风险能力低的缘故，决定了苦读书冲学历是出路，目标成为白领或高级蓝领。

家庭反正也没什么财商能教给孩子，等娃毕业有了高收入再自己实践中摸索，之前什么财商都是瞎做梦。

高产家庭有殷实家底作为抗风险资本，完全可以撇开一切，直奔目标，学历反正可以靠捐靠买，实干最重要。个中典范就是思聪路线。

夹在中间的中产家庭的做法，就刚好处于两者之间。比低产有选择，又没到达高产的任性程度——家庭的抗风险能（财）力，决定了娃能多“任性”。

当然，最理想情况是可进可退，教娃从小着眼于“根本目标”，发展素质能力，用钱（择校，留学）去抵消娃在应试上的损耗时间精力。

娃读书能力不差的，毕业后成为一个“能用老板和投资者眼光”看问题的“专业人士”。

同时，在工作之余不断积累被动收入（你躺家里都能赚钱的就是被动收入，例如稿费，股票，利息，分红，收租等，版权专利等）。

等到被动收入超过工资收入的时候，就算是达到了财务自由的一个里程碑。遇到时机，当老板也是自然而然的事儿。

如果娃应试实在没胜算，娃本身也爱折腾，那不妨“直奔目标”，省了娃在不擅长领域浪费的时间精力，有些可有可无的学历（现在的野鸡大学一般一年也要10W，毕业也没好工作），不要也罢。

如果娃应试不行，性格安稳脑子也不活，可能当个高级蓝领是更好的出路。这种情况下，开头讨论里那100W你买套房给娃将来收房租，可能还实在点儿。

PS：说到投资房产这里我必须要多说几句：现在投资需谨慎啊！买房收租的方案还能不能执行下去也是未知。我们今天只是理性讨论弄孩子话题，以上不构成投资建议哦！

最后，条条大路通罗马，时间是一个人最宝贵的资本，要把时间精力投入在娃最有胜算的线路上。

而持续学习，是能让我们在这个世界睁开模糊的双眼看清这个世界的唯一机会！