惠民保产品快评（第 3 期）
之前我们写山东临沂保、齐鲁保 2021、潍坊惠民保、淄博齐惠保后，许多朋友留言表示，实名羡慕。
还有人追着问：我也是山东的，我所在的城市有没有？今天，我们就给大家集中测评山东这 7 款惠民保险：
- 山东济宁：[ 济惠保 ]
- 山东威海：[ 威你保 ]
- 山东东营：[ 惠东保 ]
- 山东菏泽：[ 惠菏保 ]
- 山东滨州：[ 滨州医惠保 ]
- 山东德州：[ 德州惠民保 ]
- 山东烟台：[ 烟台市民健康保 ]
它们都不问健康状况，不限年龄、职业，只要有当地医保就能买，并且得过大病也能赔。
下面，一起来看看，它们的具体保障怎么样？值不值得买？
▎深蓝保点评：
1、亮点
- 能赔既往症：保单生效前得过病，保障期内产生的医疗费也能报销，不过医保内住院医疗费、乙类自付费用，报销比例均降为 30%。
济惠保将既往症定义为：投保前三年内已患的疾病，想了解具体包括什么样的情况，可以在投保页面，点击“投保须知”查看。
2、注意事项
- 医保外保障不足：报不了医保外住院医疗费。
- 特药保障不足：济惠保只保 9 种特药，报销比例低，而且最高也只能报 30 万。
3、投保建议
济惠保的保障并不出色，但它能赔既往症，比较适合已经患病的济宁朋友购买，可以减轻一部分就医压力。
而身体健康的朋友，建议优先考虑保障范围广、报销比例高的百万医疗险。
▎深蓝保点评：
1、亮点
- 能赔既往症：威你保对既往症没有病种限制，并且投保后产生的医疗费用也能正常报销。
- 医保内外住院医疗费都能报：相比有些惠民保只报销医保内费用，威你保医保外的住院费用也能报。
- 投保前产生的费用也能赔：今年 9 月 26 日后才开始住院，并产生了医疗费，即便现在投保，符合理赔范围的，也能进行报销。
- 医保断交也能赔：保障期内，即便停止享受威海市医保待遇，只要医疗费符合理赔条件，也能申请理赔。
2、注意事项
- 报销比例低：医保内外住院医疗费实行分段赔付，最高也才赔 80%；特药只赔 60%，整体报销比例不高。
- 特药保额低：特药报销最多能报 30 万，报销比例也不高，而且对参保人还有户籍要求。
参保人需取得山东户籍满 5 年（如果是给不满 5 岁的孩子投保，父母一方需取得山东户籍满 5 年），才能享受特药赔付。
3、投保建议
威你保的保障还不错，上了年纪、或者身体不太好的人都可以考虑买一份，补充大病保障。
身体健康的威海朋友，建议优先考虑保障更全面的百万医疗险，其次，可以看看全国各地都能买的惠民保。
▎深蓝保点评：
1、 亮点
- 能赔既往症：保单生效前，已办理门诊慢性病备案、或者患有特定药品适应症的人群，保障期内，因该疾病产生的相关医疗费也能报销 30%。
至于因其他疾病产生的医疗费，该如何报销？我们也咨询了保险公司客服，得到的回复是：可以按照正常比例报销（60%~80%）。
2、注意事项
- 医保外保障不足：只能报销医保内住院医疗费，不能报医保外住院医疗费。
3、投保建议
目前东营市只有这一款惠民保，买不了百万医疗险，但有东营医保的朋友可以考虑补充一份。特别是已经得了病的人，可重点关注。
另外，如果想要保障更好，医保外的住院医疗费也能报销，可以搭配一份全国各地都能买的惠民保，比如全民普惠保、全民保·普惠医疗等。
▎深蓝保点评：
1、 亮点
- 报销范围广：医保内外住院医疗费都能报，另外还能报销 6 种大病保险目录内的特药及 8种特效药。
- 能赔既往症：投保前得过病的人也能买，而且能按照正常比例进行报销，比如医保内住院医疗费能报 80%。
- 医保同步结算：办理出院时，除了特效药外，其他费用可在医保窗口直接结算，不需要再找保险公司报销。
2、投保建议
与本文测评的其他几款山东惠民保产品相比，惠菏保还不错，医保内外都能报，不剔除任何既往症，报销比例在 60%~100%。
有菏泽医保的朋友，如果因为上了年纪、身体较差、或者从事高危职业而买不了百万医疗险，可以考虑买一份惠菏保。
▎深蓝保点评：
1、 亮点
- 能赔既往症：保险合同生效前，患有癌症等 15 类约定的既往症，后续因该疾病产生的医保内医疗费，也能报 30%。
2、注意事项
- 缺少医保外住院医疗保障：只报销医保内住院医疗费，医保外住院费用需要自己承担。
- 不保既往症特药费：投保前就已经得了癌症，不能报销抗癌特药费。
- 罕见病患者投保有户籍要求：像脊髓性肌萎缩等罕见病患者，除了有滨州医保外，还要有滨州户籍至少三年（不满 5 岁的罕见病患者，其父母一方需要满足上述条件），才能买。
3、投保建议
滨州目前有两款惠民保，分别是滨州爱心保、滨州医惠保。
这两款产品都能报医保内医疗费和特药，不过滨州医惠保能赔既往症，另外还多了项罕见病药品保障，建议有滨州医保的朋友，优先考虑滨州医惠保。
▎深蓝保点评：
1、亮点
- 能赔既往症：保险合同生效前，已经得了约定的既往症，比如癌症、肾功能不全等疾病，之后产生的相关医疗费也能按 30%~70% 的比例报销，其他疾病可按正常比例报销。
2、注意事项
- 医保外保障不足：能报销医保内住院、门诊慢特病费用，但不报医保外的住院医疗费。
- 符合户籍要求才能报销特殊疾病药品：取得德州户籍满 5 年（不满 5 岁的孩子，其父母一方需取得德州户籍满 5 年），才能申请特殊疾病特药的理赔。
3、投保建议
整体来看，德州惠民保和其他大部分惠民保相差不大。
虽然保障一般，但它能赔既往症，对已经患病的人来说，也能减轻部分大病医疗负担，建议上了年纪、身体不太好的朋友优先考虑。
▎深蓝保点评：
1、亮点
- 能赔既往症：10 月 19 日之前，已在医保部门备案为白血病、系统性红斑狼疮等门诊慢性病的人群，投保后，无论哪种疾病产生的医疗费，都能报销 40%~70%。
- 出院即结算：符合理赔条件的医疗费用，办理出院时，可直接和医保一同结算，不需要再向保险公司申请理赔。
- 医保转走也能申请理赔：因工作原因将医保转到其他城市，符合理赔条件的医疗费，经其他城市医保报销后，也能正常申请理赔。
2、注意事项
- 医保外保障不足：医保外只能报部分住院药品费、耗材费，报不了治疗费、检查费等。
- 申请特殊疗效药品有户籍要求：取得山东省户籍满 5 年，或取得山东户籍但年龄不满 5 周岁，其父母任何一方取得山东户籍满 5 年，才能申请使用特殊疗效药品。
3、投保建议
有烟台医保，而且也有过往病史的朋友，可以考虑买一份烟台市民健康保。
过去，我们一直强调，惠民保并不适合所有人，能买百万医疗险的，就不需要再买惠民保了。
如今，看了山东各地能赔既往症的惠民保后，我们得出一个结论：随着惠民保保障的升级，它的适合人群也在逐渐扩大。
比如山东的朋友，即便之前有买百万医疗险，但有过往病史，也可以再买一份惠民保，用来报销百万医疗险不能报的既往症医疗费。
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有想要了解的惠民保产品，大家也可以在文末留言，我们下期见 ：）
我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货。
保险里的坑数不胜数，我们老百姓真的防不胜防。
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