【100多万房贷要不要提前还款】60岁退休，100万够体面养老吗

你好，艾瑞巴蒂！我是叶浩！

今天在公司聊天，老板说退休后想坐拖车到处旅行。他说：不管去哪里，都不能随便玩。

有同事想退休后天天打麻将，有些想养些花花草草，还有的想开一间有格调的民宿。

听起来都挺让人向往的。

你有想过自己的退休生活吗？

那你觉得要有多少养老金才能维持自己的体面生活呢？

再具体一点，假设60岁退休，你觉得100万的养老金够用吗？

由于我国已经进入老龄化阶段，最近关于养老的话题非常的广泛，总是林林总总能在各种渠道上看到社会各界对养老的讨论。

曾经的“养儿防老”也不再是人人坚信的真理了，为了给足自己安全感，当代年轻人甚至年纪轻轻就开始做养老准备。

我在豆瓣、知乎上看到不少年轻人PO出自己的养老计划，并开始实施了。

那么，你认为养老不是一件急迫的事情，等退休再说呢还是觉得是一件需要提前规划的事情呢？

要我自己看，这件事情和买保险一样，应该尽早规划，这样才能更加从容。

这两天在看《哈佛MBA写给你的人生管理课》，里面有一个章节讲到了普通人的财务自由之路，其中一部分说的就是如何舒适养老，看的人热血沸腾。

关于“养老究竟需要多少钱”这个问题，不少专家已经争论许久了。

有些专家说，一线城市养老300万元差不多就够了，有些说300万不够，起码得1000万。

这有点超出咱们普通人的认知啊！

就不说300万吧，如果是100万，你觉得够不够？

书里提到了一些计算方法，首先咱们来计算一下一份体面的养老生活究竟需要花多少钱。

以我为例，基础假设如下：

• 月开销：我生活在成都（国内新一线城市），每个月的开销大概是6000元，小日子过得还不错；
• 退休后的生活标准：我希望在退休后能维持和现在相当的生活水平；
• 距离退休的时间：我今年30岁，60岁正式退休，还有30年时间；
• 养老金：我的养老金按现在的标准计算约为3000元/月；
• 通货膨胀率：按照3%的固定数字计算吧；
• 离世年龄：90岁，希望自己可以活的长；

PS：以上时间和金额都可以按照自己的实际情况进行调整（均为假设）。

首先，我们先来科普一个复利的计算公式。

F=P*(1+i)^n

其中F是期末终值，也就是最后计算出来的金额。

P是期初现值，也就是最开始的本金。

i是利率，n是计息期数。

OK，有了这个公式以后，咱们就可以直接套用了。

当我刚好满60岁退休时，按3%每年的通胀率和维持6000元/月生活标准来计算的话，第一个月的开支需要6000*（1+3%）^30=1.45万

而同样3%的通胀率下，现在3000元/月的退休金在30年后达到大概7200元/月。

换句话说，在拿到国家支持的退休金后，我自己还得再补7300元/月，也就是8.7万/年。

刚才计算的也仅仅是当我刚好60岁那一年而已，要想算完活到90岁需要的费用，后面还有30年呢。

算法其实和前面是一样的，不要简单的用8.7万乘以30年，别忘了还有3%/年的通胀率哦。

8.7万*（1+3%）^n是往后每一年能够维持现有水平的资金需求，30年的时间就是413.9万。

也就是说，我在60岁之前必须存够将近414万才能够在退休后过上相当水平的生活。

太夸张了吧！比原来预计的100万翻了4倍，说明只有100万是完全不够的。

那么，想要存够414万，从现在起，我每个月应该存多少才可以？

这个问题又倒回去了，同样是30年的时间，在第一年的第一个月应该就是8.7万/12=7250元。

此后每一年都要以3%的通胀率递增。

比如今年每个月需要存7250元，明年就需要每月存8.7万*（1+3%）/12=7271.75元，依次类推。

但是，这就存在很大一个现实问题啊！

不要说存养老金了，就是我所有到手的工资都没这么多，巧妇难为无米之炊，没钱又怎么能存呢？

这个时候就要充分发挥理财和复利的作用啦！

假设我学会了理财，平均每年可以获得7%的收益，那么除去3%的通胀率，我还能获得净收益4%。

这样，想要存414万的资金，我所需要的本金就变成了217.5万（60岁那年需要的8.7万除以4%），几乎砍半。

很好，压力已经变小了。

再继续算，开始理财的我从现在起应该每个月存多少钱才能保证在60岁退休时手上有217.5万元的资金？

答案是1919元，并以3%每年的通货膨胀率逐年递增。

具体计算方式

假设我月薪8000元，先要在60岁退休时保证手上有217.5万元，那我从现在起就要开始每个月存1919元，占比25%，也还是能吃消的。

这样一看，压力比之前要小太多了，有计划的安享晚年也不是不可以嘛。

好了，今天一股脑儿的把学到的养老金计算法给列出来了，数字有点多，也不知道你们看懂了没有。

如果看懂，就算一下自己的养老金需求吧！

如果没看懂，那就多看几遍嘛！相信老话：书读百遍，其义自见。

艺荷，康波财经作者，公众号：小柒有财花

90后女娃子，大条又细腻，想用有温度的文字来记录理财、生活的感悟，希望能为同样对人生充满预期的人带来一丝正能量。