百万医疗保险 网红百万医疗保险有哪些“坑”

相信大家都听过或者买过几百万便宜到爆炸的医疗，声称一顿饭就能解决，300万保额300块就能买到！不限社保药品，进口药品和自费药品都可以报销！医疗有绿色通道！买了几百万的医疗，有一种感觉，妈妈再也不用担心我的病了。

在这里，有些人不禁会想，怎么会这么便宜？会有坑吗？

先说结论:

1)清楚了解保险条款，环游世界，不怕“坑”

2)百万医疗确实适合普通家庭购买，性价比特别高，有效转移重疾支出风险

3)因为是短期保险，用长期重疾保险会更好的转嫁风险

接下来开始8.18亿医疗的“坑”~ ~

一、不保证续保和停售风险

我把这个放在前面，因为这是最重要的。

与重疾险、寿险等长期保险不同，医疗保险是一种短期保险，保额为一年，到期通过签订合同续签。那么购买这种保险需要特别注意它的续保条款。否则，购买几年后，产品将停产，无法购买。那时候身体还不如以前，不可能买其他的医保。

国内医保不保证续保，可能和大家看产品推广看到的不一样，但事实就是这样。因为保函续签必须同时满足以下三个条件:

第一， 不会因为被保人理赔或者身体状况变化而拒保第二，按照事先的约定费率，而不会上调保险费第三，即便产品停售也可以续保

目前市面上几百万种可以单独购买的医疗，最多可以达到第一点和第二点的一部分，即不会因为理赔或身体状况变化而拒绝被保险人投保，或者单独提高费率。但是，保险公司保留对所有达到一定年龄的被保险人提高保险费率的权利。

至于第三点，绝大多数医保已经停保，不能续保。

今年保监会19号文件出台后，出售后可以续保的两项保险——华夏医保通和天安健康专属医疗保险，也已停办。新客户再也享受不到了。

由于没有保证续保的医疗保险，所以在选择时应该选择续保条款宽松的。例如，如上所述，被保险人不会因为索赔或身体状况变化而被拒保，或者单独提高保险费率，在续保时也不会要求被保险人再次进行健康告知。

还有一点就是选择销量大、稳定的产品，避免产品暂停的风险。

重点:选择续保条款宽松、产品生存稳定、停售风险低的产品。而且有长期重疾保险。

二、保额300万？

首先要明白，这是一份医疗保险。看过我之前文章的朋友应该知道，医疗保险是一种赔偿保险。简单来说就是报销，就是拿着医疗发票去保险公司报销，所以报销的金额自然不会超过实际花费的金额。

以现在的医疗费用水平，其实报销金额达到100万的可能性是很小的。不用说，300万只是噱头。不过考虑到医疗通货膨胀，也许过几十年一百万都不够，所以我们真的需要三百万。如果保护物品和价格差不多，为什么不选三百万？

要点:医疗保险的保额是一个报销上限，而不是发生保险事故的保额。

三、不带普通门诊责任

百万医疗主要保障住院发生的医疗费用，以及部分疾病较重的专科门诊，一般保障癌症的门诊放化疗，器官移植的门诊肾透析和抗排斥治疗。钟安独家享受电子健康等数百万保障所有益处的医疗包括门诊手术、癌症免疫治疗、内分泌治疗和靶向治疗，这是一个加分项。

但无论如何，普通门诊所发生的感冒发烧、跌倒扭伤等医疗费用是没有保障的。而这部分的医疗是我们日常生活中最常见的。

发生概率高的普通门诊得不到保障，大大降低了此类产品的理赔频率，理赔的人工成本也降低了，这也是这些产品如此便宜的重要原因之一。

鉴于普通门诊费用较低，普通人负担得起，通过这样的设计降低保费是可以理解的。

重点:百万医疗不报销普通门诊发生的医疗费用。

四、免赔额

目前网上名人的百万医疗有一万免赔额的限制。比如A买了百万美元的医疗，住院10万，社保报销6万，还剩4万，那么报销公司需要扣除1万的免赔额，只需支付3万。

在卫生部公布的2016年医疗费用中，我院患者在三级医院的平均住院费用为12848元。应该说社保报销后，平均费用不到一万元。就目前的医疗费用而言，一万元免赔额的设定将大多数人排除在报销范围之外。

但是，考虑到1万美元是普通家庭基本能够负担的开支，当真的发生大病，花费三五十万元的时候，1万美元是微不足道的。

重点:百万医疗只保障社保报销后一万元以上的医疗费用。

五、自然费率

自然费率是相对于均衡费率而言的，也就是说保费在赔付期内是不变的，比如重疾险，赔付20年，终身保障，所以这20年赔付的年保费是固定的。

但是医疗保险采用自然费率，根据被保险人的年龄而变化。30岁是300美元，但不一定都是300美元。五十多岁就1000+了。年龄越大，保费越贵。

附上在线名人百万医疗费率表，供您参考。

六、仅限公立医院普通部

百万医保限定的医疗范围一般是mainland China公立二级以上医院的综合科。如果住在条件比较好的特需病房、VIP病房、外宾部，都不在保险责任范围内。升级后，享受公共安全的E生可以额外支付特需病房费用，但仅限恶性肿瘤和良性脑瘤。

同样，这些费用也不是医保报销的。

如果对医疗体验要求高，可以考虑中端医疗，比如复星联合的乐健生活，MSH的幸福生活。

重点:百万医疗只保障公立二级以上医院综合科发生的医疗费用

七、一些其他的啰啰嗦嗦

健康告知:很多人买保险，直接填写所有健康告知，这是法律风险。如果你在购买时身体状况不符合保险公司的要求，事后会要求赔偿，保险公司会发现它有权拒付。这也是我反复强调的，不管买什么险，一定要做好健康告知。医保的健康告知是所有险种中最严格的，需要在购买前逐一确认没有问题。

免责:保险公司一般不承保免责。常见的医保豁免条款包括但不限于:酒驾、无证驾驶、既往疾病、遗传病、整容等。产科、牙科和眼科也是责任，除了数百万的医疗。

免除责任相当于期末考试前老师给你的重点。你确定不想再看了？

通过以上分析，我们都知道，想要获得百万的医疗福利，概率还是挺小的，估计用的机会很少。有些人认为没有自己的钱不值得花钱，这样想也可以理解。

但是，我想说的是，几百万的医疗费用，可以低费率有效保障我们的重疾费用。我们用那一千，就一万，十万，甚至百万。

毕竟没有人愿意在家人生病的时候放弃治疗或者选择副作用大的治疗方式。

保险最开始的本质不是以小保大，以更少的保费分担我们无法承受的巨大风险。