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【15年期的房贷提前还款最佳时间】2021年起,房贷利率要下调?新规下,提前还款最好超过1年

数据显示,2020年前三季度,个人住房贷款余额为33.59万亿元,同比增长15.7%,说到底,现在一套房子少则几十万,多则几百万,大部分人在买房之前都会思来想去,可是相比没有买房的人来说,能通过贷款买房也算是一件幸福的事情,至少在城市拥有了一处属于自己的栖息地,这也是一种安全感。 达到当天最大量API KEY 超过次数限制

不过,随着大家收入不断增长,就产生了这样一种想法:利息实在是太高了,能不能提前还清房贷呢?这样也能减轻还贷压力,体验一下无贷一身轻的感觉。毕竟客观来说,大部分购房者的房贷利率都超过了6%,也就是说贷款100万元,三十年的利息就达到了115万元,加上本金一共需要还225万元,这个利息实在是太高了。

在这种情况下,大部分有贷一族都把固定利率转换成了LPR利率,央行统计显示,截止到2020年8月底,存量个人房贷累计转换28.3万亿元,94%存量个人把利率转换成了LPR利率,虽然按照利率规定来说,必须要等到2021年元旦才能生效,但是从目前情况来看,这个转换还是比较划算的。对此,中国民生银行首席研究员温彬认为:

在未来可预期的背景下,LPR大概率会呈现下行走势,因此客户选择LPR是比较合适的,但同时也要注意,通货膨胀上行等因素也会影响到LPR,所以LPR不排除会进入上行周期的可能,浮动利率也可能随之走高。

钱背景上的红色百分比标志。

也就是说从2021年1月1日开始,LPR利率就会重定价,这时有人就不放心了,新规下,提前还清房贷是否会出现“大变动”呢?下面就来一起看看。

相比2020年12月的LPR利率和2019年12月的LPR利率就会发现,在这短短一年时间里,LRP利率已经下降了15个基点,如果购房者的房贷利率的重定价日是每年的1月1日,那么从2021年起,房贷利率就会下降15个基点,月供压力自然就减小了。

等额本金和等额本息到底有什么不同,这对提前还清房贷有影响吗?

如果你没有特别提出的话,银行会默认选择等额本息方式,说到底,银行可以收取更多的利息,可是话又说回来,对于购房者来说,尤其是刚需购房者,我也建议选择等额本息方式。

比如贷款100万元并且选择等额本息方式,如果房贷利率是5%的话,每个月的月供就是固定的5368.22元,如果从2021年1月1日开始,下降15个基点的话,那么房贷利率就只有4.85%,算下来每个月的月供也减少到了5276.92元,算下来每个月少了91.3元。

同样道理,如果选择等额本金方式的话,虽然总利息相比等额本息会更少一些,但是前期月供的压力却远高于等额本金,同样贷款100万元,即便房贷利率仅为4.85%,第一个月的月供也达到了6819.45元,第二个月的月供为6802.22元,直到第11年还款周期内,月供才小于5000元。

不论选择等额本息方式还是等额本金方式,随着LPR利率进行重定价,和2019年以及2020年相比,利率会下降15个基点,再加上从2020年开始,LPR基准利率已经实现了连续八个月稳定在4.65%,就算是上调60个基点,房贷利率也只有5.25%,算下来也比固定利率要划算得多。

根据月供中本金和利息的比例可知,以大部分人都会选择的30年贷款时间来说,前15年集中了超过一半的利息,再结合每年都有的通货膨胀率,未来资金的购买力也会呈现下降趋势,因此我建议提前还款应当在前15年内完成。

此外,我还有一点建议提供给大家:

等额本息和等额本金都有这样一个特点,前50%的时间内还的基本上都是利息,如果你想要提前还款的话,这个事情越早越好;还有一点就是如果你的房贷利率不高的话,比如小于5%,那么就没有必要提前还款。

除此之外,从2021年开始,提前还款最好不要超过“这个时间”,按照银行的规定,如果超过这个时间还款的话,就需要支付违约金,当然每个银行的要求是不一样的,例如:

中国银行超过1年、中国农业银行超过1年、中国工商银行超过3年、中国邮政银行超过1年、广发银行超过1年、招商银行超过1年、中国建设银行超过1年、交通银行超过3年等。

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