支付宝上的好医保百万医疗险出了2019版了，值得买吗？

很多人可能没发现，支付宝里的好医保长期医疗，目前在卖的，有两个版本。

一个是2018版。

投保须知及条款里的名称叫：健康金福悠享保个人医疗保险（2018 款）条款。

一个是2019版。

新版的主条款叫：人保健康悠享保个人医疗保险条款。

大白建议，能买到2018版，就不要考虑2019版。

2019版上线时动静不大，入口藏得还深，不是那么好找。

但其实调整的地方不少。

而且，这些调整，整体对我们，尤其是健康有异常的朋友不太有利。

一、好医保长期医疗2018版 PK 2019版

大白认真比对了2018版和2019版，主要变化如下几处：

变化一：健康告知变严格

健康告知宽松，一直是好医保长期医疗2018版的杀手锏。

其他百万医疗险是洋洋洒洒一大页，很严格。

它的却格外宽松，只有三条。

好医保长期医疗2018版健康告知

有肺结节、乳腺结节、甲状腺结节什么的，都不影响，直接买就行。

宽松到大白一直很担心，人保健康不小心就赔穿了。

但是。

2018版敞开的一些口子，2019版大部分给堵上了。

贴出新版健康告知。

依然只有三条，但明显，字多了很多：

好医保长期医疗2019版健康告知

第一条、第三条健康告知，2018版和2019版一模一样。没变化。

变化集中在第二条健康告知：

一是明确了部分疾病的定义，以免有人理解错误，不如实告知；

二是增加了很多新疾病，严格了不少。

下面，就2019版第二条健康告知，大白给大家标记下重点：

①肿瘤定义更明确

2018版有问肿瘤，但很多人不清楚肿瘤包含恶性肿瘤和良性肿瘤，以为只要告知恶性肿瘤，有良性肿瘤，比如脂肪瘤、子宫肌瘤就不会告知，这样就有问题了。

于是，2019版就将肿瘤的定义明确化了：包括恶性肿瘤（含原位癌）、良性肿瘤以及宫颈上皮瘤变。

②结节也要告知了

包括甲状腺结节、乳腺结节、肺结节和胃肠息肉。

大白测了下智能核保，核保结果和常规的百万医疗险无差别。

以后免告知，直接买的待遇就没了。

③取消甲乙法定传染病

根据《中华人民共和国传染病防治法》，甲乙法定传染病共28种。

其中，甲类2种，包括鼠疫、霍乱。

乙类有26种：

传染性非典型肺炎、艾滋病、病毒性肝炎、脊髓灰质炎、人感染高致病性禽流感、麻疹、流行性出血热、狂犬病、流行性乙型脑炎、登革热、炭疽、细菌性和阿米巴性痢疾、肺结核、伤寒和副伤寒、流行性脑脊髓膜炎、百日咳、白喉、新生儿破伤风、猩红热、布鲁氏菌病、淋病、梅毒、钩端螺旋体病、血吸虫病、疟疾、人感染H7N9禽流感。

大白看了下，大部分医疗险，都问甲乙法定传染病，2019版不用告知，算是一个加分项。

提醒下，艾滋病，梅毒依然要告知。

④心脏疾病进一步细分

2018版只问了一个很宽泛的“心脏疾病”，2019版则明确化了：

⑤高血压、糖尿病明确区间

主要是糖尿病，给了血糖值范围。

高血压，新旧版要求无变化。

⑥ 肺部疾病，增加慢性支气管炎、支气管扩张的询问

⑦新增精神疾病

2018版不问精神疾病。

而其它的医疗险基本都有问。

2019版也加进来了，那有抑郁症、焦虑症、狂躁症，就不能买，得核保。

整体看，2019版的健康告知，严格了许多。

有相关健康异常的朋友，优先买2018版。

在支付宝首页搜索：大白读保，就能找到2018版。

变化二：既往症从宽松变严格

投保前就有、投保时也没治愈的疾病。

这个就叫既往症。

大部分医疗险对于既往症都免责，且不限制追溯时间。

也就是说，只要相关疾病一直存在，不管何时发现或确诊的，保险公司都有权拒赔（当然了，投保时如实告知，保险公司也正常承保了，不影响理赔）。

而旧版的好医保长期医疗，比较特殊，是“未如实告知的既往症”以及“24个月内的既往症”不赔。

好医保长期医疗2108版既往症免责条款

很多朋友搞不清楚，这24个月内，究竟只限制2年内的疾病，还是2年外的疾病也给拒赔了？

大白的理解是：两年内的既往症，不赔；超过两年的，会赔。

具体可看这篇分析：支付宝新出的好医保长期医疗值得买吗？一篇给你扫坑

但或许跑去问支付宝客服的人太多，好医保长期医疗2109版干脆取消了这条。

好医保长期医疗2109版既往症定义

换句话说，2109版直接“随大流”，和尊享e生、平安e生保、乐享一生、微医保……几款百万医疗险的既往症免责条款保持一致了。

在大白看来，这等于变相风控。看来，保险公司也怕海量理赔啊。

能减少理赔纠纷的另一个调整，是等待期方面的。

变化三：等待期出险不赔，定义更明确

对于等待期出险的定义，旧版是这样：

新版，则变成了这样：

重点强化了等待期内发病，等待期后才确诊，不理赔的情况。

能避免不少类似理赔纠纷。

变化四：价格变贵了

2019版比2018版，贵了大概10%-20%。

比如，有社保的情况下。

0岁小朋友，买2018版，是588块。

换成2019版，变成609块。贵了21块。

年龄越大，保费涨幅越大。

像30岁，买2018版，是229块；买2019版，是259块。价格涨幅达13%。

60岁，2018版一年的保费是1399；而2019版，是1568，贵了12%左右。

为啥健康告知收紧，既往症收严，价格反倒还涨了？

因为2019版，多了几项新保障。

变化五：保障责任升级

1、100种重疾，多了1万元津贴

得了重疾后，除了可以报销住院治疗的费用（年度保额400万），还能领1万元津贴，这个2018版没有。

2、增加肿瘤特药服务

一些癌症靶向药，如果医院药房没有，凭医生处方单可以向保险公司申请购买，并由保险公司报销。

3、质子重离子报销比例从60%提升到100%

好医保长期医疗，质子重离子是保6年，额度是每年100万，但报销比例只有60%。

2019版直接把比例提升到了100%。

但新版有个不太友好的调整，指定了上海质子重离子医院。也就是说，去其他医院接受质子重离子治疗，不理赔。

而2018版没有这条限制。

据大白了解到的，目前全国能做质子重离子治疗的，大概有9家。其中，规模最大、技术最稳定的，就是上海质子重离子医院。所以，指定在这家医院做，影响倒也不大。

三、大白小结

那再总结下好医保长期医疗2019版，相较2018版的变化，包括：

• 健康告知收紧，比如结节也要告知了
• 既往症不再搞特殊化，和其他百万医疗险看齐
• 等待期出险不赔，定义更明确
• 价格提高，大概贵了10-20%，加价幅度不算小
• 保障责任升级，多了1万重疾津贴，质子重离子费用可100%报销

整体来说，这次的升级并不是那么讨喜。

所以，支付宝在推广时，也没那么高调，静悄悄地就上线了。

入口隐藏的也蛮深。

大白拿多个同事的手机测试了下，搜索好医保长期医疗，有的显示的是2018版，有的显示2019版，还有的看到的是众安住院医疗。

略神奇的是，部分同事，第一次搜索出来的是2019版，之后再搜索，却又变成2018版了。

看来支付宝对于2019版，态度也是蛮摇摆的。

大白的建议是，能买2018版，就买2018版，冲着更宽松的健康告知、更低的价格、更友好的既往症免责。

在支付宝首页搜索：大白读保，就能找到2018版。

从其他搜索路径找到的好医保长期医疗，就要注意下投保须知、保险条款显示的是2018版还是2019版。

可别买错了。

Ps：

好医保长期医疗上线不足2年，就有变化，说明百万医疗险真不是长期稳定的产品，仍然需要搭配重疾险一起购买。

重疾险一旦投保，价格固定，保障责任也固定。即使产品停售，也不影响你的保障继续有效。这才是长期的保障。