【10万贷款10年】“万物皆可贷”？生育贷、墓地贷、彩礼贷……盘点消费贷混战下银行踩过的雷

花样消费贷齐“现身”，继“彩礼贷”“墓地贷”之后，近日，某国有银行江西省分行又因传出针对最新出台的三胎政策推出“生育消费贷”而受到关注。此后，该行虽回应称，有关信息是内部评估信息，暂无此类产品推出计划，但仍旧引起了不小的风波。北京商报记者注意到，除“三胎贷”“彩礼贷”“墓地贷”外，“月子分期贷”“婚庆贷”等“特色”贷款也层出不穷。对此，分析人士指出，消费贷是基于场景存在的，通过“蹭热点”的方式推出类型各异的消费贷，一方面反映出银行对于场景选择背后的焦虑症，另一方面也体现出部分机构审核、把关不严，对于营销效果究竟如何，暂未能开展正确评估。

三胎贷的“争议”

“三胎”政策刚颁布不久便有银行传出上线“生育消费贷”。根据6月4日网传的资料显示，某国有银行江西省分行近日推出了面向一胎、二胎、三胎家庭的“生育消费贷”，只要是已婚、20-50岁有完全民事行为能力自然人，怀孕满6个月至幼儿2周岁期间均可申请该贷款，其中三胎最高可申请30万元贷款。整体贷款期限最长为3年，年利率1年期为4.85%，1-3年期为5.4%。

消息已经传出随即引发热议，网友调侃“生育消费贷，能割一代是一代。”“还不上的话，孩子会被银行拿去拍卖吗？”

对此，该行江西省分行在同日发布公告回应表示，“生育消费贷”有关信息为内部评估信息。该行关注特定客户群体金融服务需求，尚在进行研究评估。该行新产品推出有严格的审批流程，目前尚处在方案评议阶段，就目前评估看，现有消费贷款产品能够覆盖相应需求，暂无此类产品推出计划。

“紧跟时事”的并非只有一家。早在2016年3月，在“全面放开二孩”政策正式落地后，某国有银行及旗下消费金融公司就曾发布首款针对“有孩家庭”的消费金融产品——“二胎贷”。该产品推出后，就有网友戏谑道“没钱还贷，把二胎给你。”“要抵押孩子吗？”

以“二胎贷”“三胎贷”为代表的生育消费贷为何会遭到网友质疑？在中国（香港）金融衍生品投资研究院院长王红英看来，银行推出的所谓“二胎贷”“三胎贷”等消费类贷款，一方面体现了银行在消费信贷研究方面的突破，但另一方面由于该消费类贷款实际上是鼓励一些家庭提前消费、透支消费，与民俗道德有所冲突，所以在社会层面受到了大家地质疑。

“特色”消费贷层出不穷

事实上，生育消费贷只是引发争议的消费贷之一，今年3月，某地方中小银行也因“彩礼贷”海报的传出受到舆论关注。海报显示，该“彩礼贷”最高可贷30万元，年利率低至4.9%，最长可贷1年；贷款可用于新婚旅行，购买车辆、首饰和家电。贷款申请人需是年满22岁的情侣，其中一方需为行政事业单位的正式员工。

而继“彩礼贷”之后，同月，云南一村镇银行又传出计划推出“墓地贷”。该“墓地按揭贷”金融服务项目，项目最高可贷款20万元，贷款期限可达10年，不需要抵押。

上述消费贷不仅受到了网友吐槽，更引致官媒痛批。3月18日，央视网发标题为《警惕“墓地贷”以关爱之名行牟利之实》的评论称，从前些日的“彩礼贷”，到这次的“墓地贷”，红白喜事都全了。是谁在贩卖结不起婚、死不起人的焦虑？如果贷款就能有20万元，那墓地总价岂不高到天上去了？在遏制“天价墓”“天价彩礼”的大环境下，这些行为事实上以关爱之名行牟利之实，是时候刹一刹此风了。

“红白喜事”之外，消费贷更呈现出“婚丧嫁娶一应俱全”之势。北京商报记者注意到，令人迷惑的不只是“三胎贷”“彩礼贷”“墓地贷”，“月子分期贷”“婚庆贷”等“特色”贷款也屡见不鲜。此外，针对出国旅游和游学的“旅游贷”和“留学贷”，用于医疗美容的“医美分期贷”等反映出“万物皆可贷”的走向。

万物皆可贷下的场景选择焦虑症

在4月1日国务院新闻办公室举行的“构建新发展格局金融支持区域协调发展”发布会上，央行金融市场司司长邹澜也回应了“彩礼贷”“墓地贷”等话题。他表示，个别银行打着所谓金融创新的旗号，挑战社会痛点，引导居民过度负债，触及社会公序良俗的底线，脱离了金融服务实体经济的本职。同时，这类贷款本质是居民消费贷款，通过制造噱头的方式宣传获客，也反映出部分中小银行自身服务能力的不足，以及经营发展面临的困境。

从“彩礼贷”“墓地贷”到如今的“三胎贷”，万物皆可贷的态势下呈现出的是什么？“消费贷是基于场景存在的”，消费金融专家苏筱芮表示，通过“蹭热点”的方式推出类型各异的消费贷，一方面反映出银行对于场景选择背后的焦虑症，另一方面也体现出部分机构审核、把关不严，对于营销效果究竟如何未能开展正确评估。

王红英告诉北京商报记者，从名目繁杂的贷款表面，可以看到深层次因素就是商业银行的盈利手段缺乏。他认为，银行应把更多的精力放在为实体经济服务，尤其是一些微小企业扶持上，针对家庭消费方面，银行应该本着节约的产品设计思想，不易设计出过多的寅吃卯粮的透支性的消费产品。

苏筱芮则表示，银行可以借助社会热点开展产品营销，但不能违反社会公序良俗。

北京商报记者 孟凡霞 实习记者 李海颜