相互保是什么 “相互保”不是新东西 是非常优秀的商业模式?

11月9日讯

　　

　　支付宝的“相互保”最近大火，8天就有超过1000万人参保，好多人激动得认为第二个余额宝又要诞生了，也有好多人各种吹毛求疵，恨不得将它定义成“骗局”。

　　P2P之后，已经很久没有金融产品可以引起这么多普通人关注了。这是好事，但金融行业真的没有什么新鲜事，大惊小怪是不正常的现象，让我们回到下面这个五个保险常识，冷静一下：

　　一、“相互保”不是新东西

　　“相互保”是合法合规的金融产品，它背后的“新美相互”是2017年就成立的正规寿险公司，蚂蚁金服还是股东之一。这类“相互保险”也不是新东西，国外的历史很长，国内在此之前也有人已经做了好多年。

　　如果把它当成开天辟地的创新去吹捧，另外一家挂着“腾讯投资”旗号的相互保险，自称用户都已经4400万了，姗姗来迟的一千万有啥可吹的?

　　如果把它当成高风险坑人保险去分析，一个月一毛钱总共才能有多少，跟改革开放四十年保险业捅出的那些大篓子相比，最坏能坏到哪里去?又不是这些面向个人客户的保险创新把保监会整没的。

　　讲真，中国的金融体系监管这么严格，绝少出现没见过的全新玩意，总能在金融教科书或者金融史上找到类似案例。

　　作为码字的媒体，大惊小怪只能说明不懂金融见识少;作为掏钱的人，少大惊小怪才能守好自己的钱袋。

　　二、保险这个东西，跟彩票有点像

　　保险和彩票，都是每个人出一点钱，然后好多人在一起凑了个“大池子”。

　　只不过谁能从池子里拿钱的规则有区别。彩票是谁运气好，谁能一次把池子里的钱拿完;保险是谁运气不好，谁能从池子里多拿回来点钱作为补偿。

　　所以，永远不要试图占保险的便宜，不倒大霉占不上的。

　　三、人数再多也不能消灭风险

　　比如这次“相互保”宣传是“一毛钱的关系”。那这个每月最多赔付一毛钱，是计算出来的结果，不是靠人多把风险消灭了。

　　如果“相互保”只有1000人参加，理论上也是每月最多赔付一毛，但是波动会很大。增加到1000万人参加，可以无限接近理论计算的结果，人数多是消灭波动，不是消灭风险。

　　这么说吧，如果“相互保”的保险内容是感冒一次就赔100块，那么参加保险的人数加到1亿人也没用——需要赔钱的概率只和感冒发生的概率相关，人多并不能降低感冒发生的概率。

　　因此，不要对“相互保”的保障范围有不切实际的期望，出钱少除了说明便宜，更意味着保障少。

　　你在60岁之前拿到保险赔偿的概率并不高。如果想让这个概率变高，那就不能每个月只有“一毛钱的关系”。

　　四、“相互保”是非常优秀的商业模式

　　可能有人觉得，以前是保险公司太黑心赚得多，所以保险价格才那么高;现在这1000万人自己掏钱给自己赔付，保险公司只拿10%作为核查成本，自然良心太多。

　　要知道，刚入世那会，中国这些寿险公司是曾经出现巨大亏损的。幸好后来中国经济发展神速，当年那些亏损现在看也就不算什么了。

　　这个例子是想说明，以往的保险公司自己要承担责任，如果赔的钱多、收的钱少，那就保险公司自己的老本往里面贴。