这款重疾险绝对可以称王了

住院津贴想必大家都不陌生，人住院了，保险公司每天额外发一笔钱，用于补偿住院费用的损失，最常见的像意外险里的住院津贴。

比如某意外险，

住院津贴是200元/天，免赔天数0天，如果被保人住院7天，那么津贴就有= 200 * 7 =1400元；

这么好的东西，但在其它保险里见的很少。

今天我要介绍的这款重疾险有点不一样，产品赠送住院津贴，是的，普通住院也能赔付！而且这个额度也不低，如果买50万，每天就有500块的住院津贴。

假设老王总共住了60天院，

住院津贴就有60 * 500=30000元，

比普通的重疾险多领到3万块钱。

所以当我看到这个产品的第一感受是，

大受震撼~

我似乎看到了重疾险下一阶段的形态。

而且这产品的优点可不只这一个，后文会跟大家具体介绍。

市场其实并不缺好产品，随着重疾险的迭代更新，保障上花样是层出不穷，这个产品多个责任，后面的产品亦步亦趋学样。

导致责任越变越复杂，但都不实用。

今天的这款产品——朱雀·守卫加，不仅是性价比高，而且还有很多实用的创新之举。

它是真的很厉害。

保险同质化可以说是整个行业的大趋势，尤其是重疾险，保障是越来越丰富了，但可惜都差不多，区别可能只是有的灵活点，有的不灵活。把某个责任设计成可以拆出来，如果就算创新了，不可谓不敷衍。

现在我看重疾险条款，都有种看其它自媒体洗稿我文章的感觉，总是透露出一丝熟悉感。

还有的产品，保险公司为了提高自己在同类产品里竞争力，可能会加一两个特色责任，像之前X级玛丽5号的“重疾复原责任”。

但我一直以来的感受，就是花架子。

信泰新出的这款产品，叫朱雀·守卫加重大疾病保险，这款产品设计了比较多的特色责任，是不是也是噱头呢？

老规矩，直接看产品形态：

粗略一看，它和主流产品有很大不同。

我们先看它必选责任这一栏，有一个责任叫【住院津贴保险金】，只要60岁前没得重疾，60岁后无论是因为疾病还是意外，就能领住院津贴。

不得重疾也能赔！

没有免赔天数，也不限住院次数，只要是同一保单年度内，领住院津贴：0.1%基本保额*住院天数

但是如果之后得了重疾，是要扣除津贴费用的。

举个例子，

老王30岁买了50万保额，61岁的时候发生车祸，这一年老王因为治疗，住院了45天，他总共领到住院津贴22500元（45*500000*0.1%）。

65岁得了肺癌，保险公司只再赔47.75万（50万-2.25万）

认真想想，这个责任真的不错。

谁没个大病小痛，需要住院的？

一般重疾险只有得了很重的病才能赔，但这产品不一般，让重疾险使用率太太提高。

虽然有不足，因为以后得了重疾，理赔时需要扣除已经拿到手的住院津贴，但不能因此就否认它的实用性。老人小病小痛多，多个责任肯定比没有好。

而且这个产品对于保司也不是坏事，掌握了很多人这一生的住院数据后，这类责任以后可以玩出很多花样来。

重疾险未来的形态很可能是既能减保额、赔小病、赔住院，也能一次给付赔大病。

你还敢说重疾险用不上吗？

是不是听了以后两眼放光。

再看其他基础的必选责任，

110种重疾，赔1次，赔100%保额；

25种中症，赔2次，每次赔60%保额；

55种轻症，赔4次，每次赔30%保额。

11种最常见的高发轻症也都有：

除了这三项标配责任外，

还有一个责任叫少儿增益保险金，就是我们常说的少儿特疾多倍赔，30岁前确诊18种少儿特疾，赔付220%的保额，30岁后确诊少儿特疾，赔110%保额。

这18种高发常见少儿特疾如下：

像白血病、脑恶性肿瘤、重症手口足病、严重心肌病等都是最重要的高发疾病，如果给孩子买的话，有这个责任是很不错的。

基础责任里多加了个住院津贴，保费才多少呢？

基础定价下（必选责任），假设30岁，50万保额保终身，30年缴费，

男性5605元，女性5355元。

它的性价比不仅好过一众产品（略贵于超级玛丽5号），也比信泰自己家的其它几款产品更便宜，如下：

到这里可以看到，朱雀守卫加的基础保障配置非常全面，性价比也属于市场最前列，整体是很理想的一款产品。

当然，除了必须责任外，它的可选责任也极富特色。

可选责任主要有疾病关爱金、恶性肿瘤扩展保险金、高龄特定疾病保险金三项，它们都有各自的优势。

1、疾病扩展保障赔付比例高

其实就是疾病额外赔付，

只要是60岁前首次确诊，重疾多赔80%保额，中症多赔30%保额，轻症多赔15%保额。

像重疾，赔付比例就变成了180%保额，

假设买50万保额，重疾赔90万。

它的疾病额外赔付比例属于目前的最高水平，轻中症比超级玛丽5号赔得还多。

这个责任很多产品都会放在必选责任里，基础定价就会贵一些，朱雀守卫加把它作为可选责任，不捆绑灵活性更高。

但单项责任贵了多少呢？

30岁，50万保额保终身，30年缴费，

附加疾病扩展保险金，男性每年是7060元，女性每年是6855元，比不附加贵了近30%！考虑到这个责任不是必选责任，如果比较贵，最好不附加。

（但实际上根本买不到50万保额，附加该责任对投保高保额有限制，后面我还会说到）

真的在意的话，如果预算又没那么多，建议考虑其它产品，买这个责任会便宜些，比如达尔文5号荣耀版、超级玛丽5号。

2、高龄特定疾病保险金获赔率高

这个又是它的特色责任，是针对老年人较为高发的几类疾病进行额外赔，60岁后确诊，重疾多赔50%保额，轻症多赔15%保额。

和前面的疾病扩展保险金很类似，但它的实用性更高，因为60岁后生病的概率远要高于60岁前。

高龄特定重疾包括6种，癌症、较重急性心肌梗塞、严重脑中风后遗症、阿尔兹海默症都是老人高发疾病。

高龄特定轻症包括5种，都是十分常见且高发的轻症。

如下：

单项责任的价格比不附加只贵了22%，而且附加该责任对最高保额是没有限制的，这两点都比前面的疾病扩展金更好。

30岁，50万保额保终身，30年缴费，

附加高龄特疾保障，

男性是6875元，女性是6555元。

所以如果一定要附加一个的话，比起疾病扩展保障，我更建议高龄特定疾病保障。

3、癌症二次赔＆癌症津贴兼得

恶性肿瘤扩展保险金是朱雀守护加可选责任里的又一大特色，既有癌症二次赔，又有癌症津贴，如图：

我解释下这张图，分四种情况：

（1）首次得的是癌症，3年后再得癌症，可以是第一次癌症的复发、转移或扩散，再赔120%保额，合同结束；

（2）如果首次得的是癌症，180天后再得癌症，但必须属于新发癌症，再赔120%保额，合同结束；

（3）如果首次得的不是癌症，180天后得了癌症，再赔120%保额,合同结束；

（4）如果首次得的是癌症，1年后还在持续治疗，再赔30%保额（合同不结束）。

我举个例子吧，

假设张三30岁时买了50万保额，还附加了癌症扩展金，45岁时得了肺癌，赔了50万，1年后还在治疗肺癌，再赔15万（30%）。

60岁的时候又得了肝癌，再赔60万（120%）。

张三一共拿到了125万。

责任很灵活，因为不管是持续治疗，还是癌症的新发、复发、转移或扩散，都能兼顾到，如果是其它产品，只能是癌症津贴或癌症二次赔付，都有兼顾不到的地方。

附加这个责任贵了多少呢，

30岁，50万保额保终身，30年缴费，

附加恶性肿瘤扩展金，男性每年保费是6995元，女性每年保费是6960元。

单项责任仅贵了25%左右。

责任不仅丰富，保费贵得也不多。我们可以和其它产品对比下，朱雀守卫加还是非常有优势的，在同样的条件下，也就比超级玛丽5号贵一点。

而它的责任更全面，也更灵活。

真的是保险公司想尽办法让你获赔呢！

此外，它也是极少数把新发癌症二次赔付时间缩短到180天的产品，其它产品基本都是间隔3年，朱雀守卫加更具人性化。

说完了这么多的优点，总结下朱雀守卫加这款产品：

第一，自带住院津贴，60岁后不得重疾也赔住院费；

第二，不捆绑疾病扩展金，产品方案更灵活；

第三，高龄特定疾病获赔率更高；

第四，癌症扩展金保障强，癌症津贴和癌症二次赔付兼顾。

我们再来说说它的缺点，

朱雀守卫加也并不是一款完美的产品，除了我前面说的疾病扩展金责任卖得比较贵外，信泰的产品都有一个“特色”，应该说是它一贯的尿性，即对地区、年龄和职业有歧视，这个歧视就体现在最高保额上。

比如45岁的B类地区，最高只能买30万。

除此之外，如果附加疾病扩展金保障，对投保最高保额也有限制，不附加最高可以买70万，附加最高就只能买46万。

我们横向来对比三款产品，朱雀守卫加、超级玛丽5号和达尔文5号荣耀版，它们也是目前最优秀的几个产品。

图上可以看到，它们之间的保障存在很强的同质化，比如轻症/中症/重疾的赔付，也具灵活性，都不捆绑疾病额外赔付保障。

同样不附加的情况下，假设30岁某男性，30万保额，保终身，分30年缴费，

朱雀守卫加每年是3363元；

超级玛丽5号每年是3248元；

达尔文5号荣耀版每年是3440元。

超级玛丽5号要便宜点，基础保费整体相差不大。

但朱雀守卫加又明显更具亮点，在基础责任的特色责任这一栏，它的住院津贴实用性更强，即使没得重疾，60岁后住院也能赔。

至于可选责任这一块，尤其是它的癌症扩展金真心不错，有预算的话，我会建议加上。

你不必问我的答案了，我的答案其实已经很明显了。

以上。

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