王晓敏消金十年回头望｜对话中邮消费金融总经理王晓敏：数字经济浪潮下消金公司未来方向何在？

2020年，距离首批持牌消费金融公司开业已经过去十年。十年来，消费金融公司由首批4家扩展到目前已开业的26家，可以看到，消费金融市场正蓬勃发展，消费分期的观念也正在被新一代年轻人所接受。借着首家消费金融公司落地十周年的契机，WEMONEY研究室推出“消金十年回头望”专题报道，邀请业内大咖一起回望十年来时路，复盘消费金融公司在中国落地生根的过程，直面当前发展面临的难题和困惑，展望下个十年消费金融在中国如何发展。本期WEMONEY研究室邀请了中邮消费金融有限公司总经理王晓敏。

出品｜WEMONEY研究室

文｜曾仰琳

2015年11月，中邮消费金融开业，广东省迎来了第2家持牌消费金融公司。这家由中国邮政储蓄银行发起的消金公司在开业的第5个年头的时候，迎来了第三任总经理——王晓敏。

公开资料显示，王晓敏1993年毕业于华南理工大学计算机软件专业，2007年获得美国明尼苏达大学工商管理硕士学位，曾任深圳市邮政局信息技术局副局长、局长。2015年，王晓敏加盟中邮消费金融，时任IT运营部总经理。

2020年4月任职资格获批后，这位陪伴着公司一路成长，具有IT背景的总经理将会带领中邮消费金融公司走向何方？他对于公司的发展有何期望？对消金行业的发展又有何建议？

谈疫情冲击：

加强贷前、贷中、贷后的风控很关键

谈起消费金融行业发展的前十年，王晓敏认为有三件关键性事件。一是2014年互联网企业进驻消费金融领域，这是消费金融行业市场极速扩大的一年；二是2019年的强监管，这是金融行业健康发展的关键点；三是2020年初的疫情，加速了消费金融行业的洗牌与迭代升级。

对于2019年现金贷行业的强监管，王晓敏表示，在国家消费升级、产业升级的推动下，消费金融发展迅猛。尽管如此，行业依然面临着不少挑战，多头借贷等市场乱象逐渐暴露，风险持续释放，贷款催回率呈直线下降趋势，行业整体不良资产有所提高，必须从草莽时代转向合规时代。随着2019年强监管的延续，部分机构淘汰出局，而更多合规经营机构进一步审慎管理、防控风险。长远而言，这将倒逼机构“跑步”回归本源，进一步夯实行业基础，行稳致远。

谈及2020年初的疫情，王晓敏颇有感触。“这次疫情对整个社会经济的影响是很全面很深刻的，消费金融行业也不例外。借款人偿还能力和偿还意愿有一定的下降，所以对消费信贷的市场造成很大的冲击。现在整个行业逾期率都有一定程度的上升，风险的管控形势是比较严峻的。”

不过，王晓敏坦言，中邮消费金融主要业务在线上，因此前端影响较小。但是如何在疫情中加强贷前、贷中、贷后全生命周期的风险管控，这个很关键。

中邮消费金融在疫情中又是如何应对的？王晓敏介绍说：“近期公司针对全流程管理中最关键的贷中环节强化了管理，根据不同客户的风险等级采取差异化的识别、管控的措施，有效的预测目前处于贷中客户的未来还款能力，不断提升公司的风控策略，包括提现策略等，规避高风险客户，确保风险可控，目前公司业务发展较平稳，风险可控。”

谈数字经济：

打造智慧消金公司是未来发展方向

作为IT背景出生的总经理，王晓敏尤其重视技术的发展。他指出，“消费金融业务单笔金额小、审批流程多、客户分散，要求我们必须利用互联网，借助科技的力量获客、审批，提升客户体验，降低运营成本。 ”

同时，他也指出，当前数字经济兴起，5G、物联网等新技术不断更新迭代，推陈出新。可以预见，整个消费金融行业将会在市场拓展、风险管控和企业运营等方面，大胆应用人工智能、大数据、云计算、区块链等新技术，金融科技在推动行业数据筛选、风控合规优化、交易与运营效率升级方面的作用将越来越强。

在数字经济浪潮下，中邮消费金融会怎么样应对？在技术上会有什么样的布局？

“践行‘互联网+’，提高金融服务能力，打造智慧消费金融公司是未来发展的基本方向。” 王晓敏介绍，具体来看，一方面，公司将加大科技创新投入，扩充科技人才队伍，推动全面智能化，充分利用新技术赋能业务、渠道以及风控，增强企业核心竞争力。另一方面，深耕消费场景将是公司未来发展的重要方向之一，公司将快速响应市场，更好发挥以线上为主、线上线下融合业务模式的优势，促进多元化发展，为用户提供个性化优质服务。

谈行业变局：

建议增加消金公司的融资渠道

距离首批消费金融公司落地已经过去了10年。当前，消费金融行业从蓝海正逐步迈入红海。2020年，小米消费金融、平安消费金融接连开业，光大银行的阳光消费金融也即将开业。而在近期建设银行、厦门银行、江苏江阴农村商业银行等多个银行以及西藏信托等信托公司也宣布了发起设立消费金融公司的计划。

面对越来越多的新入局者，中邮消费金融该如何应对？

王晓敏表示，经过几年的发展，公司积累了一定的客户资源，风控水平不断提升，形成了较为成熟的商业模式。未来，公司将一方面坚持打造“邮你贷”“邮你花”“邮你购”三大产品体系，建设以中邮钱包APP为核心的自有渠道，通过创新，不断完善产品形态，优化服务体验，构建具有自身特色的综合金融服务生态圈；另一方面坚持科技引领，通过云计算、大数据、人工智能、区块链等科技，不断升级产品、服务与风控，以科技推动公司智能化发展。

与此同时，当前，越来越多银行也开始重视零售金融的业务，大力发展消费信贷业务。

对于银行和持牌消费金融公司之间的业务竞争，王晓敏认为，持牌消费金融公司面向更加年轻的消费群体，具有更强的超前消费意识，注重服务体验，这是传统银行客户没有覆盖的。在面对新兴技术时，持牌消费金融公司同样接纳度更高，更加灵活，善于运用新兴技术为自身业务赋能发展。

此外，对于现行的《消费金融公司试点管理办法》，王晓敏也提出了建议。 “现行办法对消费金融公司经营范围的规定为概括性规定，建议对第项、第项细化和明确，指导消费金融公司开展相应咨询、代理及固定收益类证券投资业务，加强对消费金融公司投资活动的指导，有利于消费金融公司的资产负债管理。”

基于此，王晓敏建言，“目前消费金融公司融资渠道较少，建议增加消费金融公司的融资渠道。允许消费金融公司对外开展与消费贷款相关的股权投资，有利于发展消费金融的生态圈，扩大服务范围。在国家开放外商投资的大环境下，建议允许有外资成分的消费金融公司接受含有外资成分股东的存款，促进消费金融公司的开放发展。 ”

以下为专访内容节选：

回望过去

WEMONEY研究室：首家持牌消费金融公司开业至今10年，如果用三个关键词来形容消费金融行业过去10年的发展，会是哪三个？为什么？

王晓敏：消费金融行业过去10年发展的首要关键词就是“合规”，合规经营是消费金融公司发展的生命线。中国的互联网消费金融仍处于深度探索和高速发展阶段，各类消费金融公司都在积极开展产品创新、服务创新，在重视产品开发的同时，一定要坚守合法合规的底线。

第二个关键词是“金融科技”，在过去十几年中，在市场里面科技赋能创新最快的是互联网公司，因为它从成立开始就带有技术的基因，技术与业务深入融合。随着消费金融的进一步发展，市场从外延式发展逐步转向内涵式发展，不仅是消费金融公司，整个金融业包括银行业都在不断加强金融科技应用的力度与推广的深度。

第三个关键词是“用户”，用户始终是消费金融服务的核心。关注客户的价值和诉求，持续优化客户体验，才能真正实现公司的高质量发展。

WEMONEY研究室：对于消费金融市场而言，2014年是一个重要的分水岭。京东白条、蚂蚁花呗、蚂蚁借呗等互联网消费金融领域的明星产品相继上线。第二年，“微粒贷”也横空出世，以前所未有的速度快速扩张。这些产品的上线对消费金融行业产生了什么样的影响？

王晓敏：巨头公司进场布局会进一步加剧行业的竞争态势，同期银行也在开拓下沉用户，消费信贷产品做得越来越好。总体上，随着扩张速度的加快，各类机构在获取优质客户上争夺会更加激烈。但各家公司有自己独特的发展战略与核心竞争力，相信行业将呈现百花齐放的发展态势。此外，互联网公司因其用户基数大，可以更好发挥用户教育的作用，有利于整个行业拓展市场空间。

WEMONEY研究室：在将近5年的发展过程中，中邮消费金融面临的最大的难题是什么？又是怎么解决的？

王晓敏：如何防范和控制风险，是所有消费金融公司必须思考的课题。中邮消费金融运用当下最核心的风控技术，包括人脸识别、活体检测、OCR文字识别、智能信审、反欺诈模型等，贯穿产品营销、贷前欺诈调查、贷中审批、贷后智能催收的全生命周期风控模式。如在反欺诈方面，运用复杂网络技术，可以实时识别出团伙欺诈，实现毫秒级追踪，大幅提升实时反欺诈的效果。

审视当下

WEMONEY研究室：今年4月，您接任总经理获得监管核准，担任新岗位后，接下来有什么新的发展目标和计划？

王晓敏：未来公司的发展战略还是会保持持续性。具体到最近这段时间特别是今年，工作重点会放在以下几个方面：

一是做强自营平台。公司以自营平台发展为主线来调业务结构，关注产品与效益，加强精细化运营。二是做好客户运营。目前，公司已经建立了完善的客户运营管理体系，也逐步建立会员体系，通过客户分级、会员积分、会员权益，不断丰富客户活动。三是抓科技赋能。公司将通过推进基础设施的容器化建设，建立双活数据中心，优化微服务体系，提升服务治理能力，实施服务网格技术，进一步提升系统的灵活性和可扩展性，并全面实现服务场景化、自动化和智能化。

WEMONEY研究室：消费金融行业目前快速发展，在开展业务的过程中难免会碰到一些消费者针对催收以及产品合规问题的投诉，怎么看待行业存在的消费者投诉情况？您觉得该怎么避免和减少问题的出现？

王晓敏：目前，国家持续出台系列政策促进消费，同时积极建立健全消费领域信用体系，这些都是消费金融行业持续健康发展的有利因素。但行业在发展的同时也面临一系列挑战，暴力催收、多头借贷等市场乱象逐渐暴露。

在当前形势下，我们既要看到消费金融发展潜力，又要高度重视困难挑战，坚决按照国家政策和监管要求，不断调整、创新发展思路，严控信用风险，以客户为中心，持续优化客户体验，真正实现高质量发展。

一方面，我们呼吁消费者根据自己的消费需求与偿还能力理性借贷，按时还款，守护好个人征信。另一方面，公司在合规经营的前提下，按照相关监管要求和公司制度规定，始终坚持合规合法催收，并不断加强催收人员的管理。此外，公司始终坚持开展消费者权益保护工作与金融知识普及工作，认真履行企业责任。

WEMONEY研究室：几年前，网贷和现金贷盛行，一些网贷和现金贷的经营不合规，利率过高，让年轻人过度负债，导致信用恶化、恶意催收等问题，让人们对消费金融戴上了“有色眼镜”。有些人甚至把消费金融和现金贷、网贷划上等号，如何看待消费金融公司被污名化这一问题？

王晓敏：作为银保监会批准的持牌消费金融，消费金融始终是将合规放在首要位置的。而随着监管力度的不断加强，整个行业将进入重新洗牌的下半场，发展更健康，各个消费金融业务生态会更加丰富，机构之间的协同也会更多。

此外，目前消费金融机构向广大消费者进行金融知识普及的活动越来越多，广大消费者将越来越多地认识、了解金融产品，依法、理性维权，抵制金融负能量和扰乱金融市场秩序的行为，共建清朗网络空间，共创和谐稳定的金融环境。

展望未来

WEMONEY研究室：未来10年，消费金融行业将面临怎样的挑战？如果用三个关键词来形容消费金融行业下一个10年的发展，会是哪三个？为什么？

王晓敏：下一个十年，与过去十年既有联系又有不同。首先，金融科技依旧是行业不变的主题，尤其随着5G时代的到来，科技赋能将愈发凸显，整个金融业在金融科技应用的力度、推广的深度上会越来越大。通过金融科技的应用，强化核心竞争力，加速转型；其次，上一个十年行业已过了高速奔跑的阶段，流量越来越贵，下一个阶段，只有精耕细作，才能在竞争中存活。想要精细化运营，深耕客群，就要重视消费场景，增强客户粘性。场景化的消费新趋势在金融领域体现为信贷需求的多样化、个性化和多层次，是消费金融实现可持续发展的着力点；第三，就是普惠金融，作为持牌消费金融机构，合规发展的最终目的是应国家要求有效拉动经济增长，助力人民实现美好生活，因此，普惠金融是消费金融机构与生俱来的使命与责任。

WEMONEY研究室：对于中邮消费金融公司，您未来3年的小目标是什么？

王晓敏：自开业以来，公司倡导“信用生活乐享由你”，这不仅仅是一句口号。公司已经服务了上千万客户，我们经营的是纯信用贷款，无抵押、无担保，我们借出去的每一笔钱都是跟消费者之间的一个链接、一个约定，我们希望看到的是大家梦想的达成、生活品质的提升。这是公司创立的初衷，我们也将始终秉持普惠金融的服务理念，一直努力地坚实地往前走，积极探索新的合作模式和发展路径，确保在稳健合规经营的前提下，开拓快速和可持续发展的新局面，切实服务好实体经济发展。