信用卡负债22万办房贷 信用卡负债多少不能申请房贷？个人负债率怎么评估？

　　本站07月06日讯

　　小A，我的朋友，最近问了个酱紫的问题：

　　每月我的工资发下来就从银行卡转余额宝，银行流水都转出一大笔，也没有存款，会不会将来贷款买房影响流水评估? 另外，信用卡有也有几大万负债，但每期都按最低还款了，并没有任何不良记录。

　　一、个人流水对贷款有什么影响?

　　说起买房贷款，和两个因素分不开——

　　一是个人信用记录，一定要干净五年内没有延期污点。

　　二是负债，只要你手上有信用卡使用都是负债状态。

　　当然，支付宝微信上的小额借贷、P2P各种网贷，只要对接了征信，都能够被借款结构参考作为你的负债。

　　银行靠什么判断借钱给你呢?——

　　一个重要标准就是银行流水证明，在某种程度上说是你贷款成功的证明，它能直观地看到一个人的收入和消费，从而计算出你的收入和支出，证明还款能力。

　　有效的个人流水，包括：工资流水、转账流水、自存流水。

　　为了避免收入证明作假，银行一般会要求你提供银行卡的流水证明，不管你是买车买房还是做其他各种贷款，目的都是为了判断借款人是否具有还款能力。

　　贷款机构查看银行流水，主要是看流水中的存款情况 。如果你每个月显示有一笔稳定的存款入账，最好是工资按时 打卡发放，一般没什么问题。

　　对于没稳定工作的人来说，怎么办呢? 银行流水 包括工资收入，但不仅仅局限于工资，银行流水还可以包括个人的其它收入，比如租客每月支付的租金和现金存款 等。

　　二、个人负债率怎么评估?

　　个人负债比率=负债总额/收入总额*100%。

　　举个简单例子，假如你买房的月供为5500元，信用卡月账单为3500元，而月收入为15000元，那么个人负债率P=/15000*100%=60%。

　　如何计算你信用卡的负债?

　　假设小A有4张信用卡，分别额度是4000/6000/10000x2， 总额度是3万，假设每行卡都有消费，共使用2.5万，那么小A的信用卡负债率是多高?

　　使用额度/总额度 x100%, 得出小A的信用卡负债率2.5/3x100%=83%。

　　按很多银行规定，信用卡负债率超过7成，就要和贷款说拜拜了。

　　三、总结

　　小A的情况是，每个月银行流水上的固定收入被大笔转走， 另外个人的信用卡负债率也比较高。

　　请问，他还能顺利申请到买房贷款不?如果有，按审批能够得到多少额度呢?

　　3点小建议

　　1、 小A一发工资就将其转移到支付宝余额宝等理财工具里，如果出现上述状况，银行很有可能会认为你每月已有固定的大额开支，会影响银行对还款能力的评估。

　　建议： 如果有你要规划买房，还是提前三个月到半年，在银行卡里存着首期，尽量不要每月固定时间一次性转走较大金额，以免影响银行对还款能力的评估。

　　2、尽量把信用卡、小额贷款的负债清理了，也是为了不要影响银行对你个人负债率的评估。

　　3、如果银行收入流水显示，薪资达不到贷款要求，怎么办?

　　朋友 B 刚刚办下了按揭，过程特别曲折，分享一下经历，希望对大家有帮助。

　　情况：首套三成，贷款210万，月供1万2左右，属于比较大额的贷款了。

　　但是，B的工资银行卡的税后收入不到7，而薪资要求至少要达到2万4，一般需要薪资证明和银行流水。

　　这时候咋办?B可以去找公司的HR 申请开一张更高额的收入证明，这是行内默认允许的。

　　但是要注意了，千万千万别弄一张假的收入等，如果被审批发现了，呵呵，基本上你也是与贷款说拜拜了。

　　B想着收入证明有了，流水也挺多，应该没问题吧。银行的人来电话说，查了B的征信，看了B的薪资证明和流水，指出3点致命问题：

　　1、B的收入证明是2万5，但是流水里能看出是收入的项目金额很小，和收入证明差距太大，一看就是假的。

　　2、征信上给B我缴纳五险一金的公司和薪资证明上盖章的公司不一样，再一次证明薪资证明是假的。

　　3、信用卡消费金额大，当期负债3万多;而且之前B在工行办理了7万5的消费贷款，月供4k。所以折算下来当期欠款近4万，这笔负债加上按揭月供的1万2总共6万，重点来了!B的月薪得有负债的2倍，要12万!!

　　WTF !! 怎么可能，当时很绝望。

　　银行的人看B确实比较难，放低了要求——先把所有欠款还掉，去开一个万儿八千左右的薪资证明，然后找父母担保，流水出入不要太大，就可以了!

　　谢天谢地，最后此事完美解决。

　　总结了A和B的案例之后，大家应该知道，要买房贷款，除了要保证自己的收入，还得先理清你的负债!千万千万别让负债成为你的绊脚石啊…………!!!!

　　最最走投无路的时候，可以找最亲的人做做担保， 一年内有买房意愿的朋友就可以做起来了，未雨绸缪