76万房贷提前还款

从2007年贷款消除工作开始，就有顾客咨询提前还款的事情，在做出无数答复后，也在一段时间内进行了朋友圈宣传，但大多数人仍然有疑问。很多金融从业者也不理解。今天我们来谈这件事。(大卫亚设)。

借款人在办理贷款时最关心的就是利率、还款方式、月还款金额等等；贷款发放后又开始关心什么时候提前还款合算。面对借款人的咨询，大部分金融从业人员会说：如果还满多少多少年再提前还款就不合适了，因为银行前面几年已经把利息收的差不多了(客户很愤怒，这不是欺负咱老百姓吗？简直是霸王条款！)。下面，我们用两个实际案例验证一下 。

假定贷款10万元，期限10年，执行年利率4.91%(简单说就是贷款100元一年给银行4.91元的利息)，月利率是4.91/12=4.0917‰，选择等额本息还款法按月还款，每月需还款1056.26元，客户第一个月还款总额中本金为647.09元利息为409.17元，到第13个月时还款总额中本金为679.59元，利息为376.67元，看起来银行确实是前几年先收了利息后收了本金，但真的是这样吗？

我们来计算一下，以第一个月为例，贷款本金10万元，客户使用了30天，利率4.0917‰，利息=(100000×30×4.0917）÷30000=409.17，因为第一个月已经还了647.09元的本金，所以第二个月贷款利息=×30×4.0917）÷30000=406.52，以此类推每个月的利息都是这样算出来的。

我们再来看看如果选择等额本金法还款，会发生什么。

同样假定贷款10万元，期限10年，执行年利率4.91%，选择等额本金还款法按月还款，首月需还款1242.5元，客户第一个月还款总额中本金为833.33元利息为409.17元，首月利息=(100000×30×4.0917）÷30000=409.17，因为第一个月已经还了833.33元的本金，所以第二个月贷款利息=×30×4.0917）÷30000=405.76，以此类推每个月的利息也都是这样计算出来的。

结论已经出来了，客户借了10万元使用了30天银行收取545.83元或者409.17元的利息是不是很公道呢？之所以产生误解，是因为我们的工作人员没有明确告知客户贷款利息的计算原理而已。所以我要告诉大家，抛开其他因素，任何时间提前还款都是合适的！