房贷的利息是怎么算的 必看！房贷切换LPR后利率咋算？每月还款如何浮动？

房奴一定要看！转按揭LPR后利率怎么算？月供如何波动？

3月4日，中信经纬客户报告，股票浮动利率贷款定价基准转换如期启动。换算后贷款利率怎么算？你每月支付什么利率？让你明白。

加减分怎么算？

根据央行此前的公告，抵押贷款定价基准转换为贷款市场报价利率后，增加值应等于原合同最新执行利率水平与2019年12月LPR的差额。过去浮动利率贷款一般是由基准贷款利率的一定比例决定的，那么不同的浮动利率对应的折算后的加减点是什么呢？

4日，央行微信号发布股票浮动利率贷款基准转换计算说明。以商业个人住房贷款转换为例，借款人小王在购房时享受贷款基准利率10%的优惠。贷款日期为2015年8月1日，期限为20年。

如果小王选择将该抵押贷款的定价基准转换为LPR，则五年期贷款的基准利率现在为4.9%，转换前的实际执行利率为4.9×4.41%。2019年12月发行超过5年的LPR是4.8%。根据折算时利率不变的原则，小王抵押的加减点为-0.39%=4.41%-4.8%，少了39个基点。

图片来源:央行微信号

从此以后，直到还完房贷，加减点不变，房贷利率随over 5年的变化而变化。

图片来源:央行微信号

换算后每个月会付什么利率？

央行指出，首先要理解的是，转换时间是指个人房贷定价基准转换成LPR的时间。在转换过程中，我和银行需要协商确定积分、重新定价日期和重新定价期限。重新定价日是指根据最新定价基准重新计算贷款执行利率的时间。一般是每年的1月1日，或者每年贷款发放日对应的日期。重新定价周期是指重新确定执行利率的周期。如果房贷利率每年都在变化，那么重新定价周期就是一年。

在定价基准转换为LPR之后，利率在第一个重新定价日之前不会改变，并且可能从第一个重新定价日起随LPR当时的情况而改变。重新定价日期和重新定价期限可以在原合同中约定，也可以由借款人和贷款人双方重新约定。重新约定的抵押贷款重新定价期限最短为一年。

如果重新定价日为每年的1月1日，则2020年的利率将在2020年3月至8月的任何时间点与原合同利率保持一致。从2021年1月1日起，将根据2020年12月的LPR确定当年的利率，以此类推。如果重新定价日是每年贷款发放的对应日期，根据大多数银行的转换公告，如果在重新定价日之前进行转换，可以参考2020年最新发行的LPR确定利率；如果在重新定价日之后进行转换，利率只能在2021年重新定价日之后参照最新公布的LPR确定。

继续以小王以上为例，假设LPR从2020年3月到2021年7月的五年多是4.75%。如果小王的房贷重新定价日期是每年1月1日，那么2020年3月和8月没有区别。2021年1月1日前，他的执行利率为4.8%-0.39%=4.41%，即2021年。2021年1月1日后，将变为4.75%-0.39%=4.36%，其中4.75%为LPR；2020年12月超过5年；之后的几年也是如此。

如果重新定价日为贷款发放日，如果小王在2020年7月31日前转换，则转换至7月31日后，本次抵押执行利率为4.41%；2020年8月1日之后是4.75%-0.39%=4.36%，这里的4.75%是here2020年7月超过5年；之后的几年也是如此。

如果小王在2020年8月1日后转行，则该笔抵押贷款的执行利率在2021年7月31日前保持不变，为4.41%；4.75%-0.39%=4.36%的利率从2021年8月1日开始执行。这里的4.75%是指here2021年7月超过5年；之后的几年也是如此。

图片来源:央行微信号