商业银行贷款业务 商业银行互联网贷款新规出台，51公积金持续助力银行信贷业务升级

7月17日，银保监会发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》(下称为《办法》)，《办法》对银行互联网贷款的内涵与范围做出界定，加强了风险管理、合规机构管理、消费者保护、事中事后监管等要求，对此前处于监管真空状态的银行互联网贷款业务进行了法规化规范。

有业内人士表示，在互联网贷款开展过程中，出现许多新的业务形态和模式，但却没有明确的业务标准和边界，相关管理办法未完全覆盖这些问题。此次《办法》出台，将更好地规范银行开展线上贷款业务，同时对于金融科技机构而言，《办法》也为其如何合规服务指明了方向。

新规出台，明确银企合作界限

近年来，商业银行互联网贷款业务发展迅速，各类商业银行均以不同方式不同程度地开展互联网贷款业务。

截至目前，商业银行互联网贷款业务主要有三种模式：其一，银行基于零售业务线上化的自营线上贷款，即传统线下贷款转线上的模式;其二，银行通过助贷机构撮合来发放贷款;其三，银行与同样具有放贷资质的持牌公司合作出资的联合贷模式。

基于上述三种模式，商业银行与外部机构进行合作，主要合作点在于营销获客、共同出资发放贷款、支付结算、风险分担、信息科技、逾期清收等，合作的机构包括但不限于银行业金融机构、保险公司等金融机构和小额贷款公司、融资担保公司、电子商务公司、非银行支付机构、信息科技公司等非金融机构。

值此开放银行的大趋势下，在可预见的未来，以蚂蚁金服、京东数科、微众银行、360金融等为代表的金融科技信息公司，将为银行的发展提供更为充足的动力。

持续推进银企合作，赋能银行营销&风控升级

作为深耕公积金综合服务领域，并专注在线消费金融市场的科技服务商，51公积金凭借过往6年的不懈努力，积累了丰富的银企合作经验。

公司资料显示，51公积金成立于2014年，从垂直的公积金客群切入市场，通过基础查询服务获取到广泛而高价值的7000万用户。基于此用户群，51公积金通过为银行提供金融科技解决方案，向用户提供包含公积金信用贷款、授信办理信用卡、银行理财等在内的综合金融服务。

51公积金打造的金融科技解决方案，一方面能够帮助银行进行精准营销获客，利用多维度标签从海量用户中筛选出优质潜在用户;同时采纳智能演算法，基于与用户有关的5000多个潜在变量、12个类别的全面风险管理模型，以更精确的方式对用户进行风险识别，从而协助银行对信贷流程进行全面有效的风险管理。

当前，51公积金已经累计与150+金融机构达成合作关系，包括40+银行，其中不乏广发银行、浦发银行等合作4年以上的机构客户。

《办法》的推行实施，对助贷业务的规范，使得包括51公积金在内的金融科技机构迎来利好。在合规框架下发展助贷业务，一方面能够充分巩固头部互金多年累积下来的技术实力与渠道资源;另一方面能够加速推动助贷深化发展，形成行业间的良性竞争环境，为传统金融机构带来更多助力。

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