12年房贷提前还款最佳时间专题之在绵阳买房提前还贷，有没有“还贷最佳时间点”？

还贷划不划算，能不能帮我省钱？什么时间点最合适呢？提前还贷，有什么流程和违约金的情况，哪些是必须注意的事项呢？

面对着不小的贷款利息，许多买完房后的市民都想着提前还贷，摆脱房奴的命运。以上这些问题，也就成了大家所关注的焦点。

有没有“提前还贷最佳时间点”？

其实，无论是用公积金贷款还是用商业贷款，还款的方式是等额本金还是等额本息，根本不存在什么房贷“提前还款最佳时间点”，这完全是一个伪命题。

住房贷款我们是以月为单位来还贷的，而银行的利息也是精准以月为单位计算的。

我们假设以公积金购房贷款100万，还款方式是等额本金，房贷分30年还。现在公积金贷款的年利率是3.25%。先来看看每个月要还的本金。如果还款方式选择等额本金，就是将本金100万平均分到360个月（30×12），这样算下来每个月固定还本金2777.78元，这是一个固定的数字，所以我们也不用管，我们只需要看看每个月要还的利息就可以了。月利率就是年利率除以12，以公积金年利率3.25%为例：假设贷100万，那第一个月你需要还银行的利息就是100万×0.270833%=2708.33元。

虽然我们这个例子说的是等额本金还款，但无论等额本金还是等额本息，在月利率固定的情况下，你第一个月都是欠银行100万，所以第一个月还的利息都是2708.33元。需要指出的是，只是由于等额本金刚开始每月还的本金多一些，所以第二个月开始，利息会比等额本息的少。

由于第一个月还了2777.78元本金，这个时候总共还欠银行100万-2777.78=997222.22元。所以第二个月的利息是：997222.22×0.270833%=2700.81元。如果自己不想算懒得算，直接用房贷计算器就可以算出每个月要还的利息是多少钱。

由于是选择了等额本金，所以最后一个月欠银行的贷款总额为2777.78元，所以利息为：2777.78*0.270833%=7.52元。

结论：提前还款并不存在某个时间点“更值” 。

贷款时间越长 利息总额就越多？

通过上面这些具体的数据，大家会发现，这个还房贷的过程，你是贪不了银行一分钱，银行也贪不了你一分钱，每个月已经还了多少本息，还剩下多少本息，都是按照固定的房贷年化利率算出来的，谁也占不了谁的便宜。

具体说，就是在你一开始签订的贷款期限之内（假设贷款30年），无论你是已经还贷5年、10年，还是还贷15年、20年等等，在这些不同的时间点提前还款，也就是一次性把剩余的本金还完，你从银行贷款多少钱到时你总共就得还多少钱。

利息方面，则是你贷款的时间越长，要还的利息总额就肯定是越多的，这一点是毫无疑问的。你要是不愿意背负太多利息，那就提前还完房贷，但绝对不会说你在第7年还完所有房贷就会比第8年还完所有房贷吃亏或者更划算。

关于公积金贷款

公积金贷款同比于商业贷款来说利率很低。算笔帐：以一套40万的房屋为例，按70%的贷款额度计算可以贷款28万。若商业贷款年限为25年，则月均还款1620.58元，25年付款总额486174元，支付利息总额高达206174元。而同样是年限25年的公积金贷款，月均还款1364.49元，25年总还款409345元，支付利息总额129345元，比起商业贷款而言，25年共节省利息支出近76829元。

住房公积金相当于一笔额外存款。住房公积金是企业和员工共同缴纳的，企业会根据员工缴纳的住房公积金比率补贴同等数额的款项。在贷款买房以及与房屋相关的使用中，完全归员工个人所有，相当于一笔放在银行的存款。以北京为例，假如您的月薪是6000元，按5%缴纳即300元/月，单位也会相应的为您缴纳300元，也就相当于多了600元的存款，这是相当划算的。

关于提前还贷的事情，关键取决于你自己想什么时候提前还完或者要不要提前还完。这方面每个人都是不一样的，因为大家对利息的承受能力以及对现金流的需求情况是不一样的，也就没有适用所有人的所谓“提前还贷最佳时间点”。

也就是说，无论你什么时候还款，在房贷年利率固定的情况下，你付给银行的利息都是严格按约定的利率计算的。无论什么时候还，你付出的成本就是按照公积金贷款年化利率3.25%算出来的，如果换成商业贷款，也是同样的道理。

提前还清公积金贷款是否划算？

1.公积金贷款不容易成功申请，目前很多银行的公积金贷款要排队半年以上，在您还清了公积金贷款后，如果想再购置其他住房，就很难再次成功贷到款。

2.如果您把手头的闲钱用来还公积金贷款，当您遇到其他突发事件急需用钱，比如孩子上学、父母生病、买车等智能申请商业贷款，利率会大幅度提高，支付的利息更多。

是否选择提前还贷

5个小建议

房贷提前还完谁都可以去做，只要你愿意，但不存在所谓的“最佳时间点”

有一部分人，只要银行有贷款，就感觉自己在背债，浑身不舒服，就想提前还款，那就去还，了结自己心里的不舒服

很多人还贷几年后大家可能要换房、购买第二套等，需要先还完贷款，或者要把房子还清后再拿去抵押贷更多的钱。这种情况也要提前还款，但时间点也是根据自己的情况来定的。

如果要提前还款，你只需要考虑一点，就是过早还款银行可能会有罚息，不同银行不同地区有不同的规定。具体情况自己可以查一查当时签下的合同怎么说。

相比很多理财产品给你带来的年化利率，银行房贷的年化利率真的很低，这是一个非常低的成本。在没有上面讲到的这些需要提前还款的情况出现时，如果硬是说“提前还完房贷”要有什么技巧的话，那就是越晚还越好。如果房贷利率下降，那就更值了，更是要越晚还越好。

3. 如果您拿闲钱买短期理财产品或者找到好的项目进行投资，收益会超过还公贷的利息，并且还可能有额外的收入。

4. 考虑到通货膨胀的因素，现在的钱永远比未来的钱更值钱。我国的通货膨胀率一直处于银行利率之上，那就意味着，您的还款金额是一直在贬值的，那对于贷款的您来说是很划算的。

5.最重要的一点是，公积金按揭贷款是按等额本息的方式还款，这种还款方式每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。这一点在办贷款时银行是不会提示您的。