花呗分期手续费太高了 谨慎使用支付宝里的花呗分期，实际利息比你想象中的高多了

支付宝已经成为我们生活中不可或缺的一部分。当我们谈到支付宝时，我们不得不提到柏华，这是一个类似信用卡的东西，允许用户享受先消费后还款的服务。

但是对于那些无法控制自己的人来说，很容易冲动消费一些和自己经济实力不相符的东西，但是在临近还款日的时候却无法还清债务。为了避免逾期征信的影响，他们只能选择分期还款。这里你已经进入支付宝给你设陷阱了。柏华的分期付款似乎很低，但实际上很离谱！

手续费率并不是真实利率！

假设我们借了1200元，三个月后还了1200×=1230元，那么三个月的利率是2.5%。

但实际上，这1200元你并没有完全占用3个月。按照官方算法，如果我们借1200元，分3期还款，每期手续费应该是1200×2.5%↑3 = 10元，那么真实情况是:

1.第一次还贷时，只拿了一个月的1200，还完400，还剩800

2.第二次还贷时，只拿了2个月800，还完400，还剩400

3.第三次还款时，只有最后400元被完全占用3个月，但每次还款支付10元利息

你3个月的实际利率高于2.5%，因为钱的实际占用时间短。

我们可以用excel函数的IRR算法直接计算实际年利率。

月利率1.24%，实际年利率1.24%*12=14.94%，三期手续费实际利率1.24%*3=3.72%，比2.5%高出近50%！

用IRR算法可以计算出三期、六期、十二期的实际利率:14.94%、15.27%和15.86%，分期花芽利率基本在15%左右。现在余额宝利率在2.5%左右，分期支付的花蕾实际年利率几乎是余额宝的7倍。

很多人都不知道七次是什么。比如你分期12年，金额1万元，那么你需要在余额宝里存1万元，要近7年才能入不敷出！所以说柏华一年为支付宝赚了34亿不是没有道理。