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收益率高达5%?这款国寿年金险上线就刷屏全网,清楚2点再买不迟

第 662 篇产品测评

又到了一年一度开门红的时间,各大公司逐渐开始在年金险这块发力,推出了一款又一款的新品。

其中,中国人寿新上线的鑫裕金生,相信不少人的朋友圈已经被疯狂刷屏。

“交三年、第五年起领、复利收益高达 5%”,看到这里,感觉不赶快预约,自己就像要错过了几个亿。

鑫裕金生有那么高收益吗?是否真的值得买?接下来深蓝保实验室会和大家一起看看,主要内容如下:

  • 鑫裕金生,长什么样?
  • 鑫裕金生的收益,真的有 5% 吗?
  • 和其他产品比,鑫裕金生值得选吗?

鑫裕金生,长什么样?

鑫裕金生是国寿最近上线的一款产品,在前期交一笔钱,到了约定时间可以领一笔保险金,同时也能附加万能账户。

如果选择不同的交费年限,未来能领的钱也会不一样。这里我们以 30 岁的小叶为例:年交 10 万、交 3 年、保 10 年,来看看具体保障:

万能账户的结算利率就是我们实际能够拿到的收益,每月会在保险公司的官网公布。鑫裕金生上月结算利率为 5%,表现还不错。

这里提醒大家,鑫裕金生一共有 3 个万能账户,保底利率都是 2.5%,但目前结算利率会有差异。

如果想选择结算利率高的万能账户,首年投保金额需达到以下要求:

  • 金额 ≥ 10 万:可选鑫尊宝终身寿险万能型 A 款,目前结算利率为 5%。
  • 3 万 ≤ 金额 ﹤ 10 万:可选鑫缘宝终身寿险万能型乐鑫版,目前结算利率为 4.6%。
  • 金额 ﹤ 3 万:可选鑫尊宝终身寿险万能型 C 款,目前结算利率为 3.7%。

鑫裕金生的真实收益要结合主险账户和万能账户一起计算,不能只看万能账户的结算利率,感兴趣的朋友可直接跳转到第 2 段。

下面,我们给大家介绍下年金险的增值过程。

鑫裕金生有两个账户:主险账户+万能账户,为方便大家理解,我们做了一张图。

深蓝保制图

左边的主险账户,交进去的钱会在未来返还,比如第 5 年起,每年返 6 万,这些钱会自动进入万能账户,进行二次增值。

关于鑫裕金生的增值过程,简单来说可以分为两步:

步骤①:资金增值

  • 第 5~9 年:主险账户每年返 6 万,五年共计 30 万。
  • 第 10 年:主险账户返 3.3 万,之后不再返钱了。

一共返了 33.3 万,这些钱会自动进入万能账户,进行二次增值。

主险账户转进万能账户的钱,会扣 1% 的手续费,不过下一年会通过奖励的形式返还回万能账户。

步骤②:领取或追加

如果有闲钱想放进万能账户,或者想领取出来,要注意以下两点:

  • 追加有限制:比如每年交 10 万,3 年交,那么万能账户在未来追加的钱不能超过 30 万,而且每笔追加金额要扣 3% 手续费。
  • 前 5 年领取有手续费:会扣 1%~5% 手续费,5 年后就不扣了。

以上就是鑫裕金生的资金增值过程,下面一起来看看,实际收益高不高?

鑫裕金生,复利收益高达5%?

如果只看鑫裕金生的万能账户结算利率,高达 5% 确实很不错,但实际上,它的真实收益并非如此,因为还要考虑主险账户的收益。

这里我们通过 IRR来计算一下,看看真实收益到底有多少。

1、鑫裕金生,真实收益并不高

我们接着以 30 岁小叶为例子:每年交 10 万、交 3 年、保 10 年。

在这里,我们来计算下万能账户在不同利率的情况下,鑫裕金生的真实收益如何:

(万能账户按首次投入50元计算)

直接说结论:

建议大家重点关注保底利率(橙色部分),这是 100% 能拿到手的钱。不过,即便增值 50 年后,收益也只有 2.38%,表现一般。

右边两列收益看起来更高,但未来不一定能拿到手。

2、有可能达到高收益吗?

鑫裕金生的收益来源于:主险账户和万能账户,其中主险账户收益是固定的,万能账户收益会有变动。

因此,想达到高收益,关键要看万能账户的收益率。

鑫裕金生一共有 3 个万能账户,前面我们介绍过:购买金额不同,可附加的万能账户也不同。下面一起来看看它们过往的收益率如何:

直接说结论:

从历史平均的收益来看,鑫尊宝终身寿险万能型 A 款是比较高的,在 4.9% 左右。

不过要注意,万能账户的结算利率并不是固定的,未来有可能发生波动。例如:

  • 鑫尊宝终身寿险万能型 A 款(红色线条):从 2019 年最高的 5%,到 2020 年就下降到 4.5% 了。

虽然目前结算利率,最高也能达到 5%,但这个高利率能维持多久,并不确定。所以我们建议大家要关注一下保底利率。

鑫裕金生的保底利率为 2.5% ,而市面上还有部分保底 3% 的产品,下一段会给大家详细介绍。

鑫裕金生,值得买吗?

我们拿市面上几款热销的产品,来跟鑫裕金生对比一下,看看它的收益如何,是否值得选:

(万能账户保终身,按首次投入1000元计算)

直接说结论:

  • 如果看重保证收益:「康乾 1 号·金满满」在前中期收益更高,「如意享(七金版)」在第 60 年实现反超,更适合有长寿基因的朋友考虑。
  • 如果希望收益更高:「钻更多」附加万能账户后,按 5% 结算利率计算,收益相对不错,不过要注意这个收益是不确定的,不一定能达到。

而「鑫裕金生」相比于其他几款产品,保证能拿到的收益不高,虽然当前结算利率还不错,但不确定能维持多久。

我们建议大家优先考虑保证收益相对高的产品,比如「康乾 1 号·金满满」,毕竟确定拿到的收益会更高。

常见答疑

线上部分产品的收益可能会相对高一些,不过最近银保监会出台了互联网保险新规,对这些产品会有一些影响。

大家对此可能会有一些疑问,我们下面为大家解答:

Q:新规后,对线上的年金险和增额终身寿有哪些影响?

新规的实施意味着互联网保险市场会更加规范,是行业的进步。而对线上长期储蓄型保险的影响,主要有两个:

  • 只有保障期在 10 年以上的普通型年金险和人寿保险(除定期寿险),明年才能继续在线上销售。
  • 从明年开始,大部分保险公司由于不符合要求,暂不能在线上卖年金险和增额终身寿。

比如上面提到的和泰人寿和弘康人寿,之后暂时不能在线上卖这类产品,而它们线上的产品,都要在今年 12 月 31 日前从互联网渠道下架。

所以,大家如果已经有看好的产品,可以考虑尽早入手。

写在最后

最近正值“双 11”,身边很多小伙伴都买了不少东西。不过在开门红期间,买保险千万不要跟风。

像这类长期储蓄型保险,一般比较适合手上有笔闲钱,想要资金稳定持续增长的朋友考虑。

所以,在买年金险或增额终身寿前,先想清楚自己的实际需求再做决定。

比如投入的这笔钱,是否短时间内是用不到的,以及自己期望的收益是多少等等。

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