理财专题之没钱，怎么理财？

经常有几个学生问我。

“天马，我现在没钱，该怎么理财呢？”

让我们看一下公式。

理财赚的钱=本金*收益率

收益率基本是固定的，不高。

长期看，收益率能达到年化10%，就已经很不错了。

所以要增加理财赚的钱，最重要的是增加本金。

增加本金的方法也很简单，先涨工资，再攒钱。

一、我们先说说如何涨工资

想要在工资上有和老板议价权，需要看一下你现在的工作，是在什么类型的岗位。

一家公司的岗位很多，总的来说，可以分为：成本部门和收入部门。

成本部门，就是公司要花钱养着的部门，比如研发，产品，IT，行政，人力，法务，财务，等等。

而收入部门，是指可以帮公司拿到订单，帮公司赚钱的部门。比如销售、营销、渠道管理部，等等。

在《财务自由需要多少钱》这期视频里面，我们提过，工作中要想获得主动权，要么把握产品端，要么把握客户端。

产品端，就是指成本部门里面的研发和产品部门。

当然，产品端也不光是做编程的，在一家米其林餐厅，大厨就是产品端；在一家律师事务所，律师就是产品端。

总的来说，能给客户提供最终产品或者服务的人，就是产品端。

客户端，一般是指收入部门里面的销售这样的岗位。

这两个岗位对公司的议价能力较高，尽量做这种岗位。

有同学说，我现在的岗位，既不是产品端，也没有抓住客户端。

那你要提高警惕了，在现如今这个AI时代，有一些岗位是特别容易被替代的：

李开复老师在他的《AI未来》这本书中，给出一个比较直观的分类方法。

可以根据工作是否要经常面对面和人打交道，以及工作内容是否需要经常创新来划分四个象限：

位于左下角的，就是既跟人很少打交道，同时也不需要什么创新的工作，比较典型的就是电话转接员、简单翻译啊，这样的工作就非常危险，很容易被替代。

大家现在应该已经感受到了，很多推销电话，都是AI自动打过来的了。

这些处于危险区的工作，有些之所以还存在，仅仅是因为现在AI产品的价格比人工成本要高。

一旦人工成本大于AI产品的价格，企业就会毫不犹豫的切换到AI系统上，因此这种岗位是很难涨薪的。

如果你现在刚好正在从事危险区的工作岗位，强烈建议你未雨绸缪，仔细考虑要不要换工作。

其实换工作也不是很复杂，也是有成熟的方法论的。

十字真言，叫：

换行不换岗，换岗不换行。

举个栗子，比方说你现在是在公司中做的是电话销售，那可以在公司内部去争取外部销售的岗位，因为外部销售是线下接触人，是把握客户端的。

如果公司内部不给你调岗，也没关系，可以去应聘同行业其他公司的外部销售岗位。

等你在外部销售的新岗位做出成绩了，就可以考虑跨行业应聘其他高薪行业的外部销售岗位。

就是这么个流程。

虽然我平时主要是做理财科普的，但是，我必须向大家强调，绝大多数人的第一桶金都是通过工作得来的。

而工作这件事，努力很重要，但选择更加重要。

如果你现在的工作很不称心，千万不要一上来就把所有希望都压在投资上。

先通过换工作把工资涨起来再说。

假如你现在的工资已经涨起来了，那么……

二、我们进入第二步，攒钱

对于大部分人来说，攒钱是很难的。

特别是刚毕业的同学，开始工作了，手上有点可花的钱了，

花钱，既是享受，也是解压。

憋着不买，是很痛苦的。

所以，你要给攒钱这个事找个动力，有了动力会容易很多。

比方说，你可以许个小愿望：

我想从随便买买买，变成买一个名牌包、或者买台游戏本、买个单反……这种“大件”；

再比方说，许些中型愿望，想买辆车，想给孩子存学费；

再再比方说，许些大型愿望，我要提前退休，我要给自己存退休金。

想想攒下钱之后，就能实现的这些事，这是多么美好的未来。

在未来，那眼下攒钱这个事，就没那么痛苦了。

许下愿望之后，就能开始攒钱了吗？

并不是滴。

大部分同学对攒钱都有个错误认知：先花钱，花完剩下的钱，再攒起来；

简化成公式，就是：收入 - 支出 = 储蓄；

收入是确定的，支出却不是固定的，这个月一不小心花多了，那钱就攒不下来了。

正确的做法是，先规划要攒多少钱，剩下的才是可以花的。

简化成公式，就是：收入 - 储蓄 = 支出。

也就是工资一发到手，先把要存的存了，剩下的才是能花的。

介绍三个小工具，帮助强制存钱哈。

第一个工具叫，蚂蚁星愿。

这是某宝的一个功能。

你可以设定攒钱目标，是每周攒还是每个月攒，攒多少？

设完之后，就每个月会从设定的银行卡自动扣钱存入。

但这笔资金是被冻结的，在没攒到你的目标之前，没办法直接用。

绝对的强制存钱。

比如，有个同学许的愿望是“来趟说走就走的旅行”，默认的是每周攒50元，目标是1000元，过20周，钱就攒到了，就可以解冻了。

这个图右上角也可以自定义星愿。

第二个工具叫，笔笔攒。

这也是某宝上一个功能。

每次付钱，都会给你自动冻结一笔钱。

攒入的金额，你可以自行设定。

攒入的钱也会被锁定，赚取收益。

冻结的资金，随时可解冻。

我当初想试一下这个功能，设定每次消费攒2.88元，3个月过去，不知不觉已经攒了一千多。

上面这种强制攒钱的方式，适合大多数刚开始工作，收入不多的同学。

通过攒小钱，积少成多，攒下一笔钱，实现自己的一些小愿望。

第三种工具，叫52周存钱法

这个方法是一种阶梯式存钱法。

一年刚好52周，每周递存一定的金额，存满52周。

通过阶梯式存钱法，既能让自己存下来比较多的钱，又不会造成太大的压力。

举个例子，我设定每周递存10元，从10元起存：

第一周存10元，第二周存20元，第3周存30元，一直到第52周存520元。

这样一年下来会有：10+20+30+40+50+……+520=13780

起始金额虽然只有10元，一年下来却能存下13780元，这就是滚雪球的力量。

有兴趣尝试52周存钱法的同学，可以用excel做一个52周存钱挑战表。

大概跟下图这样的：

表格做完后，你就可以开启自己的52周存钱挑战计划，每存一笔，记录日期，在“完成”栏里打个√，打个卡。

这个方法前期比较好执行，毕竟10块20块钱的轻轻松松。

但是到后期每周存几百块钱的时候，执行起来还是有点儿压力的。

如果觉得有难度的可以适当降低一下标准，比如存到26周就重新开始，进行下一轮。

这个方法，适合收入还可以，但一直存不下钱的同学。

它可以逐渐培养你存钱的习惯，循序渐进。

一上来就让你一个星期存500可能存不下来，但是第一周存10块，第二周存20，慢慢养成习惯。

一年之后，让你一周存500，就能存下来了。

因为那时候你已经变得很“扣”了，哈哈哈哈~

好，经过艰苦卓绝的斗争，我们攒下钱了。

三、有本金了，终于可以开始投资了。

投资方法可以分为两种，一种是高风险的，一种低风险的。

先说高风险的——基金定投。

基金定投，这块是我天天在和大家聊的，也是我觉得最适合小白的理财入门方法。

基金定投的预期收益比较高。

要做基金定投，需要学的东西比较多。

当然，基金定投也有不好的地方。

就是基金定投，要承担基金净值波动的风险。

对于股票类基金来说，虽然长期看它是上涨的，但在短时间内，突然跌个20%-30%，是非常正常的。

再好的股票基金，也有跌的时候，没有任何一个股票类基金是只涨不跌的。

所以参与基金定投的同学，得是对短时间的下跌有承受能力的。

那有同学说了，我就是对下跌比较恐惧，承受不了。

或者我这笔钱是用来养老的，我一点都不希望它有下跌的时候。

怎么办呢？

也有办法。

我们再说说低风险的投资品种——储蓄险。

储蓄险这个投资品种的特点就是：

无论股票市场怎么波动，储蓄保险都能给你带来固定利率的回报，像银行存款一样稳。

储蓄险的品种很多，比如说固定发钱的年金险，又或者是有理财功能的增额寿险，好多品种。

储蓄险产品太多，注意事项也很多，一定要甄别选择最匹配自己真实需求的。