15万房贷提前还款能优惠多少专题之100万房贷，30年会产生多少利息？银行经理：不少人都在白送钱

前言：

近些年来，随着房价的不断升高，房屋总价开始不断攀升，一套房子的总价从过去的几十万变成现在的上百万甚至几百万，全款买房已经开始逐渐变得不现实。

在实际买房的过程中，很少有家庭能够一次性拿出上百万甚至几百万的现金全款买房，因此按揭买房已经逐渐成为人们默认的买房方式。

目前我国选择按揭买房的家庭非常多，根据银行的一份数据：目前我国大约有2亿家庭背负房贷，如果按照一家两个人需要承担房贷的话，就会有大约4亿人承受房贷的压力，也被很多人称之为“房奴”；如果按照三口之家来计算，我国有将近6亿人的生活受房贷的影响。

总而言之，房贷的影响范围很大，同时房贷给家庭带来的压力也非常大。虽然房贷普及的范围很广，不过据笔者了解，大多数人对房贷的了解还不深，甚至房贷中的很多常识都不了解。在笔者看来，了解房贷是非常必要的事情，只有充分了解房贷，才能避免房贷给自己带来更大的压力。

首先看一下等额本息和等额本金的区别

购房者选择按揭买房，需要最先了解的就是等额本金和等额本息，只有充分了解之后，才能根据自己的实际情况选择适合自己的贷款方式。

所谓等额本息，就是每个月还的本金+利息是一定的，也就是每个月的月供是固定不变的，举个例子，如果购房者首月的月供是4000元，那么未来几十年每个月的月供都是4000元，不会发生任何改变。

等额本金相对比较复杂，每个月所还的本金是固定不变的，比如购房者贷款72万，期限是30年（360个月），那么每个月的本金就是2000元，利息按照当时的本金和利率来计算。

我们看一下等额本金和等额本息的区别，等额本息前期的月供比等额本金少，前期还款压力更小；而等额本金的总利息比等额本息少，还款总金额更少。

通常情况下，如果购房者没有特别的要求的话，银行默认的还款方式都是等额本息，因为这种还款方式前期的还款压力很大，不容易出现断供现象。当然购房者在选择的时候可以根据自己的实际情况来选择，如果前期还款压力比较大，建议选择等额本息，如果前期基本没有还款压力，等额本金是不错的选择。

然后看一下购房者可以选择的3种贷款方式

通常情况下，购房者有3种贷款方式可以选择：首先是普通的商业贷款，这是最为常见的贷款方式；然后是公积金贷款，如果购房者交公积金的话，就有机会选择这种贷款方式；最后是组合贷款，当公积金的额度不够的时候，比如购房者需要贷款100万，但是公积金只有60万额度，那么就可以选择公积金加商业贷款的组合贷款。

公积金贷款的房贷利率很低，基准利率是3.25%，算得上是极低的房贷利率，对于拥有公积金的购房者而言，是最优先的选择。并且如果选择公积金贷款的话，因为享有非常低的房贷利率，基本上没有提前还款的必要。

商业贷款的基准利率是4.9%，虽然比起市面上的贷款要低很多，不过对于多数购房者来说还是非常大的压力，如果购房者没有缴纳公积金的话，只能选择商业贷款的房子。并且购房者在实际买房的过程中，商业贷款的利率会有一定程度的上浮，通常情况下都会有10%-20%的上浮，房贷利率在5.5%左右，当然也会有一些房贷利率很高的城市和银行，房贷利率可能会超过6%。

关于贷款方式的选择，建议也非常简单，有机会使用公积金贷款和组合贷款，就要优先使用，商业贷款是购房者最后的选择。

100万房贷，30年会产生多少利息？

房贷利息是很多人关心的问题，如果购房者买房过程中向银行贷款100万，30年会产生多少利息呢？

房贷利息的多少和很多因素相关，选择等额本息和等额本金产生的利息就不一样，选择公积金贷款和商业贷款产生的房贷利息也会不一样，房贷利率的上浮程度也会影响最后的房贷利息。因此笔者就选择几个比较常见的方案。

方案一：公积金贷款，房贷利率为3.25%，30年等额本息。每个月需要还房贷4352.06元，30年需要支付的总利息为56.67万元；

方案二：商业贷款，房贷利率为基准利率上浮15%，为5.635%，30年等额本息。每个月需要承受房贷5762.87元，需要承担的总利息为107.46万元。

方案三：商业贷款，房贷利率依然是基准利率上浮15%，为5.635%，30年等额本金。首月房贷为7473.61元，后期房贷逐月递减，30年产生的总房贷利率为84.75万。

以上几个方案是人们最常选择的3类方案，如果选择公积金贷款的话，30年产生的房贷利息最低，仅为56万元左右，如果选择商业贷款的话，房贷利息相对比较高，选择等额本息贷款产生的房贷利息要高于等额本金。

对于大多数购房者而言，30年等额本息商业贷款是最为常见的贷款方式，按照这种方式进行贷款的话，向银行贷款100万，30年的房贷利息也将近100万，甚至超过了贷款本金。

虽然说房贷利息在按揭买房的过程中是不可避免的，但是购房者可以根据自己的实际情况调整自己的贷款方式，这样就可以省下不少钱。一位银行经理坦言：目前大多数购房者都是选择30年等额本息的商业贷款，并没有结合自己的实际情况做出选择，这就相当于在给银行白送钱。

下面给购房者一些建议，让购房者节省一笔房贷利息：

1、能选择公积金贷款就不要选择商业贷款。公积金贷款的房贷利率为3.25%，相比商业的基准房贷利率低很多，选择公积金贷款买房可以省下不少钱。

2、如果购房者还款压力不大，可以选择等额本金的还款方式。大多数人选择等额本息有两个原因：其一，等额本息是银行默认的还款方式；其二，等额本息的还款压力小。等额本息的缺点在于产生的利息很多，因此如果购房者基本上没有还款压力的话，可以考虑选择等额本金。

3、已经选择了商业贷款，可以考虑进行“商转公”。有些人可能错过了使用公积金贷款，而自己平时也缴纳了公积金，这样就可以选择将商业贷款转成公积金贷款，同样可以省下一大笔钱。

4、如果有提前还款打算，尽可能要提早。在业内有“长贷短还”的说法，意思就是房贷的年限尽可能要长，这样可以给自己预留更多的选择性；如果有还清贷款的打算，那么还贷款的年限一定要短，因为房贷前期的利息比较多，早还款就意味着少承担很多利息。

有关房贷方面的问题，你还有什么疑问呢？欢迎在评论区进行讨论。