互联网金融产品 一文带你看懂互联网金融产品的分类

【微信微信官方账号:互助黄金营销研究院(ID: itfinlab)】

互联网时代，传统金融机构和互联网企业利用互联网技术和信息通信技术，实现一种新的金融商业模式——互联网金融。近年来，互联网金融发展如火如荼，市场上的互联网金融产品层出不穷。对于刚进入金融领域的人来说，他们可能不知道自己的具体分类。让我们和边肖一起看看。

目前，我们常见的互联网金融产品可分为以下几类:

第三方支付类：以支付宝、微信支付为代表；P2P网络借贷类：典型代表有，陆金所、人人贷、宜人贷、拍拍贷等；投资理财类：我们经常使用的余额宝、京东金融等；网络众筹类：可以理解为大众筹资或群众筹资，是指以团购预购的形式，向互联网金融网友募集项目资金的模式。在淘宝和京东电商平台上都有众筹板块；虚拟货币类：指的是所有通过互联网技术直接从原理上改造金融的产品，典型的是比特币。一、第三方支付类

第三方支付是指具有一定实力和信用担保的独立机构，借助计算机通信和信息安全技术提供交易支持平台，建立银行与用户之间连接的电子支付模式。近年来，第三方支付的快速发展已经不仅仅局限于最初的互联网支付，而是成为一种线上线下覆盖全面、应用场景更加丰富的综合支付工具。如今，第三方支付在我们日常生活的各个领域都可以看到，人们也越来越习惯使用第三方支付平台进行支付。

艾瑞咨询(iResearch)2017中国第三方移动支付报告显示，2017年整体移动支付规模超过100万亿元，成为全球无可争议的最大移动支付市场。其中支付宝遥遥领先，市场份额60.94%，微信支付31.32%。数据直接反映了移动支付市场的格局，呈现出支付宝和微信支付两种主导局面，用户习惯已经完全养成，留给其他玩家的空不多。虽然仍然有狭窄的细分市场可以抢占流量，但市场结构几乎没有发生重大变化的可能性。

数据来源:艾瑞咨询研究所

支付宝和微信支付依靠用户的强大优势，使得小公司和产品不可能取得突破性的成果，这也是目前支付产品被垄断的主要原因。因此，第三方移动支付平台未来的发展方向应该集中在以下两个方面。

P2P点对点借贷平台出现混乱局面的原因是:一方面，国内整体征信体系缺乏有效监管；另一方面，互联网很难评估借款人的还款能力和还款意愿，需要时刻防范虚假欺诈贷款；此外，互联网对违约和逾期用户的收集也是鞭长莫及。

因此，P2P点对点借贷要想发展好，必须具备很强的信息筛选能力，为个体商户或小微企业建立良好的信用评估体系，为愿意放贷的人筛选出信用良好的借款人，从而降低P2P网络贷款的信用风险。

三、投资理财

投资理财主要是指投资者通过合理安排资金，运用储蓄、债券、基金、股票、保险等投资理财工具，对个人、家庭、企业资产进行管理和分配，以达到保值增值目的的行为。

随着金融技术的发展，理财行业逐渐进入了一个全新的时代，互联网理财产品应运而生。据了解，目前已有数千款金融应用，BAT等巨头也推出了自己的金融软件，如阿里的余额宝、腾讯的腾讯财富链接、百度的百度财富管理，甚至还有工行手机客户端品牌“荣鄂银行”的新升级。

多元化的互联网金融产品进入大众视野，传统的财务管理逐渐被互联网财务管理所取代，成为国家财务管理的主要方式。原因如下:一是由于财务管理理念逐渐向大众传播，公共财务管理的规模也在不断扩大；二是互联网理财的高收益、低风险、便捷、高流动性等优势迎合了公共理财的需求；三是互联网理财体验更好，信息获取成本大大降低。

正因为如此，互联网财务管理自诞生以来取得了长足的进步。2018年，国家金融与发展实验室和腾讯金融科技智库联合发布了《互联网金融指数报告》，显示中国互联网金融指数从2013年的100点上升到2017年的695点，四年间增长了近六倍。此外，报告预测，到2018年底，互联网理财规模将达到5.36万亿，到2020年将达到15.5万亿，在居民理财渠道中发挥重要作用。

虽然互联网财务管理发展迅速，但风险不容低估。由于互联网金融市场门槛低，用户整体素质参差不齐，市场监管体系不健全，经常爆发挤兑、倒闭等违法事件，导致行业纠纷不断。因此，投资者应该选择一个正式的、银行管理的、稳定的平台，在自己的风险承受能力范围内追求合理的回报。

然而，为了促进互联网金融行业的健康发展，近年来，国家政府开始大力整顿和促进互联网金融合规的法制化发展。可以预见，强监管将带来明显的挤出效应，许多不合规平台将被淘汰，行业收益率将回归合理水平，互联网财富管理行业将进一步规范发展，前景广阔。

四、网络众筹

众筹，又称公共融资，是指通过网上团购或预购的方式为项目筹集资金的模式。借助互联网传播，小企业或个人可以通过众筹面向大众，展示自己的创造力，赢得大家的支持，获得资金援助。与传统的融资方式相比，众筹更加开放，项目的商业价值不再是唯一的标准。让任何有想法有创意的人都能通过众筹获得启动项目的第一笔资金，为更多的创业者提供无限的可能。

2013年以来，以创投圈、天使交易所为代表的一批种子期、天使期创业服务平台，以“公共投资”的模式进入人们的视野，很好地接受了众筹意向的理解。但是相对于热闹的P2P，似乎这几年众筹行业内外的共识是冷。这主要是因为国内对公开募捐的规定不明确，容易踩上非法募捐的红线；以及判断众筹项目优劣的难度，收益的不确定性等原因。导致投资者投资意愿低，涉及金额相对较小，无法形成一定的客户规模。

据众筹家庭创建统计，截至2018年6月底，全国共有众筹平台854个，仍在正常运营的只有251个；2018年上半年，众筹项目48935个，其中成功项目40274个，占比82.30%，成功项目实际融资金额达到137.11亿元。(来源:众筹)

在平台数量上，快速增长的互联网环境并没有提升众筹行业的整体规模。反而经历了从高速增长到极速落地的过程，呈现出一大群人上升，一大群人下降的局面。侧面反映了野蛮成长后优秀管理者的冷静思考。避免盲目扩张，运营转向精细化，体现自身差异化，突出自身垂直特色。从项目数量和融资金额来看，众筹行业整体情况是乐观的，但报告也指出其增长主要来自于产权型众筹和股权型众筹。

五、虚拟货币

作为虚拟货币的载体，网络存在后，虚拟货币应运而生。虚拟货币不同于真实货币的最大特点是在虚拟网络中流通，有自己特定的货币价值。这一特点使得虚拟货币的价值局限于网络系统，不能等同于现实社会中真实货币的广泛流通。从某种意义上说，虚拟货币比任何其他形式的互联网金融都更具颠覆性。

与国外相比，中国的虚拟货币发展较晚，时间也较短，但发展相当迅速，种类繁多。第一类是大家熟悉的游戏货币；第二类是门户网站或即时通讯工具服务商发行的特殊货币；互联网上的第三种虚拟货币，如比特币和Litecoin。

随着“互联网+”与生产、消费等领域融合的逐步深入，虚拟货币的流通范围进一步扩大，虚拟货币的万能等价物的货币特性得到加强，虚拟货币的货币功能逐步完善；同时，由于虚拟货币的发行和流通成本较小，出版商和消费者使用虚拟货币的意愿越来越强，虚拟货币的规模也在不断扩大。据统计，我国虚拟货币的规模每年已达数十亿元，并且仍以每年15%-20%的速度增长。

在“互联网+”的背景下，虚拟货币必将迎来更加迅猛的发展，其应用范围将越来越广，给整个社会带来巨大的影响。然而，在这个过程中，安全问题也随之而来，虚拟货币盗窃事件频繁发生。这就要求我们掌握尽可能避免灾难的知识和技能。同时，国家应加强对网络虚拟货币的监管，形成更加成熟和完善的体系，确保其长期稳定发展。这样才能成为互联网金融时代的受益者。

此外，互联网金融产品还包括基金、保险、证券等。本文仅粗略分析互联网金融的个体业务。如有不妥，欢迎不吝批评指正！

本文最初由@金木营销研究院在活动盒运营社发表。未经允许，禁止复制