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100万元投资理财专题之手头有100万,是提前还房贷,还是拿去投资理财?

资金是有成本的。贷款需要支付利息是借款资金的成本。存款产生收益,对借款方来说也是资金的成本。

对于资金的拥有者,如何使用资金获得最大的风险收益,这就涉及一个机会成本的概念。

假如某人手头现在有100万元,他面临很多选项可以支配这笔资金。如果拿去还房贷,可以节省一部分贷款利息,但是会丧失投资其他渠道获利的机会。反之,如果拿钱去投资理财,可能会获得收益,但要继续负担房贷利息。

这看来是一个两难选择,其实借用机会成本的概念进行分析,问题就会比较简单。比较理智的做法当然是:比较一下投资理财收益和贷款利息,如果前者大于后者,收益大于机会成本就划算;反之,投资理财收益还抵不上贷款利息,收益小于机会成本就不划算。

一,投资理财收益。

投资理财收益与所承担的风险成正比,收益率高的理财产品必然要承担高风险。风险太高的,我们就先不涉及了,以下介绍几种中低风险的投资产品。

(1)银行存款。

大额100万元,如果不到六大国有银行、12家全国性股份制银行去存,而是选择地方性城商行、农商行、信用社或者民营银行,存款利率一般可以达到4~5.5%的水平。

比如,投资者可以到“京东金融”、“度小满金融”以及“陆金服”等平台上,查看银行精选产品,其中的活期理财、创新型存款类产品,都是明确受国家存款保险制度保护的,本息50万元以内绝对安全。

(2)货币基金。

由于中国货币政策环境,央行目标是保持货币合理充裕,因此自2018年以来货币基金收益率一路走低,预期2019年也将处于3%左右的水平上,难有起色。

(3)P2P网贷。

受2018年暴雷潮影响,网贷行业损失估计上千亿。经历了严重危机,吹尽黄沙始见金,老牌上市系网贷平台表现出了顽强的抗风险能力,更凸显了其投资价值。2019年才是网贷平台备案监管的元年,预期全国会通过100家以上。目前排名前10位的平台,投资性价比还算可以。

P2P网贷收益率在2018年8月份达到10.34%高点之后,之后也是一路下滑,12月份收益率为9.28%,进入2019年1月份的收益率为10.12%,又略有回升。

二、房贷利率。

房贷利率是多少呢?如果是公积金贷款,想都不用想,直接选择拿钱去存银行就好了。因为公积金贷款利率大部分都低于4.5%。

对于商业贷款,我们查阅了最近10年的贷款基准利率,见下表。

在央行基准利率基础上,银行对房贷利率实行上下浮动的政策,最低的时候能够打到八折,最高的时候上浮30%。因此,最近10年房贷利率区间大致为4~7.8%。我们查阅了2011年以来的全国首套房贷利率,见下图。

最新的数据,2018年1~12月全国首套房贷利率区间为5.38~5.68%,12月份的数据表现出下降的趋势。

通过对比分析以上数据我们可以看出,在2015年四季度到2017年一季度期间房贷利率偏低一些,处于不超过4.5%的水平,有可能比现在的存款利率还低。除此之外,大部分人的房贷利率都应该高于5~5.5%,超过稳健投资理财的收益率,因此并不适合拿钱去投资理财,反而是提前还贷比较明智。

当然,对于资金的投资去向,不应只是考虑收益这一个因素,还要考虑资金的流动性管理。如果资金全部用于还贷了,手头就没有了流动性资金,如果再出现其他更好的获利机会,也只能望洋兴叹了。

这个问题其实还有更好的选项,就是提高个人的投资理财能力,获得6~9%的投资收益。这样的话,既可以持有容易变现的金融资产,投资理财收益又足以支付房贷利息,乃是两全其美的事。


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