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这款重疾险绝对可以称王了

住院津贴想必大家都不陌生,人住院了,保险公司每天额外发一笔钱,用于补偿住院费用的损失,最常见的像意外险里的住院津贴。

比如某意外险,

住院津贴是200元/天,免赔天数0天,如果被保人住院7天,那么津贴就有= 200 * 7 =1400元;

这么好的东西,但在其它保险里见的很少。

今天我要介绍的这款重疾险有点不一样,产品赠送住院津贴,是的,普通住院也能赔付!而且这个额度也不低,如果买50万,每天就有500块的住院津贴。

假设老王总共住了60天院,

住院津贴就有60 * 500=30000元,

比普通的重疾险多领到3万块钱。

所以当我看到这个产品的第一感受是,

大受震撼~

我似乎看到了重疾险下一阶段的形态。

而且这产品的优点可不只这一个,后文会跟大家具体介绍。

市场其实并不缺好产品,随着重疾险的迭代更新,保障上花样是层出不穷,这个产品多个责任,后面的产品亦步亦趋学样。

导致责任越变越复杂,但都不实用。

今天的这款产品——朱雀·守卫加,不仅是性价比高,而且还有很多实用的创新之举。

它是真的很厉害。

保险同质化可以说是整个行业的大趋势,尤其是重疾险,保障是越来越丰富了,但可惜都差不多,区别可能只是有的灵活点,有的不灵活。把某个责任设计成可以拆出来,如果就算创新了,不可谓不敷衍。

现在我看重疾险条款,都有种看其它自媒体洗稿我文章的感觉,总是透露出一丝熟悉感。

还有的产品,保险公司为了提高自己在同类产品里竞争力,可能会加一两个特色责任,像之前X级玛丽5号的“重疾复原责任”。

但我一直以来的感受,就是花架子。

信泰新出的这款产品,叫朱雀·守卫加重大疾病保险,这款产品设计了比较多的特色责任,是不是也是噱头呢?

老规矩,直接看产品形态:

粗略一看,它和主流产品有很大不同。

我们先看它必选责任这一栏,有一个责任叫【住院津贴保险金】,只要60岁前没得重疾,60岁后无论是因为疾病还是意外,就能领住院津贴。

不得重疾也能赔!

没有免赔天数,也不限住院次数,只要是同一保单年度内,领住院津贴:0.1%基本保额*住院天数

但是如果之后得了重疾,是要扣除津贴费用的。

举个例子,

老王30岁买了50万保额,61岁的时候发生车祸,这一年老王因为治疗,住院了45天,他总共领到住院津贴22500元(45*500000*0.1%)。

65岁得了肺癌,保险公司只再赔47.75万(50万-2.25万)

认真想想,这个责任真的不错。

谁没个大病小痛,需要住院的?

一般重疾险只有得了很重的病才能赔,但这产品不一般,让重疾险使用率太太提高。

虽然有不足,因为以后得了重疾,理赔时需要扣除已经拿到手的住院津贴,但不能因此就否认它的实用性。老人小病小痛多,多个责任肯定比没有好。

而且这个产品对于保司也不是坏事,掌握了很多人这一生的住院数据后,这类责任以后可以玩出很多花样来。

重疾险未来的形态很可能是既能减保额、赔小病、赔住院,也能一次给付赔大病。

你还敢说重疾险用不上吗?

是不是听了以后两眼放光。

再看其他基础的必选责任,

110种重疾,赔1次,赔100%保额;

25种中症,赔2次,每次赔60%保额;

55种轻症,赔4次,每次赔30%保额。

11种最常见的高发轻症也都有:

除了这三项标配责任外,

还有一个责任叫少儿增益保险金,就是我们常说的少儿特疾多倍赔,30岁前确诊18种少儿特疾,赔付220%的保额,30岁后确诊少儿特疾,赔110%保额。

这18种高发常见少儿特疾如下:

像白血病、脑恶性肿瘤、重症手口足病、严重心肌病等都是最重要的高发疾病,如果给孩子买的话,有这个责任是很不错的。

基础责任里多加了个住院津贴,保费才多少呢?

基础定价下(必选责任),假设30岁,50万保额保终身,30年缴费,

男性5605元,女性5355元。

它的性价比不仅好过一众产品(略贵于超级玛丽5号),也比信泰自己家的其它几款产品更便宜,如下:

到这里可以看到,朱雀守卫加的基础保障配置非常全面,性价比也属于市场最前列,整体是很理想的一款产品。

当然,除了必须责任外,它的可选责任也极富特色。

可选责任主要有疾病关爱金、恶性肿瘤扩展保险金、高龄特定疾病保险金三项,它们都有各自的优势。

1、疾病扩展保障赔付比例高

其实就是疾病额外赔付,

只要是60岁前首次确诊,重疾多赔80%保额,中症多赔30%保额,轻症多赔15%保额。

像重疾,赔付比例就变成了180%保额,

假设买50万保额,重疾赔90万。

它的疾病额外赔付比例属于目前的最高水平,轻中症比超级玛丽5号赔得还多。

这个责任很多产品都会放在必选责任里,基础定价就会贵一些,朱雀守卫加把它作为可选责任,不捆绑灵活性更高。

但单项责任贵了多少呢?

30岁,50万保额保终身,30年缴费,

附加疾病扩展保险金,男性每年是7060元,女性每年是6855元,比不附加贵了近30%!考虑到这个责任不是必选责任,如果比较贵,最好不附加。

(但实际上根本买不到50万保额,附加该责任对投保高保额有限制,后面我还会说到)

真的在意的话,如果预算又没那么多,建议考虑其它产品,买这个责任会便宜些,比如达尔文5号荣耀版、超级玛丽5号。

2、高龄特定疾病保险金获赔率高

这个又是它的特色责任,是针对老年人较为高发的几类疾病进行额外赔,60岁后确诊,重疾多赔50%保额,轻症多赔15%保额。

和前面的疾病扩展保险金很类似,但它的实用性更高,因为60岁后生病的概率远要高于60岁前。

高龄特定重疾包括6种,癌症、较重急性心肌梗塞、严重脑中风后遗症、阿尔兹海默症都是老人高发疾病。

高龄特定轻症包括5种,都是十分常见且高发的轻症。

如下:

单项责任的价格比不附加只贵了22%,而且附加该责任对最高保额是没有限制的,这两点都比前面的疾病扩展金更好。

30岁,50万保额保终身,30年缴费,

附加高龄特疾保障,

男性是6875元,女性是6555元。

所以如果一定要附加一个的话,比起疾病扩展保障,我更建议高龄特定疾病保障。

3、癌症二次赔&癌症津贴兼得

恶性肿瘤扩展保险金是朱雀守护加可选责任里的又一大特色,既有癌症二次赔,又有癌症津贴,如图:

我解释下这张图,分四种情况:

(1)首次得的是癌症,3年后再得癌症,可以是第一次癌症的复发、转移或扩散,再赔120%保额,合同结束;

(2)如果首次得的是癌症,180天后再得癌症,但必须属于新发癌症,再赔120%保额,合同结束;

(3)如果首次得的不是癌症,180天后得了癌症,再赔120%保额,合同结束;

(4)如果首次得的是癌症,1年后还在持续治疗,再赔30%保额(合同不结束)。

我举个例子吧,

假设张三30岁时买了50万保额,还附加了癌症扩展金,45岁时得了肺癌,赔了50万,1年后还在治疗肺癌,再赔15万(30%)。

60岁的时候又得了肝癌,再赔60万(120%)。

张三一共拿到了125万。

责任很灵活,因为不管是持续治疗,还是癌症的新发、复发、转移或扩散,都能兼顾到,如果是其它产品,只能是癌症津贴或癌症二次赔付,都有兼顾不到的地方。

附加这个责任贵了多少呢,

30岁,50万保额保终身,30年缴费,

附加恶性肿瘤扩展金,男性每年保费是6995元,女性每年保费是6960元。

单项责任仅贵了25%左右。

责任不仅丰富,保费贵得也不多。我们可以和其它产品对比下,朱雀守卫加还是非常有优势的,在同样的条件下,也就比超级玛丽5号贵一点。

而它的责任更全面,也更灵活。

真的是保险公司想尽办法让你获赔呢!

此外,它也是极少数把新发癌症二次赔付时间缩短到180天的产品,其它产品基本都是间隔3年,朱雀守卫加更具人性化。

说完了这么多的优点,总结下朱雀守卫加这款产品:

第一,自带住院津贴,60岁后不得重疾也赔住院费;

第二,不捆绑疾病扩展金,产品方案更灵活;

第三,高龄特定疾病获赔率更高;

第四,癌症扩展金保障强,癌症津贴和癌症二次赔付兼顾。

我们再来说说它的缺点,

朱雀守卫加也并不是一款完美的产品,除了我前面说的疾病扩展金责任卖得比较贵外,信泰的产品都有一个“特色”,应该说是它一贯的尿性,即对地区、年龄和职业有歧视,这个歧视就体现在最高保额上。

比如45岁的B类地区,最高只能买30万。

除此之外,如果附加疾病扩展金保障,对投保最高保额也有限制,不附加最高可以买70万,附加最高就只能买46万。

我们横向来对比三款产品,朱雀守卫加、超级玛丽5号和达尔文5号荣耀版,它们也是目前最优秀的几个产品。

图上可以看到,它们之间的保障存在很强的同质化,比如轻症/中症/重疾的赔付,也具灵活性,都不捆绑疾病额外赔付保障。

同样不附加的情况下,假设30岁某男性,30万保额,保终身,分30年缴费,

朱雀守卫加每年是3363元;

超级玛丽5号每年是3248元;

达尔文5号荣耀版每年是3440元。

超级玛丽5号要便宜点,基础保费整体相差不大。

但朱雀守卫加又明显更具亮点,在基础责任的特色责任这一栏,它的住院津贴实用性更强,即使没得重疾,60岁后住院也能赔。

至于可选责任这一块,尤其是它的癌症扩展金真心不错,有预算的话,我会建议加上。

你不必问我的答案了,我的答案其实已经很明显了。

以上。


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