10w的房贷普通家庭要还多久看这里!房贷还款时间怎么选？等额本息还是等额本金？听听银行员工说的吧

文：百川

买房对中国人来说是最重要的事，中国人常说有房才有房。

随着开发成本的提高，再加上对于商品房的需求日益增加，我国的房价近几年一直在持续上升。现在买房实现了一个另类的"人口迁移"，县城去三四线城市买房，三四线城市去一线城市买房。但是往往收入的增长抵不过房价的增长，更多人会选择分期付款。

根据相关数据，我国的住房贷款高达29.8万亿元，可见市场需求之大。相信这个数字还是在稳步上升中。而在买房分期付款时，一定会面临一个选择，我们贷款时到底是选择能力范围的"最短还款"时间还是压力最小的"最长还款"时间？对金融行业不怎么了解的普通人一般都是随意选择了一个自己喜欢的方式付款了，但是业界人士告诉你没有那么简单，选错的话就浪费钱了。

房屋贷款有两种还款方式，一种是"等额本息"的还款方式，另一种还款方式是"等额本金"。这两种还款方式虽然只差一个字，但是还款却天差地别。讲白话的话就是一种方式是前期还款金额多，之后逐月还款金额越来越少。而另一种却是每月的还款金额都是一样的。

等额本息的还款方式

首先需要了解一下等额本息的概念，等额本息就是每个月的还款数额是一样的，但是实际上总额里面的利息是逐月减少的，与之相反本金逐月增加。这样的还款方式适合月工资稳定，承担不起等额本金前期非常高的还款金额的人选择。

等额本金的还款方式

等额本金的还款方式其实看名字就知道了，每个月都要还相同金额的本金，但是随着还款的进行，本金会越来越少，相应的利息也会逐渐减少，还款到后期会比较轻松。但是这种还款方式前期对经济压力比较大的家庭非常不友好，要谨慎选择。

等额本息和等额本金应该选哪个？

首先需要知道的是，在同样的贷款总额，同样的贷款年限的前提下。前1-5年，等额本息和等额本金偿还的利息相差不多，但是随着时间的推移，等额本金的偿还的利息越来越少，还款总金额也越来越少，两者的差距便逐渐拉大。

对于月收入不高，还款压力比较大的情况下还是建议选择等额本息。如果预期想要理财的家庭，想要有现金流转也建议选择等额本息。不过大多数银行是接受用户变更一次还款方式的，如果有需要的用户可以咨询银行，以各银行的具体情况为准。

贷款时间是"短"还是"长"好？

不管是等额本息还是等额本金的还款方式，利息都是随时间的增加而增加。如果是贷款100万，等额本息的还款方式来计算的话，5年需要还15万的利息，10年或30年分别需要33万或114万的利息。等额本金的还款方式的话，5年需要还14.6万的利息，10年或30年分别需要还款29.7或88.7万的利息。由此可见时间越久，等额本金更加划算。最重要的是时间越久，需要偿还的利息越来越多。这是非常显而易见的。

但是我们还需要面临一个问题，那就是"通货膨胀"。我国的通货膨胀可以说是上涨飞速，很久以前的月工资可能也就几十块钱，几百块就能买到一套房子了。然而如今的月工资已经平均几千块钱了，而一套房子已经几十万至几百万了，这在以前是完全不敢想象的价格。

我国的平均工资每年都在上涨，并且我国的商业贷款利率还有在下调，甚至未来可能还会下调。而这些都是还款时间越长越能享受到的。可能在日后随着时间的推移，物价水平不断提高，工资也在渐渐增长，我们的还贷金额到后来甚至能到不算是一笔沉重的负担的程度了。

其实归根结底，无论是选择等额本息还是等额本金，选择较长的还款时间还是较短的还款时间，都要根据自己的个人情况决定。尤其是要对自己在还房贷的期间的职场有一定的规划，能保证自己的房贷不要"断缴"，否则可就麻烦大了。