退休家庭：100万现金如何理财？

最近银率小编遇到这样一个小咨询：

家住在大连的王先生，是一名退休人员，孩子已经成家。夫妇两个人的退休金一共大概是每年5万，一年的总支出大概一万元。有一套房子，自住，没有贷款。王先生目前手头有存款100万，没有做任何投资理财，不想买保险，也不想进行房产投资。咨询小编这100万能进行哪些投资？

银率小编的分析：

王先生已经退休，我国退休人员有比较全面的医疗保障，基本没有后顾之忧，子女也已经成家，夫妻双方都有退休金，而且年度家庭支出远低于年度退休金总额，现金流充足，没有任何债务，属于高净值退休家庭，理财目标应围绕现金资产的稳健保值增值和丰富晚年生活展开，资产配置以保本型产品为主。

银率小编给王先生的理财建议：

从家庭财务规划中的家庭生命周期看，王先生的家庭已经进入“退休养老期”，这一家庭阶段的理财规划应围绕保证享受正常的退休生活，在投资理财方面主要以高度稳健型的保本型产品为主，即使要配置风险类资产，也要控制在10%以内。

王先生的困惑，其实代表了很多退休家庭在理财上的困惑，一方面知道要防范风险，另一方面又想找到比较好的投资渠道获取高收益，是比较典型的“收益预期和风险承受能力不匹配”，观念亟待转变。

第一，降低收益预期，理财以传统渠道的超低风险产品为主。退休后收入的来源主要是退休金和现金资产的投资收益，个人赚钱的能力在下降，风险承受能力随之也在下降，那么就要主动去降低收益预期，在投资理财方面选择超低风险的产品。

具体到资产配置上，建议在定期存款、银行保本型理财产品和国债这三个传统渠道上进行组合，其中存款和银行保本型理财可以分散到两家银行，做到保险中再保险一点（因为银行破产保险保额上限为50万）。

对于配置比例，建议存款配置额度在50万左右，以3年期、5年期定期为主，选择两家利率略高的城商行进行分散存款，一方面可以实现较高的存款收益，另一方面可以在出现紧急需求的时候，对存款进行部分提前支取，快速变现。另外50万左右的资金，可以买到国债更好，如果买不到国债，可以投资银行1年期内的保本型理财产品。在目前的收益水平下，上述组合可以让王先生稳定的实现3%-4%的年化收益，对老两口来说既放心、省心，又可以用这笔资金丰富一下退休生活，比如旅游、购物、投资兴趣爱好等。

第二，防范风险，坚决不投民间（包括互联网理财）高收益理财产品。退休后的理财投资，用俗话说是拿着棺材本在投资，保本是第一位的，但很多老年人没有明白这一点，在家庭收入下降、风险承受能力下降、开支下降的情况下，依然追求高收益产品，往往会因此被误导，选择一些与自身风险承受能力不匹配的高收益产品，出现本金亏损、本金不保后才意识到上当受骗，令人痛心。

最后，银率网小编认为，像王先生这样的退休家庭，没有必要冒险追求高收益，投资应以中低收益的高度稳健型产品为主，此外要把安享晚年生活作为重点。

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