国债，算得上最受大家欢迎的利率浮动型安全理财。
曾经，银行贷款利率低，国债利率高时。
甚至有人先借银行钱，买国债，
转头又拿国债收益支付银行贷款。
借此无风险套路。
那么，在国债利率不停下行时，我们还有啥选择呢？
同样利率浮动的万能险，是最好的替代品。
哆啦翻看了近年来的万能账户结算利率，
发现收益着实可观！
以今年8月底的数据来看，
老三家万能险平均利率都能达到4.29%！
这可是妥妥的复利！
万能险，收益如何？
今年万能险的收益，还是蛮优秀的。
现存1685款产品8月底的最新结算利率：
最高可以达到5.1%，中位数达4.2%，平均值为4.07%。
目前，结算利率维持在4.9%+的超高收益产品，
有接近200款，
4.5%-4.9%的高收益产品，目前有526款。
像光大永明、泰康人寿、太平人寿、平安人寿等大公司，
都有不少收益超过5%的产品。
平均值上，老三家平均结算4.29%，
高于中型公司的4.13%，更高于小型公司的4.04%！
整体而言，越是规模大的公司，
结算利率更高概率越高。
在银行、国债利率一直跌的情况下，
万能险的结算利率，
近半年一直维持在4.07%没有下降，非常稳当！
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1685款产品中，
有一些52款优秀产品，结算收益率在上涨！
有1196款老产品结算利率，
相较去年底依旧稳住不跌。
其中收益维持5%的万能账户产品，也不少：
综合来看，
超高收益、超高稳定性，
再加上0风险，可自由支取的万能险，
优势非常明显！
算得上替代国债最好的产品之一了。
那么万能账户怎么选呢？
万能险，怎么挑？
挑万能险，看好“保底利率”和“结算利率”两个利率！
保底利率，也就是落袋为安的利率。
纵使保险公司投资失败了，你也能拿到这部分收益。
他一般在1.75%-3%之间！
结算利率，是按照保险公司实际投资水平，
你能够获取的真实收益。
投资水平不行的公司只有3%多点，
投资能力强的公司能够达到5%。
我们大家挑产品时，当然希望二者双高！
但保险公司，都爱玩点自己的风格。
1、保底利率低、结算利率高
平安聚财宝，就是这类产品的典型。
结算达到5%，但保底只有1.75%。
人家投资能力摆在那，算得上实力派选手。
但想在他投资不顺时，也挣钱？
他可不同意，只给1.75%。
2、保底利率高、结算利率低
这类产品，虽然有诚意，给出3%的结算利率。
但是投资能力不太行，为了获取保底收益，投资太太保守。
似乎也不太靠谱~
3、保底利率高、结算利率高
一般较多出现于保险公司的新产品。
他刚推出时结算利率较高，吸引客户嘛。
但到底行不行，还等看高收益是否能维持住！
5%收益的万能险，这款最稳？
金多多万能险，哆啦超看好！
保底利率达到3%，结算利率5%。
19年，刚推出时他的结算利率为5.25%。
2020年5月，他的结算利率从5.25%跌到5%，
然后从2020年5月到2021年9月，
他的结算利率在一年多的时间里，
始终维持在5%，没有下跌。
稳定性非常好。
总体来看，
金多多这种保底3%。
而且还有始有终坚守结算5%不变心的好产品。
值得大力点赞啦~
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