16年第一套房贷款利率为什么上浮，干货看这篇!贷款利率上浮了？原来问题在这里

关于个人征信问题，请注意@过期的事情。

这段时间在分享公开招聘报告时，怎么能拒绝贷款呢？最终，很多人想通过征信报告增加杠杆和贷款。今天我们通过例子来谈谈中间情况，征信报告如何影响你的贷款成本。当然这次主要是银行贷款(房贷)、机构贷款、P2P贷款等高利息产品本身的产品利率非常高(IRR计算基本为40-)

第一，3 ~ 6以内的期限已过

众所周知，尤其是在房贷的时候，问题尤为突出。如果你近两年单一机构单一账户连续90天未能支付最低还款额，你的信用报告将会看到“1，2，3”字样。也就是我们说的3。

累六就是不同机构在最近2年内出现了间断性的6次逾期，不限那家银行，累计有6个“1”，就是累6了。基本上贷款中产生了连三累六银行是不会贷款给你的。

但是你连2累5银行就会对你好了吗？试试不是这样的，虽然你没有连三累六，但是银行也会降低你的授信额度以及提高贷款利率，正常来说基础点位利率提高10%-15%左右。如果是房贷的话贷款170万贷款30年，你要多付出几十万的利率成本。

第二，突破了连三累六也能放款？

这个讲个真实的案例吧，有个客户4年前某银行累计逾期16次，有连3也有最严重的连7，按照这种情况银行是不会贷款给这个客户的，但是这个客户逾期是四年前，在这四年中客户正常使用信用卡正常还款，再也没有逾期过，银行还是放款了，但是整体利率上浮10%。

正常来说银行房贷审核看你最近两年的信用记录，如果3-5年中你没有特别过分的逾期记录，按照银行的风控策略不会把客户一棒子打死，也会提高利率给客户放款，但是要注意的是一般这样的银行都跟开发商或者销售房产中介有合作，所以才愿意降低放款门槛。

第三，银行神奇的“个人征信评级”

这也是一个客户的例子，去年想买房子去银行征信中心打印了一份详版征信，没有任何逾期情况，信用卡和网贷还款正常，0逾期。结果被银行告知基础利率上浮5%，客户傻眼了，自己收入，杠杆，还款一切都很正常，为什么要上浮？

这就牵扯一个概念，银行的“个人征信评级”，其实每个银行在放款的时候都会给客户的个人征信评级打一个分数，分数在哪个档位就按照那个利率执行，这个评级的维度不限于征信报告里面的逾期情况，会多方面考虑。这个客户去咨询银行，最后被告知“个人征信评级分数过低”，那究竟什么因素导致了这种情况呢？

最后我们分析客户的征信报告，以及咨询了一些“相关人员”最后断定，是因为他借了网贷，之前我就说过银行非常不喜欢现金贷用户，银行对现金贷的定义是一切非银行放款的贷款机构都视为“现金贷”用户，x呗，x条，x粒贷，都认为是现金贷产品，所以降低了个人征信评级，导致利率上浮。

第四，频繁逾期或分期

频繁逾期就不多说了，如果你要准备房贷，建议你最近2年不要有信用卡分期行为，因为同样银行风控会认为你非常缺钱，导致利率上浮。

第五，资产负债比较高但没超

自从二代征信上线以后，T+1日的更新频率，你的资产负债比轻而易举的就可以看清楚，包含你信用卡负债，其他贷款负债余额以及你的工作和收入都可以清晰的算出你的资产负债比，正常控制在1:1.5刚刚好，如果你的资产负债比超过1:2，那很可能你的贷款利率会出现上浮。

今天就写到这里，简单说就是网贷不要碰，及时还款，就算逾期了也不要注销卡片要保持良好的还款习惯，这样不管上浮不上浮至少您还能贷到款。